没有收入补偿险为什么必须买重疾险

这个问题触及了重疾险在国内价值的核心逻辑。

在美国或日本，有成熟的残疾收入险或政府伤病津贴，生病后有专门的制度安排来补偿收入损失。普通人病倒了，还有机制"替他上班"，所以重疾险的必要性相对低一些。

国内完全不同：

• 社保的病假工资替代率很低，而且有时间限制
• 没有成熟的商业收入补偿险体系
• 自由职业者、个体户根本没有病假工资

这意味着：在国内生了重病，"谁来替你上班"这个问题，几乎只有重疾险能回答。它赔出的一大笔钱，可以用来补上断掉的收入，顶上停不下来的房贷，维持家庭在那段最难熬时期的正常运转。

没有收入补偿险，就更需要重疾险。这不是保险公司制造的需求，是国内社保体系的客观缺口决定的。建议认真看待这个需求，以条款为准。