保证续保医疗险测评，这6款产品一定要知道！

现在大家纠结的不是买不买保险，而是买哪一款比较好。 市场上的保险玲琅满目，都说自己的产品最好，这给普通消费者造成了比较大的困扰。 以百万医疗险为例，几乎大部分都在暗示自己续保的稳定性，可是事实真的是这样吗？ 

今天深蓝君就通过 5 款保证续保医疗险的对比分析，再来聊聊百万医疗险。

主要内容如下：

• 掌握这 2 点，轻松挑选医疗保险！

• 什么是保证续保，保证续保重要吗？

• 6 款保证续保医疗险分析，哪款好？

一、掌握这两条，轻松挑选医疗险：

医疗险看起来非常复杂，如果抽丝剥茧，深蓝君建议大家重点关注 “保障责任” 和 “续保条件” 这两点就好。

1、如何挑选医疗险？

我们首先看看 “保障责任” 和“续保条件”都是指哪些？

1）保障责任

医疗险包罗万象，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等等，不能简单的理解所有百万医疗险都是一样的，实际上里面的差别很大。 由于信息不对称，普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。

2）续保条件

现在无论是刚刚上市的小众产品，还是那些所谓 “大” 公司的跟随型产品，通过销售页面，都能看到这款保险可以续保到终身的暗示。有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金捆绑购买重疾险/年金险。

（这种就是典型关于续保的文字游戏）

今天深蓝君也会重点谈谈 “保证续保” 的问题，先来看看什么是保证续保？

根据《健康险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

所以保证续保简单理解就是：

• 保证续保；

• 保证费率；

只要消费者想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价，主动权都在自己手中。

2、哪些保险是保证续保的？

虽然保证续保的产品非常少，但是目前国内还有有一些的，深蓝君总结如下：

• 福利性产品：税优健康险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）都是保证续保的，而且可以带病投保，这种政策性产品无需质疑，在保险公司销售的税优健康险合同条款中，我们可以找到 “保证续保” 四个字；

• 长期医疗险：目前市面上还有一些长期医疗险，由于是长期险，自从合同订立之日起，就明确了保障时间和保费，所以毋庸置疑，也是保证续保的。

• 一年期医疗险：市场上也存在一些小众的一年期医疗险，同样在合同中写明保证续保，不过这类产品一般都有其它附加制约条件，并不是市场主流。

二、四款保证续保医疗险测评：

在保证需要的产品中，税优健康险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）已经做过多次测评。

今天深蓝君就来测评 6 款其他商业医疗险，具体产品如下：

• 复星联合健康乐享一生普通版

• 复星联合健康乐享一生 plus 版

• 富德生命人寿 i 无忧百万医疗险

• 恒大人寿尊享安康医疗险

• 华夏人寿医保通

• 众安保险尊享 e 生旗舰版

具体见下图：

复星联合健康乐享一生是 5 年期的医疗险，富德生命 i 无忧是 3 年期的医疗险，自合同订立之日起，就确定了保费和保障时间，自然是保证续保的。 恒大尊享安康是捆绑重疾险销售的一年期医疗险，虽然合同中写明保证续保，但是每隔 5 年需要审核一次。 尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者，不仅投保用户众多，而且随着 2 年来产品的不断迭代，产品已经足够完善，是百万医疗险中的明星产品。

直接说结论：

• 如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，不仅存在住院垫付，而且整体保障责任非常齐全。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。

• 如果非常看重续保：如果你对续保非常没有安全感，那么可以牺牲一些保障责任和服务，在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的乐享一生。

三、六款医疗保险，横向对比分析：

还是按照深蓝保一贯的测评标准，我将详细从各个方面为大家进行全面的对比。

１、投保规则对比：

在上述的产品中，恒大的尊享安康虽然是一年期产品的，但是和乐享一生一样，都是五年一个保证续保时间段。 恒大健康尊享和华夏医保通都是需要购买相应的重疾险 / 年金险才可以附加，这种行为我理解为捆绑销售。 尊享ｅ生适用人群更广，50 岁以上还可以投保，而乐享一生投保年龄只是 0 - 49 岁，老年人想买也买不到。

