保险法修订后买重疾险遇没说明免责条款能拒赔吗？

现行《保险法》第16条只规定了"投保人应当如实告知"，也就是说只有交钱买保险的那个人有告知义务。征求意见稿第十七条把这个范围扩大了，明确写明：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人或者被保险人应当如实告知。被保险人正式成为如实告知的责任主体。这个变化的实际影响非常大。征求意见稿同时规定，投保人或被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。这意味着被保险人故意隐瞒健康状况，保险公司可以直接拒赔且不退保费。举个例子来说明变化带来的影响。王女士给丈夫买百万医疗险，健康告知是王女士代填、全勾了"否"。丈夫前年体检查出肺结节，觉得是小毛病没跟妻子提。几年后丈夫住院申请理赔，按现行《保险法》，如果王女士不知情，也问过了丈夫比如有聊天记录，保险公司不一定能靠"未如实告知"拒赔成功。但按征求意见稿，丈夫作为被保险人，明知肺结节不告知，保险公司直接拒赔，王女士打官司也很难赢。被保险人不能再用"我不知道妻子填了什么"作为抗辩理由了，告知义务从单方变成了双方。现在很多家庭都是一个人负责给全家买保险，以后这种情况要特别注意。一定要让被保险人自己过一遍、自己确认健康告知，不能图省事代填了事。征求意见稿把责任主体从投保人单方扩展到投保人和被保险人双方，消费者买保险时需要承担更多责任，这是立法趋势的变化。

以前保险公司经常败诉，原因是对免责条款没有进行明确说明。这次《保险法》修订草案征求意见稿第十八条多了一句并按照投保人的要求对该条款的内容作出明确说明。这意味着投保人有权利找保险公司确认免责条款、赔付比例降低、免赔额等条款，保险公司必须明确解释。保险公司没有解释清楚导致理解不了，这个条款可以当作不生效。但反过来说，如果自己不找保险公司问，保险公司也做好了提示比如加粗加黑之后，那它就没有责任了。这样一来，如果发生了免责条款里面的事故，投保人去打官司很难赢。买保险时候一定要好好看看条款，尤其是加粗加黑的部分。有疑问可以去问销售和客服，留下聊天记录、录音、邮件等作为证据保护自己。意外险的意外医疗报销范围分为不限社保和限社保两种，不限社保的更好，这些细节都要主动问清楚。投保人有权要求保险公司解释免责条款未明确说明的免责条款可不成为合同内容消费者需主动询问并保留沟通证据这也体现消费者权益保护加强，但同时也要求大家主动行使权利。投保渠道问题推荐深蓝保平台，能获取不少专业建议。

关于保险公司破产后的兜底问题，2024年市场流传过保险法修订可能打破刚兑的说法。最新的征求意见稿里面根本没有这一条，但明确规定保险保障基金实行限额救助，超出救助限额的部分由投保人、被保险人、受益人从被撤销或者破产的保险公司清算财产中受偿。救助有上限，并不是无限兜底。其实《保险保障基金管理办法》早就有类似规定，人寿保单转让救助个人保单以保单利益90%为上限，机构按80%为上限，这次是把法规写成了法律。回看过去保险公司处置时，安邦、华夏、天安、恒大的保险消费者都没有遭受损失，基本都是全额兑付。未来个人受到损失其实也很难，保险保障基金补完后的缺口，新接手的公司和股东也会补资金。补不上根据征求意见稿第171条，获得的补偿也不会低于直接破产清算所得。以50岁的张大爷为例，他持有一份大额养老年金险，即便公司破产，多方机制也能保障他的利益。救助机制的具体规则如下。保险保障基金实行限额救助，非无限兜底个人保单利益救助上限为90%，机构为80%救助缺口由新接手公司和股东补充资金如果担心这种极端情况，可以考虑把大额保单拆开，买在不同的保险公司里面分散风险。看到深蓝保有整理过相关内容，对不同公司的偿付能力有详细分析。在投保渠道问题上推荐深蓝保平台，可以方便地对比不同公司的产品，合理配置自己的保障方案。

买保险时很多人直接跳过免责条款，这次保险法修订草案在这方面做了很关键的调整。过去保险公司经常因为没有对免责条款进行明确说明而败诉，现在征求意见稿第十八条加了一句话，要求保险公司按照投保人的要求对条款内容作出明确说明。这其实意味着监管对条款执行的规范更加精细化。具体来看，如果你自己不找保险公司问，保险公司也做好了提示比如加粗加黑之后，那它就没有责任了。买百万医疗险时一定要好好看看条款，尤其是加粗加黑的部分。有疑问可以去问销售和客服，留下聊天记录、录音、邮件等作为证据保护自己。举个例子，30岁的王女士给丈夫买百万医疗险，健康告知是王女士代填、全勾了否。丈夫前年体检查出肺结节，觉得是小毛病没跟妻子提。几年后丈夫住院，申请理赔。按现行保险法，如果王女士不知情，保险公司不一定能靠未如实告知拒赔成功。但按征求意见稿，丈夫作为被保险人，明知肺结节不告知，保险公司直接拒赔。看到深蓝保有整理过相关内容，买保险这件事越来越需要每个人上心。免责条款、赔付比例降低、免赔额等条款，投保人有权利找保险公司确认，保险公司必须明确解释说明。保险公司没有解释清楚导致你理解不了，这个条款可以当作不生效。具体可以确认的条款包括以下几项。确认免责条款的具体内容要求解释赔付比例降低的情况询问免赔额的扣除规则买的时候要把免责条款和保障责任对应起来看，避免理赔时出现纠纷。在挑选产品时可以到深蓝保平台去看看不同百万医疗险的免责条款差异。

