未来重疾险会被市场淘汰吗

肺气肿买重疾险的承保结果会因个体情况、保险公司政策以及具体的产品条款而有所不同。一般来说，有以下几种可能的情况：1.标准承保：如果肺气肿处于早期阶段，且被保险人的整体健康状况良好，保险公司可能会以标准保费进行承保。这意味着被保险人在保险期间内将享有与其他保险客户相同的保障。2.加费承保：对于程度较轻但存在一定健康风险的肺气肿，或者被保险人存在其他轻微的健康异常，保险公司可能会要求支付更高的保费。这是一种常见的风险调整方式，以反映被保险人相对较高的风险水平。3.除外承保：在某些情况下，保险公司可能会将肺气肿及其相关并发症排除在保障范围之外，但为其他疾病提供保障。然而，在重疾险中，直接除外肺气肿的情况较少见，因为这类保险通常是针对特定重大疾病进行赔付的。需要注意的是，如果被保险人被除外承保，那么因肺气肿及其并发症导致的医疗费用和收入损失将不会得到保险赔付。4.延期承保：如果肺气肿尚未得到充分控制，或者被保险人存在其他可控制但尚未稳定的健康问题，保险公司可能会推迟承保决定。这通常意味着被保险人需要等待一段时间（如病情改善后）再重新申请。5.拒保：对于非常严重的肺气肿或存在其他严重且无法治愈的健康问题的被保险人，保险公司可能会直接拒绝承保。这是因为保险公司在评估风险后认为，承担赔付责任的风险过高。综上所述，肺气肿买重疾险是否会被除外或拒保，取决于多个因素的综合考量。因此，在购买前建议充分了解相关信息并咨询专业人士的意见，以便做出明智的决策。同时，如实填写健康告知表也是非常重要的，以避免因隐瞒或虚假告知而导致保险合同无效或保险公司拒绝赔付的情况发生。

未来很长一段时间里，重疾险都不会被淘汰，它依然是普通家庭最该配的险种之一。虽然这几年重疾险一直在涨价，让不少人唱衰它，但只要国内的两个缺口还在，它就无可替代。首先，重疾险涨价有几个客观因素。一是保险预定利率从3.5%一路降到了2.0%，保司预估的投资收益率降了，保费自然就涨。二是今年正式启用了第四套生命表，人均预期寿命更长，一辈子发生重疾的概率更高了，保司要赔的钱变多。三是现在的产品保障越加越多，成本往上走。虽然有人觉得贵到一定程度没人买就会被淘汰，而且放眼全球，重疾险在其他国家早就退居二线了。但这是因为美国有“最大自付上限”，日本有“高额疗养费制度”，个人顶到头出不了多少钱，不需要重疾险来付天价药费。而且他们有更专业的残疾收入险、残疾年金等收入补偿险。但在国内，天价救命药依然存在，一场大病掏空全家的故事并不少见。普通人一旦病倒，没谁能替我们上班养家、还房贷。只要这两个缺口还在，重疾险这种“一次给到位、用途还自由”的险种，就绝对不会被淘汰。

重疾险未来大概率还会继续涨价，但绝对不会被淘汰。保费变贵主要有几个原因：首先是保险预定利率降低：预定利率从3.5%一路降到了2.0%，保险公司预估的投资收益率降了，保费自然就涨了。其次是预期寿命的延长：今年正式启用了第四套生命表，人均预期寿命更长，一辈子发生重疾的概率更高，保险公司要赔的钱变多，保费也只能跟着涨。虽然有人觉得贵到一定程度就没人买了，但只要国内天价救命药还存在，普通人病倒后没有其他收入补偿机制，重疾险就依然无可替代。像美国有残疾收入险，日本有伤病津贴，他们不需要重疾险来替病人上班，但国内目前还不具备这些条件。所以只要这两个缺口还在，重疾险依然会是普通家庭最该配的险种之一，趁现在身体还好、价格还没涨上去，早点安排最靠谱。

我也关注到这几年重疾险一直在涨价，甚至有人唱衰它会被淘汰。涨价的两个核心因素我了解过，一是保险预定利率从3.5%一路降到了2.0%，保险公司预估的投资收益率降了，保费自然就涨；二是第四套生命表启用了，人均预期寿命更长，一辈子发生重疾概率更高，保司要赔的钱变多。但未来很长一段时间，它依然是普通家庭最该配的险种之一。放眼全球，重疾险在咱们这最突出，是因为国内目前还不具备替代它的条件。天价救命药依然存在：一场大病掏空全家的故事并不少见，不像美国有最大自付上限，日本有高额疗养费制度。缺乏收入补偿险：普通人一旦病倒，没谁能替我们上班养家、还房贷，不像美国有残疾收入险，日本有残疾年金。只要这两个缺口还在，重疾险这种“一次给到位、用途还自由”的险种就无可替代。