２、保障责任

复星乐享一生虽然是五年期的医疗险，但是等待期 60 天稍微有点长。

而且这款产品最开始推出的时候５年累计免赔额２万元，个人觉得实在太高了，所以当时并没有觉得有必要推荐给大家，最新新推出的plus版是 1 万免赔额的版本。

个人觉得尊享ｅ生旗舰版和乐享一生都是可以的，深蓝君也对比了医疗险里面的具体责任，两者差异不大。

３、续保规则

我们知道复星联合乐享一生、富德i无忧、恒大尊享安康都是长期医疗险，在３-５年内是保证续保的。 按照续保条件来分，深蓝君的排序是：复星联合健康乐享一生 ＞ 恒大尊享安康 ＞ 富德 i 无忧

这里面富德 i 无忧是最不值得购买的，不仅 3 年的保证时间太短，而且续保是需要审核的，深蓝君在之前的测评中也提到过。

复星乐享一生一次性保５年，不存在续保的问题，但是如果５年之后产品停售了，想买也买不到了，这点和尊享ｅ生是一样的。 华夏医保通虽然不是保证续保的产品，如果产品发生亏损，保险公司是可以大幅度提高保费，最大的亮点是停售仍可以续保。 所以深蓝君建议大家不要听到保证续保就冲动购买，要看看保证续保多久，停售是否可以购买，而这些才是关注的重点。

４、增值服务

这个环节可以说尊享ｅ生完胜，尊享ｅ生不仅整体保障全面，而且在增值服务这条路上走得非常远非常极致。 在《花了1千多，保险赔了 54 万》这个理赔案例中，由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金，普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付，起码安心一点。

另外，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的（未写入条款）。 在《质子重离子治疗，哪些保险能报销？靠谱吗？》的文章中，我们介绍了癌症治疗的质子重离子疗法，尊享 e 生可以通过额外附加十几元的费用，就能享受 100% 报销的待遇。 在增值服务这个环节，尊享 e 生是最全面的，走在国内医疗险的前列，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。

5、保费对比

脱离了价格谈保障是没有意义的，我们看下各款产品的保费对比：

我们可以看到复星联合乐享一生 plus 版（1 万免赔额），在相同的条件下：

• 0 岁保费：1003 元，比尊享e生贵了 31%

• 30 岁保费：477 元，比尊享e生贵了 61%

而华夏医保通是捆绑销售的，不是想买就能买到，30 岁的价格还要比尊享 e 生稍贵一点。

四、保证续保真的那么重要吗？

看到这里大家也许一头雾水，深蓝君抛出来一个问题，保证续保真的那么重要吗？

现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

而且我们也要知道，百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市，社保报销比例极高，就算买了百万医疗险，可能剩下能报的也不会特别多。 所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保，对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险，医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知，不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务，这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。

如果你还是特别担心产品停售的问题，在可以接受价格稍贵，增值服务不足的前提下，可以购买 5 年期的复星乐享一生，不过深蓝君需要提醒你，这款产品 5 年后仍然有停售的风险。

写到这里深蓝君需要跟大家说一下，2 个月前我就已经得知了复星联合健康乐享一生上市，不过我觉得 2 万的免赔额太高，并没有及时推荐给大家。 

果不其然，现在这款产品又推出了 1 万免赔额的产品，所以我才第一时间测评给大家。目前市场上产品特别多，有些时间需要耐心和冷静，冲动未必是好事。

五、写在最后：

医疗险非常复杂，有的是盲目跟风匆匆上架，而有的是凝聚了产品精算人员、再保险公司极大心血的产品。所以买医疗险不能仅看宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力，深蓝君能做的就是，给你提供一定的建议和参考，帮你避开那些坑。 

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 

成长的感觉真好 ：）

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