重疾险一定要买吗？重疾险要怎么选？

先回答一下题主的问题，同样都是交30年保30万：1.“消费型”重疾险，保至70岁，价格在1300-1500/年；2.“消费型”重疾险，保终身，2300-2500/年；3.“储蓄型”重疾险，保终身，3200-5300/年；4.“储蓄型”重疾险，多次赔付，保终身，5400+/年5.“返还已支付保费型”重疾险，保至70岁，6000+/年；6.“返还已支付保费型”重疾险，保终身，8700+/年。其实买保险和买手机、买包包、买化妆品是一样的，选择有很多，各种功能、各种品牌让人眼花缭乱，所以关键是得搞清楚：自己要保障的是什么？题主不妨想想看，你为什么要买重疾险？担心自己万一得了重大疾病没钱治疗？担心自己得了病掏空家底，想给父母留些钱？担心自己得了病以后，家庭生活质量大幅下降，因病返贫？如果是第一种，那你可能选错了保险，真遇到重大疾病了，30万保额很可能根本不够，你应该先买【有垫付功能的大额医疗险】，每年几百元就能保上百万的医疗费用。如果是第二种，你也选错了保险，你该买的是定期寿险，因为没有医疗险，所以重疾险的理赔款一定会被花在治疗上，很可能最后什么也留不下。只有定期寿险可以在自己走后，给父母留钱，而且定寿的价格还比重疾险便宜许多。如果是第三种，那你的选择没有问题，但依然应该先买医疗险，因为如果没有医疗险作为兜底，那30万都会送给医院，在养病期间你没有工作能力，家庭的生活水平依然会大幅下降，一病回到解放前。每年几百元，加一个医疗险，成本比重疾险要低得多，但解决的问题确很关键。买保险前，要多花点时间多做了解，不要仅仅看重疾险，不起眼的医疗险、意外险、定期寿险有时候更加重要。*BA

世界上最无情的不是时间，而是意外，比如一个人努力奋斗了20年，付出了所有，却因为患上癌症一瞬之间什么都没了，在重疾面前，是多么的不堪一击。如果这个时候有一份重疾险能保障你的生活，帮助你解决巨大的治疗费用那该多好。因为现在的医疗水平在不断进步，科技越来越发达，很多以前无法治愈的疾病，在现在都能通过高科技得到改善、治疗甚至痊愈，但问题就在于，医疗水平达到了，你的治疗费用准备好了吗?　　一般来说，癌症的治疗费用远高于普通家庭的年收入甚至几年的收入水平，有些人工作了一辈子的积蓄，却还不够承担一场疾病短短数日的治疗费用，如果因为治疗费用而耽误治疗，那该有多可惜?　　下面就来告诉你，重疾险到底有多么重要。　　提前为自己准备一份保障，好处就在于，当意外来临时，你的人生不会被彻底改变，仍然能按照以前的生活节奏往前走。那些因意外而损失的财产，由你的保障来为你承担。　　举个例子，比如重疾来临时，如果你有保障，那么你不仅可以安心地享受先进医疗技术的治疗，而且还完全不用担心费用问题，因为不用花你自己的积蓄，保障会为你承担，但如果你没有保障，你就只能拿自己的积蓄支付医疗费用，或是向家人、朋友借钱，要是足够承担费用还好，如果不够承担，那就只能躺在病床上等待命运的终结。　　再比如发生交通意外，如果你没有保障，你不仅要支付医疗费用，并且后续因为劳动能力损失，收入也会断流，你的人生一下子就从正向积蓄变成负资产循环，但如果你有一份保障，它就能帮助你的财产不会断流，不仅能为你支付医疗费用，还能为你承担一段时间的资金补充，帮助你挺过回归工作之前的过渡期。　　保障是对我自己负责，也是对家人负责。　　自己辛苦赚来的钱，如果全都送给医院，实在太不值得，所以提前为自己规划一份保障，为自己的未来免去意外伤害之忧，能让你更安心的生活，也会更好的珍惜自己。同样，家人是我们最坚实的避风港，大部分父母努力了大半辈子，最终都会把自己的积蓄用在子女身上，如果子女意外病重，父母也将陷入巨额医疗费用的压力之中，那么有谁会狠心让日夜操劳的父母，还要为我们的不负责而去到处求人筹钱呢?购买一份保障，比什么都重要。

人食五谷杂粮，很难不得病，我们国家每年因重大疾病死亡的人数较多，特别是一些重大疾病对我们的危害很大。在我们日常生活中，如果一个人不幸患上了重大疾病，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。重疾险的原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。它的的本质是“收入损失险”，不仅仅关注的疾病治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。

