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保证续保医疗险测评,这6款产品一定要知道!

原创:深蓝保
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现在大家纠结的不是买不买保险,而是买哪一款比较好。 市场上的保险玲琅满目,都说自己的产品最好,这给普通消费者造成了比较大的困扰。 以百万医疗险为例,几乎大部分都在暗示自己续保的稳定性,可是事实真的是这样吗? 

今天深蓝君就通过 5 款保证续保医疗险的对比分析,再来聊聊百万医疗险。

主要内容如下:

  • 掌握这 2 点,轻松挑选医疗保险!

  • 什么是保证续保,保证续保重要吗?

  • 6 款保证续保医疗险分析,哪款好?

一、掌握这两条,轻松挑选医疗险:

医疗险看起来非常复杂,如果抽丝剥茧,深蓝君建议大家重点关注 “保障责任” 和 “续保条件” 这两点就好。

1、如何挑选医疗险?

我们首先看看 “保障责任” 和“续保条件”都是指哪些?

1)保障责任

医疗险包罗万象,涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等等,不能简单的理解所有百万医疗险都是一样的,实际上里面的差别很大。 由于信息不对称,普通消费者根本就看不明白,也没办法分别哪款产品好坏,这就是目前的现状。

2)续保条件

现在无论是刚刚上市的小众产品,还是那些所谓 “大” 公司的跟随型产品,通过销售页面,都能看到这款保险可以续保到终身的暗示。有的销售人员会有意无意来误导消费者,把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。甚至有的消费者为了很一般的医疗险,不惜花费重金捆绑购买重疾险/年金险。

(这种就是典型关于续保的文字游戏)


今天深蓝君也会重点谈谈 “保证续保” 的问题,先来看看什么是保证续保?

根据《健康险管理办法》,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

所以保证续保简单理解就是:

  • 保证续保;

  • 保证费率;

只要消费者想买就能买上,而且保险公司不能随便涨价,主动权都在自己手中。

2、哪些保险是保证续保的?

虽然保证续保的产品非常少,但是目前国内还有有一些的,深蓝君总结如下:

  • 福利性产品:税优健康险(点击看测评)和国家医保(点击看测评)都是保证续保的,而且可以带病投保,这种政策性产品无需质疑,在保险公司销售的税优健康险合同条款中,我们可以找到 “保证续保” 四个字;

  • 长期医疗险:目前市面上还有一些长期医疗险,由于是长期险,自从合同订立之日起,就明确了保障时间和保费,所以毋庸置疑,也是保证续保的。

  • 一年期医疗险:市场上也存在一些小众的一年期医疗险,同样在合同中写明保证续保,不过这类产品一般都有其它附加制约条件,并不是市场主流。

二、四款保证续保医疗险测评:

在保证需要的产品中,税优健康险(点击看测评)和国家医保(点击看测评)已经做过多次测评。

今天深蓝君就来测评 6 款其他商业医疗险,具体产品如下:

  • 复星联合健康乐享一生普通版

  • 复星联合健康乐享一生 plus 版

  • 富德生命人寿 i 无忧百万医疗险

  • 恒大人寿尊享安康医疗险

  • 华夏人寿医保通

  • 众安保险尊享 e 生旗舰版

具体见下图:

image.png

复星联合健康乐享一生是 5 年期的医疗险,富德生命 i 无忧是 3 年期的医疗险,自合同订立之日起,就确定了保费和保障时间,自然是保证续保的。 恒大尊享安康是捆绑重疾险销售的一年期医疗险,虽然合同中写明保证续保,但是每隔 5 年需要审核一次。 尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者,不仅投保用户众多,而且随着 2 年来产品的不断迭代,产品已经足够完善,是百万医疗险中的明星产品。

直接说结论:

  • 如果想贴近主流:对于大部分人来讲,尊享 e 生仍然是非常好的选择,不仅存在住院垫付,而且整体保障责任非常齐全。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者,深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。

  • 如果非常看重续保:如果你对续保非常没有安全感,那么可以牺牲一些保障责任和服务,在多花一点钱的前提下,选择保障 5 年的乐享一生。

三、六款医疗保险,横向对比分析:

还是按照深蓝保一贯的测评标准,我将详细从各个方面为大家进行全面的对比。

1、投保规则对比:

在上述的产品中,恒大的尊享安康虽然是一年期产品的,但是和乐享一生一样,都是五年一个保证续保时间段。 恒大健康尊享和华夏医保通都是需要购买相应的重疾险 / 年金险才可以附加,这种行为我理解为捆绑销售。 尊享e生适用人群更广,50 岁以上还可以投保,而乐享一生投保年龄只是 0 - 49 岁,老年人想买也买不到。

