终身型与消费型重疾险的区别是什么？选择哪种更好呢？

“最近我好纠结，想买份重疾险，不知道买消费型的还是返还型的？”这个问题很多人都有，也很具有争议性，今天小编就以数据说话，揭开其中的秘密所在！

一、重疾险的消费和终身之症结

买定期消费型：保费确实很便宜，但保险到期后就没有保障了，而且到七老八十的时候，正是疾病高发期，这时没有保险，岂不是划不来？

买终身型或返还型：好处是保障时间长，返还型的满期还能给一笔钱，不过就是费用比较高，想要买充足的保障，需要花费不少钱。

于是现在很多消费者认为有钱、预算充足就买终身型，有钱嘛，直接一步到位；要是没多少钱、预算少就买消费型的吧。”事实是否真的如此呢？我们继续看。

二、重疾险投保的数据化分析

为了更好的理解，小编这里以重疾险做一个假设：张三、30周岁、男性、投资年化收益率为i，目前想购买一份重大疾病保险，现有两款保险可选择:

A保险：A保险公司定期消费型重大疾病保险

B保险：B保险公司终身型重大疾病保险

A与B款责任区别：除了保障期间之外，A款身故赔付现价（即退保金额）；B款身故赔付基本保额（如重疾已赔付，身故责任终止），其他责任一致。

经测算：A、B保险费用如下：

A：保额50万，20年交费，保障至70周岁，年交保费为4550元

B：保额50万，20年交费，保障终身，年交保费为12000元

接下来我们进行定量分析，分为两种方案：

方案1.?每年花12000元购买B保险，交费20年

方案2.?每年花4550元购买A保险，交费20年，并将每年省下的7450元，按年投资，持续20年，20年后不再追加。

张三投资年化收益率保底为3.5％、一般可达6％。

方案一中重疾保障金=A重疾保险金+投资本利

方案二中重疾保障金=B重疾保险金

在i=3.5％的情况下，70岁之前重疾保障金逐年增加，且大于50万，也就是说在这40年内如果发生重疾，方案一远优于方案二。

70岁之后，由于A款保险到期，重疾保障可以项仅为投资部分，可以看到71-74岁，有4年时间投资部分小于50万，75岁之后大于50万，且逐年增加。

在i=6％的情况下，不管什么时间重疾保障金都高于50万，可以看出在70岁时最高可有140万的重疾保障金。

方案二重疾保障金为固定50万。

三、方案PK分析

从以上可以看出，选择方案一还是方案二仅由以下因素决定

1.?A保险和B保险的保费差：A保险越便宜、B保险越贵，方案一更有利

2.?张三的投资能力：长期投资能力水平越高，方案一越有利

所以选择消费型还是终身型跟有钱没钱、预算多少无关！保险种类很多，各种保险作用也不一样，如何给自己和家人配置全面、充足、性价比高的保险才是关键所在！