返还型重疾险值得购买吗，会不会相对来说更划算一些？

这个问题没有统一答案，关键不在「返不返还」，而在同样的预算下你能买到多少保额。返还型重疾险的「返还」，本质是你自己多交的那部分保费在几十年后连本带利还回来，并不是保险公司额外给的福利。所以预算有限时，与其追求返还，不如优先把保额做高。

「返还」的钱是从哪来的

重疾险的保费里，保障成本只占一部分。带身故赔付保额或满期返还保费的产品，你交的保费明显更高，多交的钱由保险公司长期运作，到期以「满期金」「保额赔付」的形式返还。如果把这笔多交的保费拿去买消费型重疾险，同样的钱往往能买到更高的保额。

以复星联合健康保险股份有限公司承保的达尔文12号为例，它的身故/全残责任是这样设计的：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付100%基本保额。也就是说，投保后无论是否确诊重疾，这份保单最终都能通过身故责任给家人留一笔钱，这其实就是「返还」的一种形式。而市场上也有不含身故赔付的消费型重疾险，同样的预算可以直接加保额。

怎么按预算选

可以按两个维度判断：一看预算，预算充足、接受低保额换「确定能拿回一笔钱」，可以考虑带身故或返还责任的产品；预算紧张、想先把保额做高，消费型更务实。二看储蓄习惯，如果多交的保费会影响你的应急储备，就不建议勉强上返还型。

需要提醒的是，所谓「划不划算」没有标准答案，保障归保障、储蓄归储蓄，分开算账更清楚。想了解这款产品的具体责任和投保规则，可以查看达尔文12号的产品页面。

提醒：长期险一般有 15 日犹豫期（以条款约定为准），犹豫期内退保可退还已交保费；出险后请及时向保险公司报案，按条款要求备齐理赔材料，理赔时效与结论以条款及保险公司规定为准。