什么是保险升级，重疾险/医疗险有必要升级吗？

不少人认为保险和传销差不多，虽然这种观念是错的，但是仍然可以说明，要想把保险卖出去，需要很强销售能力。  

正因如此，保险公司才会推出各种方式进行促销，以至于到最后，普通消费者很难分清哪些是噱头，哪些是真心地为消费者好..... 保险升级就是一个典型的例子，临近年末，保险公司各种活动层出不穷。深蓝君就和大家聊一聊保险升级那点事，主要内容如下：

1）保险为什么会升级，都有哪些套路？

2）案例分析，重疾险医疗险是如何升级的？

3）保险到底要不要升级，你需要知道这些

一、保险升级，背后有什么套路？

保险升级的背后是有很多因素的，总结下来不外乎以下两点：竞争需要和刺激销售。

1、竞争需要：

目前国内有近 200 家保险公司，竞争极其激烈，很多中小型的保险公司为了竞争的需要，会推出很多有优势的产品，很多大的保险公司为了应对市场需要，也会频繁地对自家产品进行升级。

从上面平安福的案例，我们可以看出，无论公司大小，迫于市场竞争的需要，都会不断地升级自己的产品，以便跟上市场的节奏。

在过去曾经出现过中国人寿和平安，在短短几个月内分别推出平安福/国寿福升级的情况，重疾险市场竞争之激烈，可见一斑。

2、刺激销售：

做过销售的人都知道，要尽可能地增加曝光量，维护自己在客户面前的活跃度，这本身是没有任何问题的。 恰逢目前正是开门红期间，所有保险公司都使出浑身解数挖掘产品亮点，修改升级产品，用来讨好消费者。

另外由于保险这种产品看不见摸不着，而且普通人也缺乏足够的专业知识，去辨别一款产品的好坏，所以这里面就有很多销售误导的空间。 

 很多人借着新产品的推出，或者一点点小的改进，就大肆进行宣传产品升级，这在行业内也屡见不鲜了。 不管怎么说，建议大家对保险升级谨慎对待，保险公司的便宜也不是那么好占的。

二、保险如何升级，有哪些方式？

我们知道，不同的保险有不同的功能和作用，一般来讲，一个完善的组合包括：意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。 我们分别来看看不同保险的升级情况：

1、医疗险的升级：

以这两年网红医疗险尊享 e 生为例，实际上这款产品也是在老产品尊享无忧升级而来，只是之前的产品鲜为人知而已。

• 尊享 e 生 2016：基本保额 100 万，免赔额1万；

• 尊享 e 生 2017：基本保额 300 万，癌症 0 免赔额，住院前 7 天后 30 天门诊急诊费用；

• 尊享 e 生 2017 旗舰版：外购药报销、住院垫付、法律纠纷援助、绿通升级；

通过上面的脉络，我们可以看到，即使一年期的医疗险都是会不断进行升级的，以尊享 e 生为例，续保无健康告知，通过短信链接就可以实现无缝升级。

同样地，深蓝君还遇到了其他例子，2016 年底有一款大公司的百万医疗险风风火火地在某渠道开售了，但又在短短几个月后，由于各种错综复杂的原因紧急停止销售了。

所以一款好的医疗险，深蓝君认为一定是注重自己品牌和声誉的产品，是会不断地迭代和升级，不仅给用户提供良好的保障，而且也会随着市场变化而变化。2、重疾险的升级：

在上面的文章中，我们以大家熟知的平安福进行了举例，详细回顾了这款产品的升级脉络。  

当新的平安福产品推出后，每年平安也会推出平安福升级活动，为了搞明白平安福的升级详情，深蓝君特意电话咨询了客服，并且和销售人员确认，得到如下信息：

• 升级时间：目前平安福 2018 升级方案尚未公布，之前平安福 2017 升级活动已经于 6-7 月结束；

• 升级内容：升级主要是重疾险种类的升级，以新增附加险的形式增加疾病种类，可以简单理解为新买了一份附加险；

• 升级费用：升级时还需要再提交一下健康告知，保险公司结合目前体况做一个核保，升级的费用主要与被保人的年龄与保额相关。

另外深蓝君也了解到，目前还有一些公司的产品曾经采用过免费升级的方式：

• 中信保诚：2016 年惠康系列进行过免费升级；

• 中意人寿：中意一生保也在 2016 年进行过免费升级；

深蓝君这里建议大家，对于免费升级的重疾险，这种便宜是可以占的，不管是由于产品之前定价太贵了，还是保险公司成本内部消化，反正是免费提供给用户的好处，拿到手里就好。  

但是对于收费升级的产品，建议大家要擦亮眼睛，一定要衡量投入产出的性价比，不能看着便宜就占，小心做了不理性的消费。

3、增值服务升级

在之前《哪个保险公司服务好？咱们来点实际的》 的文章中，我们详细介绍了绿色医疗通道的作用，并且也为大家进行了对比分析。 下面深蓝君找到了某产品绿色就医通道的升级对比，通过表格我们可以看出：

之前只有罹患重疾才可以使用绿通，现在轻症也是可以的，并且也可以部分转让给直系亲属使用。

虽然都是叫做“绿色就医通道”，但是不同的产品的含金量差异还是很大，也建议特别在意这块的朋友，在挑选的时候重点考虑一下。

三、保险升级便宜，到底占不占？

了解了这些保险升级的套路，大家可能对升级的认识也会更加深刻很多，到底占不占保险升级的便宜，这里深蓝君给你几点意见：

1、看看升级了什么？

首先要重点看看升级了什么，这个东西是否是自己想要的，比如重疾种类从 50 种升级到 60 种，从我自身的角度来讲，升级意义不大。 

但是如果升级后的新产品多了很多实用的增值服务，并且保障也有不少的增强，那么是可以考虑一下的。 建议大家在升级前不要过于激动，先问问自己，升级的服务是否真的是自己需要的。

2、看看升级的成本：

如果确定升级是自己需要的，那么再衡量一下升级的成本，我们知道最近 2 年来，国内保险市场进步神速，很多极具性价比的产品不断涌现，尤其以互联网定制保险更为突出。  

所以大家确定要升级的时候，一定要衡量一下自己的成本，看看是免费的还是收费的，不要只顾着埋头升级，而不考虑投入产出。

四、写在最后：

据深蓝君了解，买保险在很多家庭中还是不小的支出，所以很多人也会纠结特别久，这都没有错，属于人之常情。但是我也有必要提醒你，没有一款产品是十全十美的，我们也没必要追求十全十美，要学会接受一个观念：保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位。

知道了这些，我们面对升级的时候就不会那么纠结，遇到合适的就升级，不合适就不升级。保险配置就是这样，随着收入和家庭人员的变化一点点补齐就好，每隔几年 review 一次就好。

也许这种淡然和随遇而安的态度，能让我们更平静一些，弱水三千只取一瓢，有些事心中有数就好，没必要强求。 

希望今天的文章能帮到你，也欢迎大家分享给有需要的朋友 ：）