最好的商业养老保险有什么？年金保险你懂多少？

商业养老保险是现在非常受欢迎的一种保险，我们需要了解的就是它是以获得养老金为主要目的的长期人寿保险。它是养老保险的一种特殊形式，又称养老保险，是社会养老保险的补充。商业养老保险被保险人缴纳一定保险费后，可以从一定年龄开始领取养老金。这样，虽然被保险人的收入在退休后有所下降，但他仍然可以在养老金的帮助下维持退休前的生活水平。

什么是最好的商业养老保险？1、传统养老保险，传统养老保险是指被保险人与保险公司签订合同，双方约定领取养老金的时间，约定相应的领取金额，一般来说，其预期年利率是固定的，一般在2.0%-2.4%的范围内。从历史上看，预期的年化利率已经发生了变化，并且一般保持在当时银行预期的年化利率水平。当银行的预期年利率高时，预期年利率也高。在90年代末期高预期年化利率的时代，商业养老保险的预期年化利率高达10%，但目前不会超过2.5%。

适合人群：强制性储蓄和养老的主要目的是在投资和财务管理上保守。

2、分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

适合人群：既要保障养老金最低预期年化收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底预期年化收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的额外预期年化收益。

适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

年金保险购买注意事项：

由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。而保险专家表示，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应注意一些问题。

首先，领取方式可量身定制。保险专家介绍，年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕，定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。

其次，重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。

最后，仔细选择现收现付的年金保险产品，保险专家说，养老保险的时间是灵活的。养老保险的起始时间一般集中在被保险人的四个年龄组：50、55、60和65岁。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返还已支付保费。