重疾险，保的是重大疾病。而重大疾病又可以从两方面去判定：①严重威胁生命，②治疗费用巨大；如癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。重大疾病的治疗费用就像一个无底洞，你可能无法切身体会，我放张表你感受一下：数据来源《国民防范重大疾病健康教育读本》几万到几十万的费用看得心都在颤抖，一看自己的存款，算了，我不配得重疾。其实吧，治疗费用还不是最要命的，如果我们花两三百块钱买份百万医疗，这些费用都能cover掉。重疾险的本质其实是“收入损失”。当我们确诊重疾时，病情已经非常严重，甚至在迅速恶化，再想从事工作可能就没那么容易了；这时，工作没了，收入断了，给个人和家庭带来的无疑是巨大的经济压力；因病返贫就在一瞬间。此时，如果有重大疾病保险在手，就相当于给了生活一个转机，能直接赔付一笔钱，买50万赔50万，买100万赔100万，这笔钱可以自由支配，好像在绝望中又看到了希望。所以，重疾险早已成了买保险的标配之一。但要买到一份合适的重疾险，真心没那么容易；它不像淘宝购物那样简单粗暴，有手就行，有钱就成。重疾险毕竟是保几十年或一辈子的东西，所以不能大意。就好比30岁的你，想去买一份重疾险，看起来相同的保障，但这家产品开价五千，另一家却七八千，最夸张的甚至还要一万多的，这价格差距真的一言难尽。所以，如果没搞清其中利弊，或者只听业务员的一番陈述；在买保险这件事上，翻车的概率很大，多花的冤枉钱足够买辆大众速腾。口水仗少说，我们直接上干货，来点实际的。既然买到心仪的重疾险没那么容易，我们又该从何入手？首先，我们要了解重疾险有哪些种类，不同种类的产品各自又有什么特点。其实我们老生常谈的，就是文章开头说的那三类产品：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。那么它们最大的区别是啥？我进行了简单的对比：两个差别最大的地方：1、保障消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽5号等重疾险都是这类产品。储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。2、价格因其承受的“风险成本”不一样，所以保费差距还是蛮大的。消费型重疾险只承担疾病风险，所以保费也是最便宜的，30岁左右，40万保额，一年只需要三五千；储蓄型重疾险在承担疾病风险的基础上，又附加了死亡风险，保终身的话保额一定能赔到，所以保费提升了30%左右，一年需要七八千；返还型重疾险则相当于在重疾险的基础上添加了“保费返还”责任，保费再次提升30%，一年所需保费高达1万以上。当然，具体保费要根据具体产品计算，笼统的说个区间值会有失偏颇。看到这，可能会有不少朋友感到困惑：我能只买保疾病的重疾险吗？毕竟都是真金白银。身故、返还责任有多重要？是否值得花这么多钱去附加？下面，我会对这三类产品进行一一分析，给出你客观实用的建议。

重疾险一般可以按照以下方式进行选择：1.看保费：应当根据自己的经济实力选择重疾险，若是保费过于昂贵，购买后会影响到自己的日常生活，那么建议不要购买。一般来说，消费型重疾险相对于返还型重疾险来说要更便宜，单次赔付重疾险相对于多次赔付重疾险来说要更加便宜；2.看保额：在保费预算充足的前提下，保额越高会越实用；3.看保障内容：看是否覆盖了高发常见重疾、多次赔付分组是否合理、理赔条件是否苛刻以及其他保险条款细则；4.看健康告知：投保重疾险时是必须要进行健康告知的，被保险人必须要根据经自己的真实情况如实回答。一般建议可以先在线上利用智能核保，即便核保不通过，也不会留下记录，可以再挑选其他核保较为宽松的重疾险投保；5.看免责条款：一般来说是越少越好；6.看保障期限：可尽量选择保障期限比较长的重疾险，保障会更为充分；7.看缴费期限：趸交的好处是一次性交完保费，不必担心后续忘记缴纳保费而导致保险失效；期交的好处则是可以降低每一期保费缴纳的压力。不过若是有豁免责任的话，建议选择期交，且缴费期限越长越好，会更容易触发豁免责任；8.如果担心保障期间未出险导致经济损失，可以考虑投保返还型重疾险，但是返还型重疾险的保费相对于消费型重疾险来说要更为昂贵一些；9.看是否带有身故责任，如果带有身故责任，则意味着疾病+身故都有了保障，但是保费相对也会较高一些。因此，若是保费预算有限，那么可以考虑买不带身故的重疾险+定期寿险。

重疾险保障期有保终身也可定期保障，保障期的选择不一定要选择终身，可以根据要承担的家庭责任来进行选择，家庭承担责任重的话，重疾或身故就会造成收入中断，可以以退休年龄作为参考。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

买重疾险并不是每个人都必须的，但对于大部分人来说，买重疾险是非常有必要的。首先，重疾险可以为我们提供经济保障。一旦患上重大疾病，医疗费用往往是巨大的负担，而重疾险可以帮助我们分担这些费用，减轻经济压力。其次，重疾险还可以为我们提供心理安慰。生活中，我们无法预知未来会发生什么，但有了重疾险，我们可以更加放心地面对未知的风险。

买重疾险并不是每个人都必须的，但对于大部分人来说，买重疾险是非常有必要的。首先，重疾险可以为我们提供经济保障。一旦患上重大疾病，医疗费用往往是巨大的负担，而重疾险可以帮助我们分担这些费用，减轻经济压力。其次，重疾险还可以为我们提供心理安慰。生活中，我们无法预知未来会发生什么，但有了重疾险，我们可以更加放心地面对未知的风险。