2、保障责任

复星乐享一生虽然是五年期的医疗险,但是等待期 60 天稍微有点长。

而且这款产品最开始推出的时候5年累计免赔额2万元,个人觉得实在太高了,所以当时并没有觉得有必要推荐给大家,最新新推出的plus版是 1 万免赔额的版本。

个人觉得尊享e生旗舰版和乐享一生都是可以的,深蓝君也对比了医疗险里面的具体责任,两者差异不大。

3、续保规则

我们知道复星联合乐享一生、富德i无忧、恒大尊享安康都是长期医疗险,在3-5年内是保证续保的。 按照续保条件来分,深蓝君的排序是:复星联合健康乐享一生 > 恒大尊享安康 > 富德 i 无忧

这里面富德 i 无忧是最不值得购买的,不仅 3 年的保证时间太短,而且续保是需要审核的,深蓝君在之前的测评中也提到过。

复星乐享一生一次性保5年,不存在续保的问题,但是如果5年之后产品停售了,想买也买不到了,这点和尊享e生是一样的。 华夏医保通虽然不是保证续保的产品,如果产品发生亏损,保险公司是可以大幅度提高保费,最大的亮点是停售仍可以续保。 所以深蓝君建议大家不要听到保证续保就冲动购买,要看看保证续保多久,停售是否可以购买,而这些才是关注的重点。

4、增值服务

这个环节可以说尊享e生完胜,尊享e生不仅整体保障全面,而且在增值服务这条路上走得非常远非常极致。 在《花了1千多,保险赔了 54 万》这个理赔案例中,由于意外导致的 ICU 住院费用,需要提前垫付 71 多万的押金,普通家庭怎么可能拿得出这么多现金,所以如果有医疗费用垫付,起码安心一点。

另外,很多新药可能医院并不会及时上架,这就涉及到外购药的问题,尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的(未写入条款)。 在《质子重离子治疗,哪些保险能报销?靠谱吗?》的文章中,我们介绍了癌症治疗的质子重离子疗法,尊享 e 生可以通过额外附加十几元的费用,就能享受 100% 报销的待遇。 在增值服务这个环节,尊享 e 生是最全面的,走在国内医疗险的前列,我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。

5、保费对比

脱离了价格谈保障是没有意义的,我们看下各款产品的保费对比:

我们可以看到复星联合乐享一生 plus 版(1 万免赔额),在相同的条件下:

  • 0 岁保费:1003 元,比尊享e生贵了 31%

  • 30 岁保费:477 元,比尊享e生贵了 61%

而华夏医保通是捆绑销售的,不是想买就能买到,30 岁的价格还要比尊享 e 生稍贵一点。

四、保证续保真的那么重要吗?

看到这里大家也许一头雾水,深蓝君抛出来一个问题,保证续保真的那么重要吗?

现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的保险公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。

而且我们也要知道,百万医疗险只是社保的补充,对于类似深圳这种社保报销比较好的城市,社保报销比例极高,就算买了百万医疗险,可能剩下能报的也不会特别多。 所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保,对于成年人来讲,一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险,医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品,不仅续保无需健康告知,不会因理赔和身体变化无法续保,还有多样的增值服务,这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。

如果你还是特别担心产品停售的问题,在可以接受价格稍贵,增值服务不足的前提下,可以购买 5 年期的复星乐享一生,不过深蓝君需要提醒你,这款产品 5 年后仍然有停售的风险。

写到这里深蓝君需要跟大家说一下,2 个月前我就已经得知了复星联合健康乐享一生上市,不过我觉得 2 万的免赔额太高,并没有及时推荐给大家。 

果不其然,现在这款产品又推出了 1 万免赔额的产品,所以我才第一时间测评给大家。目前市场上产品特别多,有些时间需要耐心和冷静,冲动未必是好事。

五、写在最后:

医疗险非常复杂,有的是盲目跟风匆匆上架,而有的是凝聚了产品精算人员、再保险公司极大心血的产品。所以买医疗险不能仅看宣传页面,自己也要掌握一定的挑选能力,深蓝君能做的就是,给你提供一定的建议和参考,帮你避开那些坑。 

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 

成长的感觉真好 :)


其他医疗险测评:

太平:超e保医保无忧

泰康:健康尊享B健康尊享C升级版

平安:e生保2018pluse家保

国寿:康悦医疗A微医保好医保太平洋乐享百万友邦智选康惠天安尊享百万

       

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