很多人问我，重疾险在中国这么火，怎么可能会被淘汰？但你可能不知道，放眼全球，重疾险站C位的，就我们最突出。在其他国家，重疾险早就退居二线了，这背后的原因值得我们深思。先说国外的情况。美国的商业医保设有"最大自付上限"，大约1万美元左右，也就是说一场大病个人最多掏这么多钱，超出部分保险公司全包。日本更厉害，有"高额疗养费制度"，全年医药费上限仅53万日元，约合人民币2.2万元。你看，当个人医疗支出有了明确的天花板，重疾险这种"一次赔一大笔钱"的产品，自然就没有用武之地了。另一方面，不少发达国家还有更专业的"收入补偿险"，专门解决生病后收入中断的问题，比重疾险更精准、更灵活。这就是为什么重疾险在国外逐渐边缘化的核心原因。那中国呢？目前这两个条件我们都不具备：医疗费用没有封顶：天价救命药依然存在，一场大病掏空全家的故事并不少见收入保障体系不完善：缺乏专业的收入补偿险种，重疾险只能"身兼数职"但长远来看，随着国家医保政策不断完善，个人自付比例持续降低，加上惠民保、医疗险的普及，重疾险的核心价值会被逐步稀释。未来如果我们也建立起类似的"自付上限"制度，重疾险很可能走上国外的老路。所以我的建议是：现阶段重疾险仍然必要，但要理性配置，优先保障医疗险打底。具体方案请以保险条款为准，结合自身情况选择。

这个问题近几年讨论很多，尤其是重疾险持续涨价之后。在相当长的时间内，重疾险不会被淘汰。原因在于国内有两个缺口，其他险种目前还填不上：缺口一：天价救命药依然存在。国内没有像美国"最大自付上限"或日本"高额疗养费制度"这样的制度保障，一场大病真的可能掏空全家，重疾险的"一次赔一大笔钱"功能仍然刚需。缺口二：没有专业的收入补偿机制。美国有残疾收入险，日本有残疾年金和伤病津贴，普通人病倒后有人"替他上班"。国内这个机制基本空白，重疾险是目前唯一能部分填补这个缺口的险种。结论：只要这两个缺口还在，重疾险就依然无可替代。未来很长一段时间，它都会是普通家庭最该配的险种之一。建议理性看待，以条款为准。

我仔细研究过这个问题，虽然预定利率从3.5%降到2.0%，加上第四套生命表启用导致人均预期寿命更长，重疾险保费确实在涨。但放眼全球，重疾险在国内依然无可替代。在其他国家它退居二线，是因为美国商业医保有1万美元左右的最大自付上限，日本有高额疗养费制度，全年医药费上限约2.2万人民币，他们没有天价药费账单。而且美国有残疾收入险，日本有残疾年金和伤病津贴来保证生活，不需要重疾险来替病人上班了。但国内目前这两个条件都不具备，天价救命药依然存在，普通人特别是家庭顶梁柱病倒后没谁能替我们上班养家，只要这两个缺口还在，重疾险这种一次给到位、用途自由的险种就不会被淘汰。

这几年确实有不少人唱衰重疾险，因为它一直在涨价。一个重要因素是保险预定利率的降低，这是决定重疾险定价的核心指标，可以简单理解为保险公司预估的"投资收益率"。保司靠投资赚得多保费就降，赚得少保费就涨。2013年费率改革时预定利率突破2.5%，平安福保费降了20%成为大爆款。可现在预定利率从3.5%一路降到2.0%，保费也越涨越高。另一个因素是预期寿命的延长。今年正式启用了第四套生命表，人均预期寿命更长死亡率更低，活得久了一辈子发生重疾概率就更高，保司要赔的钱变多保费自然涨。再加上现在重疾险产品保障越加越多成本往上走，所以有人说贵到一定程度没人买就会被淘汰。这话不是没道理，放眼全球重疾险站C位的就我们最突出。在其他国家重疾险早就退居二线了。一方面很多国家针对重大疾病没有天价药费账单，美国商业医保有"最大自付上限"约1万美元，日本有"高额疗养费制度"全年医药费上限53万日元约2.2万人民币。另一方面不少国家有更专业的"收入补偿险"，比如美国有残疾收入险，日本有残疾年金和伤病津贴。但这两个条件国内目前都不具备。天价救命药依然存在，一场大病掏空全家的故事不少见；普通人特别是家庭顶梁柱一旦病倒，没谁能替我们上班养家。只要这两个缺口还在，重疾险这种"一次给到位、用途还自由"的险种就依然无可替代。深蓝保也一直认为，未来很长一段时间它都会是普通家庭最该配的险种之一。