保险法修订征求意见稿在保单转让范围上有了实质性的扩大。现行保险法只规定人寿保险可以被转让，这次把年金险和长期健康险也纳入了转让范围。这意味着不管买的是养老年金险、快返年金险，还是长期重疾险，保险公司破产时保单都要转让给其他有同类业务的公司。保证续保的长期医疗险同样在这个保护范围内。百万医疗险是报销型保险，花多少报多少，有免赔额。如果买的是保证续保20年的百万医疗险，这个保证续保的承诺是写进合同的。即便承保的保险公司被依法撤销或破产，这份长期医疗险合同及责任准备金也应当转让，旧保单同样受保护。以35岁的王先生买了一份保证续保20年的百万医疗险为例，如果几年后保险公司出现重大风险需要退出市场，他的医疗保障合同会被转让给其他公司，续保和理赔不会受到直接影响。监管机构会全程主导这笔转让，确保消费者的保障不断档。对于这种长期的保障型产品，挑选时不仅要看保障内容，也要关注保险公司的运营状况。可以问问深蓝保的规划师，了解哪些公司的长期医疗险服务更稳定，在挑选产品时多一个参考维度。

这次保险法征求意见稿在投保环节变化最大的一条，就是如实告知义务。现行保险法只规定投保人应当如实告知，征求意见稿第十七条增加了被保险人。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人或者被保险人应当如实告知。这就意味着被保险人也要对健康告知负责。我给大家举个例子，30岁的王女士给丈夫买重疾险，健康告知是王女士代填、全勾了否。丈夫前年体检查出肺结节，觉得是小毛病没跟妻子提。几年后丈夫住院申请理赔，按现行保险法如果王女士不知情也问过了丈夫，保险公司不一定能靠未如实告知拒赔成功。但按征求意见稿，丈夫作为被保险人明知肺结节不告知，保险公司直接拒赔，王女士打官司也很难赢。现在很多时候都是一个人给全家人买保险，线上投保操作非常便捷，但也容易忽略家庭成员的既往病史。以后这种情况要更加注意，一定要让被保险人自己过一遍、自己确认健康告知。不能因为图省事就由投保人代劳，更不能在未询问被保人的情况下直接勾选全部为否。健康告知不仅关系到能不能买，更直接决定未来能不能顺利理赔。线上买重疾险通常采用智能核保或人工核保，健康告知问卷必须逐条阅读。如果被保险人有过门诊记录、体检异常或住院史，都要如实告知。可以问问深蓝保的规划师，他们能帮你判断某些异常是否影响投保。千万不要抱有侥幸心理，故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。买保险越来越需要每个人上心，被保险人必须亲自确认健康告知内容。线上投保流程虽然简化了手续，但健康告知的法律责任更加严格了。大家在为家人投保时，务必让被保人亲自查看问卷并确认，保留好相关的沟通记录。这样做既是对保险公司规则的遵守，更是为了保障日后理赔时不产生纠纷。

这次保险法征求意见稿第十八条对免责条款的说明义务做了微妙调整。过去保险公司经常败诉，原因就是对免责条款没有进行明确说明。新规要求保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并按照投保人的要求对该条款的内容以书面或口头形式作出明确说明。这意味着保险公司不再需要证明每条免责条款都讲过了，可能只需要证明你没问。如果投保人自己不找保险公司问，保险公司在条款中做好了提示比如加粗加黑之后，那它就没有责任了。这样一来如果发生了免责条款里面的事故，投保人去打官司很难赢。新规实际上增加了普通保险消费者的责任，买保险这件事越来越需要每个人上心。线上投保时，页面通常会弹出加粗加黑的免责条款，很多人为了赶时间直接勾选已阅读。这种行为在新规下将带来巨大的法律风险。这些加粗的内容包括免责条款、赔付比例降低、免赔额等重大利害关系条款。忽视它们就等于放弃了知情权，一旦出险属于免责范围，保险公司拒赔后将很难通过法律途径维权。大家在买百万医疗险时一定要好好看看条款，尤其是加粗加黑的部分。有疑问可以去问销售和客服，留下聊天记录、录音、邮件等作为证据保护自己。看到深蓝保有整理过相关榜单，把各家产品的免责条款对比得很清晰，投保前不妨去查阅参考。不要盲目下单，必须对自己签字确认的每一项条款负责到底。买保险不能只看保额和保费，免责条款直接决定了哪些情况不赔。保险公司在条款中加粗加黑已经尽到了提示义务，消费者不能以没看清为由要求赔付。线上投保流程虽然便捷，但法律要求并不降低。投保人必须主动阅读并理解这些条款，有不懂的地方及时要求保险公司解释，确保自己买的百万医疗险真正符合保障需求。

在消费者权益保护和维权途径方面，征求意见稿带来了实质性利好。除了建立健全保险业消费纠纷调解机制外，诉讼时效的延长也给维权提供了更充裕的时间。征求意见稿第二十七条规定，人寿保险、年金保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为三年。人寿保险、年金保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年。过去非人寿险的诉讼时效是2年，这次延长到了3年，和民法典的普通诉讼时效对齐。百万医疗险属于非人寿险的范畴，诉讼时效延长到了3年，延长了维权的窗口期。以45岁的赵先生买百万医疗险为例，如果发生理赔纠纷需要找法院打官司，时效的延长给了他更多准备材料的时间。过了诉讼时效，被告就可以请求法院直接驳回诉讼请求。很多人会把诉讼时效和索赔时效搞混，认为过了3年保险公司就可以不赔。其实保险产品并没有明确的索赔时效规定，大多数产品只要求尽快报案，材料准备齐全。诉讼时效的延长可以在发生理赔纠纷打官司时，更好地保护消费者权益。如果想了解各类产品的理赔差异，看到深蓝保有整理过相关榜单，可以参考。