重疾险病种数量越多越好吗？

重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，重大疾病种类越多，价格也就越贵。而且所有重疾险都包含规定的28种重疾，这些疾病涵盖高发重疾的95%，即使是重疾种类高达上百种的，也不能说它就一定好。重疾险保障的疾病种类越多，其中就不免有一些滥竽充数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等。 像疯牛病、埃博拉病毒等从来没在中国出现过的疾病，将其列为重疾险病种就是为了充数的。所以，并不能说重疾险所保的疾病病种越多越好，而是要关注所保病种的质量，高发病种的赔付比例等。

市面上的重疾险，大部分都能保障一百多种疾病，这就导致不少人产生了误解，觉得保障病种越多就越好。但是，早在2007年，保险协会就指定了成人重疾险的理赔标准，对25种常见重疾进行了规范统一；并且，在2021年落地的重疾新规新增了病种数量，将原有的25种重疾完善扩展为28种。根据过往的保险理赔数据来看，这28种重疾已经占到了重疾险理赔的95%，是重疾险的核心。所以，不管重疾险保障的病种有多少，只要涵盖了这28种高发重疾，就不算是保障缺失。此外，有些重疾险保障的病种看似很多，但仔细一看，你会发现这些疾病在国内很罕见，很可能是凑数的，比如埃博拉、疯牛病等。由此可见，数量多可不不代表质量好，我们在挑选重疾险的时候，要关注病种是否高发，而不能盲目追求数量。由于文章篇幅有限，关于重疾险保障病种的问题，深蓝君整理了一篇《重疾险病种越多越好？这8个真相你要知道！》，感兴趣的小伙伴可以看一下！

重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，重大疾病种类越多，价格也就越贵。而且所有重疾险都包含规定的28种重疾，这些疾病涵盖高发重疾的95%，即使是重疾种类高达上百种的，也不能说它就一定好。重疾险保障的疾病种类越多，其中就不免有一些滥竽充数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等。?像疯牛病、埃博拉病毒等从来没在中国出现过的疾病，将其列为重疾险病种就是为了充数的。所以，并不能说重疾险所保的疾病病种越多越好，而是要关注所保病种的质量，高发病种的赔付比例等。

很多人买重疾险有个误区，觉得保100种病肯定比保80种好，病种越多越安心。但实际上，病种数量不是关键，保不保高发疾病才是核心。我见过太多客户买了上百种疾病的产品，结果真正高发的病却不在保障范围内，理赔时才发现白交了钱。先说个数据让你心里有底：监管统一定义的28种重疾+3种必保轻症，已经覆盖了市面上95%以上的重疾险理赔。这意味着，无论产品宣传保100种还是120种，真正用得上的其实就是这28+3种。多出来的病种，要么极其罕见，要么是把同一种病拆成好几个名字凑数。轻中症保障才是真正需要较真的地方。监管对轻中症要求不多，但随着医疗检查技术进步，很多重大疾病在早期就能查出来了。这时候如果你的重疾险轻中症没有覆盖高发病种，等于白买。举个典型例子：微创冠脉介入术，这是临床上治疗冠心病非常常见的手术，很多人40多岁就可能遇到。但市面上有些产品偏偏不包含这项，出险了一分不赔，这才是真正的亏大了。所以挑重疾险，重点看这几条：28种重疾+3种轻症是否齐全（这是基础）轻中症是否包含微创冠脉介入术、轻度脑中风等高发病种不要被"保150种疾病"这种噱头迷惑，多问一句哪些是高发的记住，买保险不是买心理安慰，而是买真正用得上的保障。具体条款建议仔细核对，一切以保险合同条款为准。

