配置重疾险的时候，有没有必要附加住院津贴责任呢

不是必选项，要看预算和目的。住院津贴的定位是“住院天数的固定补偿”，它赔的钱跟实际花了多少医疗费无关，主要用于弥补住院期间的误工和陪护开销。预算充裕、看重这部分补偿的可以考虑；预算紧张时，建议优先把主险保额做足，再谈附加。

住院津贴到底是什么

住院津贴，指被保险人住院治疗后，按实际住院天数给付一笔固定金额，例如每天给付基本保额的0.1%。它属于给付型，凭住院证明即可申请，不需要医疗费票据，也不受社保目录限制。这一点和百万医疗险完全不同——后者是报销型，花多少报多少，有免赔额和报销比例。所以住院津贴赔的钱可以自由支配，用于收入补偿、营养费、护工费都可以。

值不值得附加，看三个条件

一看触发条件。不同产品的门槛差别很大，有的要求达到特定年龄后才生效，有的要求此前未确诊过重疾，这些都直接影响它实际能用上的概率。二看给付规则。每天给多少、一年最多给多少天、整个保障期内累计上限是多少，把这三个数字连起来算，才是它真正能提供的额度。三看费率与预算。附加责任会推高保费，如果因此压缩了主险保额，就得不偿失了。

用一款在售产品的条款举例：达尔文12号的住院津贴保险金约定，60岁前未确诊重疾，60岁及之后住院治疗，每天赔付0.1%基本保额，每年最多给付90天，保障期内以100%基本保额为限。可以看出，它是一款偏“高龄住院补偿”的设计，年轻人用到的概率相对低。是否附加，建议结合自己的年龄结构和预算一并考虑，具体保费以官网产品页测算为准。

提醒：长期险一般有 15 日犹豫期（以条款约定为准），犹豫期内退保可退还已交保费；出险后请及时向保险公司报案，按条款要求备齐理赔材料，理赔时效与结论以条款及保险公司规定为准。