消费型/储蓄型/返还型重疾险分别是什么？有什么区别？

保险属于典型的金融产品，不仅在销售过程中存在着信息不对称，而且条款中融合了金融、法律、医学等大量的专业内容，所以我们在选择产品的时候很容易遇到迷茫与困惑。  

而且在销售过程中，存在极个别不专业的销售人员，利用大家对产品的不了解、对未来不确定性的恐惧，进行销售误导。常见的比如：

• 某某公司是小公司，你放心吗？

• 我们公司甲状腺癌是赔的，其他公司都不赔

• 某某公司股东有问题，你敢买吗？

所以在这种情况下，如果消费者不了解一些行业中的基本情况，是很难在各种嘈杂的声音中独立思考的。  

所以今天深蓝君就向大家推荐一本书，读完这本书就能对中国保险行业有一个直观的认识，可以快速了解到中国保险行业是如何从零起步，巨无霸集团公司是如何从小办公作坊，一点一点起步成为国内首屈一指的保险业巨头。

我们看看《迷失的盛宴》这本书里面讲了什么，挑点大家感兴趣的：

1、马明哲旧瓶装新酒：1986年，对于年轻的马明哲而言，意义非凡。 

这一年夏天，马明哲第一次坐轮渡到香港，去面见当时被蛇口人看做“神”一样难以见到的，时任蛇口工业区招商局常务副董事长的袁庚，推销自己创建保险公司的设想——“100年后我们重操旧业好不好？

1955年底出生的马明哲，祖籍吉林。父亲是军人，马随父南下广东湛江，而马明哲的母亲属于归国华侨。马明哲的生命轨迹极有典型意义，生于抗美援朝结束后，成长于三年自然灾害时期，读书时赶上了“文化大革命”，上过山下过乡，当过知青。 但是，马明哲没有走上寻常路。在那个汽车极为稀缺的年代，他学会了开车。“医生、司机、猪肉佬”是那个时代的“三大宝”，司机的身份让人眼热。 “开车是件辛苦的活，而且经常要为建设工地拉炸药，很危险，很多人都不愿意干。我却喜欢。  

平安内部报刊记载了马明哲的一个小细节：“我小时候读书没机会学英语，但是英语非常重要，怎么办？学，不懂就问。20年前我从26个字母学起，把《新概念英语》里近万个单词，都记在一张张小卡片上，一张卡片十个单词，十张卡片一小捆，每天带几捆在身上。后来一捆捆卡片装了一个大纸筐。当时，谁问我哪个单词在《新概念英语》第几页第几行，我都可以大概告诉他。

2、利差损毒丸：

1996年开始躁动不安的中国保险业，制造了史上最大的一批坏账——“利差损”，成为长时间危及行业的毒瘤。1996—1999年，无知而蛮干的中国保险行业的主色调：暗红色。

所谓“利差损”，简而言之就是给客户的回报过高，超过了保险资金的投资收益，使得保险公司出现巨额的亏损，最终影响保险公司的偿付能力，危及公司、客户和市场等三方参与者。

造成利差损有两方面的原因，一方面是预定利率偏高；另一方面则是投资收益偏低。举例而言，1996年卖给投保人的保单，承诺的回报率（预定利率）是10%。但是，由于降息，保险资金随后几年的投资回报达不到10%，那么这笔保单就出现负利差，对于保险公司而言，就是利差损。  

最为尴尬的是，多数保险公司以及保险高管，不仅没有利差损的意识，甚至认为降息之后，寿险产品收益率偏高，认为是千载难逢做业务的好时机......

保险第一大案：接管永安

1997年12月1日，中国人民银行陕西省分行发布公告，依法对永安财产保险股份有限公司进行接管。这是我国首例保险公司被接管的案件。永安财险在短短两年内，经历了成立、整顿、接管、延长接管、重组，震惊了保险业，震惊了整个金融业。

新华人寿赚钱的神话破灭

2004年新华人寿厄运连连，准备上市之前，但是由于其“会计造假”的嫌疑在上市门口狠狠的摔了一跤，在同年的9月份，保监局就暂停其开展新的分支机构，此时的新华已经严重的偿付能力不足了，在偿付能力不足曝光之前，新华人寿号称开业以来8年的持续盈利，但是一曝光之后，开始了“多诺米骨牌”，坏事情一个接着一个。和其他公司一样，在此阶段的新华人寿，同样忍受着“利差损”。 

 以上所有文字均引自书籍，由于内容有限，仅摘抄部分内容。

谈一下深蓝君对这本书的感受：

我特别喜欢看经济史，过去读了很多类似的书籍。印象比较深的就是吴晓波编写的《激荡三十年》《跌宕两千年》等，简单易懂而且写得荡气回肠。

每次打开经济史，我觉得不是在读书而是在感受，感受经济活动对每个鲜活生命的影响。我们每个人就像蚂蚁一样辛勤地工作，但在历史的洪流和国家政策的影响下，都显得那么的束手无策。  

“90年代下岗潮”只是仅仅的几个字，如果不去了解的话，外人很难了解到东北的衰败，以及多少万家庭的痛苦与绝望。如果在配上相应的影视作品《铁西区》《钢的琴》等，那将会是一种全方位的震撼与反思。  

改革开放30年来，国家的政策也在不断的调整、试错、重来，所以从0起步的保险行业更是整个改革过程的缩影。  

所以每次遇到粉丝问，某某公司怎么样，是否靠谱？我觉得这样的问题非常难回答，因为靠不靠谱是主观的感受。如果我们把这个问题拉长来看，放到整个经济史当中来看，那么有些时候我们担心的问题可能并没有那么严重。

关于这本书的阅读指引：

如果你不是保险从业人员：

可能你只是想安静的买一份靠谱的保险，而且每天还在为带娃疲于拼命，那么我觉得你读今天的文章就可以了，没必要为了购买一份保险而阅读一份行业史，阅读今天的文章已经能获得一些有用的信息。  

深蓝君希望你能够理性地看待保险和保险公司，不要被广告、人云亦云所误导，在买保险的时候先问自己如下几个问题：

• 我买保险是为了达到什么目的？

• 我真的了解这份保险的作用吗？

• 在众多产品中，这款产品是合适的选择吗？

如果你是保险行业从业人员：

保险行业是需要立长志的行业，多看看一些行业的书籍，可以更好的提高自己思维的高度，对带团队和展业都是有帮助的，多看书总是没错的。 

以上就是今天的文章，真的希望能对你有帮助。