很多人买重疾险的时候容易陷入一个误区，觉得疾病种类越多越好，其实真不是这样。目前监管已经帮咱们统一定义了28种重疾和3种必保轻症，这就覆盖了市面上95%以上的重疾险理赔了，所以比疾病种数更重要的，是看它含不含高发病。轻中症这块监管要求的不多，但随着检查技术进步，很多病早期就能查出来，如果轻中症没有高发病，等需要用的时候一分不赔那就亏大了。除了看保什么，还得看高发疾病的定义。监管没统一的真是各家各说法，就拿原位癌来说，宽松的疾病定义只要求接受积极治疗就能赔；稍微严格点的会要求已经手术切除才能赔；还有严格的产品，连癌前病变、交界性肿瘤、细胞不典型性增生等都不赔。所以咱们挑的时候，一定要仔细抠这些细节。

很多人买重疾险的时候，一看条款里包括几十、几百种轻中症和重疾，就觉得特别安心，其实这里面有很多凑数的。有多少种数根本不重要，真正重要的，是条款里有没有高发病、定义宽不宽松。这是直接影响重疾险赔不赔的关键，大家千万别被数量给忽悠了。目前监管已经帮咱们统一定义了28种重疾加3种必保轻症，这就覆盖了市面上95%以上重疾险理赔了。这28种重疾是最高发的，所有产品都必须包含，所以咱们不用纠结重疾病种数量。真正需要咱们仔细看的是轻中症这一块，因为监管要求的不多。随着检查技术进步，很多病早期就能查出来，如果重疾险的轻中症没有高发病，等需要用的时候一分不赔，那才亏大了。我的经验是，靠谱点的产品都会有高发轻中症，但也看到有缺失的。比如微创冠脉介入术，临床上治疗冠心病很常见，但有些产品不包含，就不赔。还有原位癌，宽松的疾病定义只要求接受积极治疗就能赔；稍微严格点的产品，会要求已经手术切除才能赔；还有严格的产品，癌前病变、交界性肿瘤、细胞不典型性增生等都不赔。所以，同样的疾病，赔不赔、怎么赔，全看条款怎么写，买之前一定要看清楚。建议大家如果自己看不懂条款，可以多参考深蓝保的测评。我们每个月的重疾险金榜，就是这样从几百款里，一轮轮比出来的结果。把条款一条条研究清楚，扒它重疾定义宽不宽松、隐藏条款有没有坑，绝对能帮大家避开很多暗雷。买重疾险不是为了买到便宜货，而是为了真出事时能赔得上。便宜但不好赔，等于白买；保额够但责任缺失，关键时刻也可能掉链子。所以病种数量真不是重点，高发疾病有没有覆盖全、定义宽不宽松才是咱们要死磕的地方。只要把核心保障看明白了，咱们花的钱才不会打水漂。

病种数量是重疾险里最不用纠结的维度。最常见、最高发的28种重大疾病和3种轻症，监管部门已经统一规定，所有产品都一样，玩不出花样，实际理赔里高发重疾基本都集中在这28种之内。市面上宣传保一百多种、一百八十种疾病的，多出来的大多是发生概率极低的病种，堆数量偏营销噱头。有朋友拿着"保180种"的宣传来问贵的那款是不是更值，我的回答都一样：多出来的病种大概率一辈子用不上，差价拿去加保额更实在。真正要花功夫的是高发轻中症。目前官方还没有对轻中症做统一定义，条款由各家自己设置，部分产品会在这里挖坑：要么少给你保几种高发的轻症，要么把理赔条件设置得很严格，这些都直接影响到以后能不能顺利拿到理赔款，属于条款里最容易藏猫腻的地方。挑选的方法很朴素，找一份高发轻中症对照列表，把准备下手的产品逐条核对，确认高发病种没有缺失、理赔门槛不离谱再付款。这张列表值得保存下来，以后无论换哪款产品都能拿出来复查一遍，省得每次都从头研究。把研究精力分配好，比什么都强。保额够不够、高发轻中症全不全、价格划不划算，这三点才决定一份保单几十年后能不能真正帮上忙。病种数量堆得再多，高发轻中症缺了一块，保障照样有窟窿，到时候吃亏的是自己和家人。