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患病孩子如何买保险?7款无需健康告知保险测评!

原创:深蓝保
2018-08-23
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很多宝妈在后台反馈,我们测评的儿童保险性价比很高,可是不符合健康告知应该怎么买呢? 新生儿容易生病,这是不争的事实,仅仅因为早产或者住院,导致没办法购买保险,的确让很多父母焦虑。  

今天深蓝君就来聊聊非标体投保的问题,看看那些有过疾病记录的宝宝,到底如何买保险? 主要内容如下:

1)掌握这三点,生病宝宝轻松买保险!

2)八款无健康告知保险测评,怎么选?

3)儿童买保险,还需要知道这些!

一、生病住院宝宝,如何买保险?

《网上买保险真的好吗,有什么优势和不足?》的文章中,深蓝君详细分析了线下投保和互联网买保险的不同。很多定期重疾险仅在网上销售,花很少的钱就能买到很高的保额,非常适合预算不多的家庭。不过这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。 

新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:

两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷? 被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?

如果遇到这种情况,应该怎么办呢?深蓝君建议你可以通过如下三个办法解决:

方法一:智能核保

很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。深蓝君在《乙肝如何买保险?》文章中,详细讲解了如何用智能核保进行带病投保,有兴趣的朋友可以看一下。

不过目前有智能核保的产品比较少,重疾险有弘康的哆啦 A 保和弘康健康一生A+B,医疗险有智能核保的是:尊享 e 生、平安 e 生保、微医保、复星乐享一生。 这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。

方法二:线下投保

并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。

这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。

另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至 2 周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。

方法三:选择健康告知少的保险

其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。 一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。

二、无需健康告知保险,有哪些?

深蓝君非常理解因孩子健康异常的而投保受阻的焦虑感,大部分宝妈都没有时间或能力去搜寻符合投保的产品。

我们找到了近 10 款无需健康告知的产品,希望能帮到大家。具体产品如下:

  • 太平养老少儿综合意外儿童重大疾病保险

  • 平安养老平安学子安康学生保险

  • 中国平安少儿重疾险

  • 太平养老宝贝太平幼儿综合保障

  • 天安保险天安学生住院保

  • 人保寿险妈妈乐少儿健康综合保险

  • 大地财险大地状元乐住院险

  • 人保财险学生、幼儿安康保险

1、没有健康告知儿童重疾险

深蓝君找到两款无需健康告知的儿童重疾险,找到一款健康不问早产、低体重的重疾险,具体如下:

如果想保障齐全:大家可以选平安学子安康保险,没有健康告知,只需要 300 元就能获得 20 万重疾保额,同时还有 20 万身故保额,以及意外险保障。

如果早产、低体重:可以选择投保平安少儿重疾险,健康告知不问早产、低体重,如果仅是这两项存在异常的朋友,可以选择这款产品。

2、没有健康告知儿童医疗险

深蓝君找到 5 款无需健康告知的儿童医疗险,具体如下:

直接说结论:

如果 0 - 6 岁:深蓝君推荐宝贝太平幼儿综合保障,这款有 8 万的住院医疗保额,作为一款医疗险来讲是足够了,且无需健康告知,是非常不错的选择。

如果 3 - 18 岁:可以选择大地财险的大地状元乐住院险,220 元就有 10 万住院医疗,不过报销比例是按分级累进,需要提醒大家注意。

三、具体产品测评:

1、平安学子安康学生保险

这款虽然是无健康告知产品,但保障的重大疾病有 15 种,去掉了儿童并不高发的心脑血管疾病,也是比较合理的。

以下是合同约定的 15 种重疾:

(一)恶性肿瘤(癌症) (二)重大器官移植术或造血干细胞移植术 (三)急性或亚急性重症肝炎 (四)良性脑肿瘤 (五)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 (六)深度昏迷 (七)双耳失聪 (八)双目失明 (九)瘫痪 (十)严重脑损伤 (十一)严重Ⅲ度烧伤 (十二)急性肾功能衰竭尿毒症期 (十三)重症心肌炎伴充血性心力衰竭 (十四)严重急性再生障碍性贫血 (十五)脊髓灰质炎(瘫痪型)

