从事保险行业 7 年多以来,我发现很多家长给孩子买的重疾产品,不是价格太贵,就是保障没做到位。
明明花同样的钱,聪明人可以把保额做到几十万,甚至上百万,性价比达到了极致!
而有些家长功课没做全,最后只能买到十几二十万保额的,花了冤枉钱不说,保障还特别差...
那为了让大家少花冤枉钱,买到好而不贵的产品,今天我们就把儿童重疾险的两个大坑,以及挑选要点,一次性给大家讲明白,末尾还附有「市场第一梯队重疾险产品清单」,下面进入正文。
首先,我们来了解给孩子买重疾险,很多家长都容易踩到的两个大坑。
1、捆绑身故责任
第一个坑是重疾捆绑身故责任,在很多家长发来的保单里面,我发现有不少买的都是这类型产品,价格动不动就要七八千,甚至上万块钱。
我一直都强调,身故责任对未成年的孩子来说,十分鸡肋!
这是因为我们国家的监管部门,对未成年人身故赔付是有限制的:
18 岁前不幸身故出险,大多只赔保费,身故责任的杠杆并不高,就算你买 50 万,也不一定全额赔。
其次就是有了这个责任后,重疾险价格会非常贵!
以某款旧重疾的产品为例,其他保障相同的情况下,带身故的直接贵一千多块钱,几十年下来,就得多交好几万,一点都不值啊:
另外,还有些人以为:买了这种带身故的重疾险,不仅得了重疾能赔钱,不幸身故还能再赔一笔钱...
错了啊!很多人不知道,它俩基本是共用保额的,也就是重疾理赔完后,身故责任也就失效了。
这就相当于你花了两份钱,最后却只买到了一份保障,根本没必要啊。
2、谨慎购买返还型产品
那第二个坑就是返还重疾险,所谓“返还”,其实是保险公司抓住了,很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。
我们以为薅到了羊毛,而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资,几十年后再把贬值的保费返还给你;
同样地,这类保险价格也不低,并且很多产品在你中途得重疾,出险理赔后,合同就结束了,也不存在什么返还了。
你要是能避开上面这两个大坑,先恭喜你,已经成功过滤掉大部分不合格的产品。
接下来,咱们看怎么用最少的钱,把保障做到位,我把我们团队近 7 年以来测评重疾的经验,浓缩成四步,一起来看看!
毫不夸张地说,只要你按照下面我说的 4 个步骤去挑选,哪怕预算只有几百块,也能给孩子选到非常不错的产品。
1、保额一定要高,30万起步!
重疾险的保额非常非常重要!你想想:一场大病下来,除了大头的治疗费,生病期间的收入损失、各种开销等等,哪样不花钱?
假如这时你买的保额不够,只有 10 万、8 万的,孩子生了重病根本就无济于事,所以你记住了:
保额一定要买高,最低 30 万起步,一线城市尽量把保额做到 50 万及以上。
2、重点关注少儿高发重疾
孩子高发的疾病,和咱们大人不一样,例如:白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。
以上这 3 种疾病,过往的理赔率达到 50% 左右,所以大家给孩子买重疾险的时候,必须重点关注!
我们也根据官方权威的理赔数据,给大家总结了 15 种少儿高发重疾表格,一定要收藏保存好:
老实说,现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的,只有少部分能做到这 15 种疾病全覆盖,大家记得留意这些疾病是否保全了。
另外,我们还可以关注产品有没有「重疾的额外赔付责任」,这样可以更大程度上缓解家庭经济压力,帮助孩子治疗康复。
目前市面上很多儿童重疾险,重疾额外赔付 50%~60% 保额,大家记得留意这个保障细节。
3、关注高发轻中症
目前行业只统一了 3 种轻症的标准,所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。
比如少保一些高发轻症,或者把理赔门槛卡得很严。
关于这点,我们也给大家整理了 12 种最高发的轻中症,如下所示:
有需要可以保存收藏,以后一定用得上。
以上这三步,可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了,接下来我们来了解保障期限的问题。
4、保障时间多久更合适?
很多家长的首要想法就是,一定要给孩子买保终身的产品,这样孩子一辈子的保障都不用愁了。
这种想法本身没有错,但要注意千万别本末倒置啊...
我见过不少家庭,为了保终身而牺牲保额,把保额买得很低,最后真出了事,根本就起不了什么作用。
所以,对于预算有限的家庭,比如每年只能拿出 1000 块钱左右的,那就可以先买定期的产品,以后有钱了再考虑买保终身的,毕竟保险是多次配置的过程,不必强求一步到位。
当然了,如果预算多的话,大家也可以直接给孩子买保终身的产品,更加省心。
另外,要是你想保障更充足一些,还有个非常神仙的搭配,也就是“一长一短”:
先买一份定期重疾,再搭配一份终身重疾险。
这样孩子未来几十年的保额,可以做得很高,等他成年了,有需要也能选择新产品。
这么搭配购买,孩子也有一份终身重疾险兜底,完全不用担心以后没有保障的问题。
像我们给刚出生的宝宝买,这样两份搭配下来,保额可以轻松做到上百万,每年价格却不过两三千块钱,非常划算,下面直接来看有哪些产品值得买!
那目前市面上,具体有哪些好产品可以选呢?
这里我花了两周时间,综合对比了各家公司上百款重疾险,经过层层筛选,最后优中择优,整理了两份高性价比榜单,分为「短期:保 30 年」和「长期:保终身」,大家按需自取下面的表格:
直接说结论:
如果你目前预算比较紧张,追求极致的性价比,想用较少的钱买到高保额,可以缩短保障时间,选择保 30 年的产品。
你可以重点关注大黄蜂 9 号(保 30 年),基础保障全面!按照表格的交法,0 岁男宝每年仅需要 590 元,非常划算,可作为首选!
表格中还有一款招商仁和人寿的青云卫 2 号焕新版,保 30 年时自带前 15 年额外赔,而且可以 30 年交费,0 岁男宝也仅需 600 出头,可作为备选。
那针对预算比较充足的家庭,就可以直接选择保到 70 岁,或保终身,一步到位省心又省事!
首选就是小青龙 2 号,自带了重疾多次赔付,附加癌症二次赔后,比同类产品性价比高,另外能附加 60 岁前额外赔,重疾可多赔 100% 保额。
如果只想选基础保障,就买小淘气 2 号,价格比其他几款都更便宜~
以上,如果你看完还是很纠结,不清楚给宝宝买哪款最全面,可以点击文末的卡片,有专业的规划师耐心解答:
为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。
而且给小孩子买保险的价格,会比成年人便宜很多,功课做到位缴费压力就不会很大,有预算的家庭,也可以考虑直接给孩子买保长期的产品,比较省心。
而除了重疾险,大家也记得把百万医疗险和意外险配置齐全,小孩子由于没有家庭责任不需要买定期寿险,前面这两样加起来每年只要几百块钱,搭配购买的保障更全面。
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