我们到底应不应该购买市面上常见的返还型重疾险呢

返还型重疾险到底该不该买，没有标准答案，关键看你对“保障”和“储蓄”的优先级如何排序。它和普通消费型重疾险的最大区别，是若保险期满未出险，会按约定返还一笔钱，相当于把保障和储蓄绑在了一份合同里，两头都想要，代价是保费更贵。

返还型产品的显性吸引力在于“有事赔钱、没事返本”，心理上更容易接受，尤其对“钱不能白花”观念重的人。但它通常保费更高，同等预算下，买返还型能拿到的保额往往低于消费型，意味着核心保障反而被削弱，本末可能倒置，保障才是买保险的本意。

从资金效率看，返还的那笔钱本质是投保人多交保费的沉淀，其实际年化回报通常不高，且要锁定到约定年龄才能拿回。若中途退保或断缴，可能既损失保障又拿不回预期金额，流动性并不好，急用钱时反而被绑住，这点常被忽视。

还要考虑时间的作用力。二三十年后返给你的那笔钱，购买力早已不同于今天。与其为一个遥远的数字支付当期的高保费，不如把差额拿去提高保额或做灵活储蓄，先解决今天的保障缺口。

对预算有限、更看重保额的家庭，先把消费型重疾险的保额做足通常更务实；预算宽裕、特别在意“不白交”心理的人，再考虑返还型也未尝不可。两类产品没有绝对好坏，关键匹配需求，别被“返本”冲昏头忘了保额够不够。

也有人把返还型当作强制储蓄，顺带带一份保障。若你本身存不下钱，这种“半强迫”确有纪律价值；但若已有稳定理财习惯，单独买消费型加自理财往往更灵活、收益也可能更好，路径不同而已。

具体返还规则、保额与现金价值以保险合同条款为准，投保前算清总账再决定。把“返多少、何时有、中途退损失多少”三笔账算明白，才能判断它是否真的适合你，而不是被一句返本打动就签字。