这款保险的保障是比较全面的,除了15种重大疾病,还有10种少儿传染性疾病医疗保障和意外保障。 意外医疗有 4 万,应对小孩日常磕碰受伤,报销比例 80%,如果是校内发生或学校组织活动中发生意外事故,学校出具出险证明,则 100% 报销。

注意就是,虽然无健康告知,但遗传性疾病,先天性畸形、既往症都是不保的。

2、太平养老宝贝太平幼儿综合保障

这款是医疗险,适合 6 岁以下宝宝购买,疾病住院等待期 60 天,一年保额有 8 万, 如果有社保报销,则扣除 300 元免赔后,按90%报销,如果无社保农保或第三方报销,则按如下比例进行报销:

300 元以上 - 5000 元:50% 5000 元以上 - 10000元:60% 10000 元以上 - 30000元:75% 30000 元以上:90%

这款同时兼顾意外保障,意外医疗 8000 元保额仅限意外门诊,而意外住院的话,是跟疾病住院共用 8 万住院保额。

3、购买这类保险必读:

重疾险的健康告知比较严格,不符合健康告知都是没办法购买的,今天推荐的保险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢? 这些无需健康告知的保险,基本都有一个共性,在某产品投保须知可以看到:

保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。

没有健康告知的保险,本质是把问题后置了,虽然投保的时候轻松了,但是理赔的时候可能会稍麻烦一些。由于以下两种原因出险,保险公司是可以拒赔的:

既往症:在投保前就已经患有的疾病,自然无法获得理赔,但是新患疾病则可以获得理赔;

先天性疾病:遗传疾病、先天性疾病等同样无法获得理赔; 保险公司不是慈善机构,对于理赔一定有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,花了几百块就想从保险公司拿走十几万,这种事情还是不要报任何期望。

四、儿童健康告知,要知道这些:

之前深蓝君遇到一个妈妈的咨询,我孩子已经 10 岁了,现在一切正常,买保险还受早产的影响吗?

结论是当然不影响投保,虽然儿童容易生病,看起来比较严重,但是由于孩子不断发育,身体修复能力也比较强,所以这些疾病很少会留下后遗症。

以尊享 e 生健康告知内容为例: 2 周岁以下被保险人出生时体重是否低于 2.5 公斤,是否早产、窒息、发育迟缓、脑瘫。

这样问询的意思就是:不足两岁的才需要考虑早产和低体重的问题,如果宝宝年龄已经大于 2 周岁,那么早产和低体重已经不受影响了。  

另外深蓝君咨询了负责核保的同事,了解到儿童身体存在异常,保险公司通常会走两个极端,要么标准体承保,要么延期:

标准体承保:早产、低体重、肺炎、手足口、黄疸等等,只要已经痊愈了,很多都是可以标准体承保的;

延期:比如早产儿 2 岁前父母想给孩子买保险,就算线下投保,也很容遇到延期的结论,因为保险公司也不清楚被保险人的风险,需要延期到 2 岁之后再看。

所以就算暂时为孩子买不到合适的保险,也不要盲目慌张,建议你通过无需健康告知的保险,给孩子进行了一个临时的保障,有总比没有强。

五、写在最后:

深蓝君也是3 岁孩子的爸爸,能理解大家为孩子焦虑的心情,所以我觉得有义务为大家寻找合适的产品。  

这些无需健康告知的保险并不好找,保险公司为了避免逆选择,很少会主动宣传,我也只能在各大销售平台逐一的进行尝试,还是挺辛苦的。 

希望今天的文章能给你带来帮助,解决你的问题。  也欢迎分享给有需要的朋友,帮助更多父母 :)

      


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