格宇 体检查出肺结节没做手术，确实还有机会买到重疾险，大家先别急着放弃。肺结节的核保主要看四个维度：结节大小、形态、单发还是多发、有没有影像分级。很多朋友一看到体检报告上的结节就慌了，生怕被保险公司拒之门外。其实核保的门道很多，同样是结节，数值差一点，能买的产品就完全不同。只要掌握好这几个关键指标，很多没手术的结节依然有正常承保的机会。
具体来看没手术的结节怎么买。如果单发小结节≤4mm，或者随访稳定的4-8mm，都有机会正常通过核保。这里面的细节很关键，随访稳定说明结节没有恶化趋势，保险公司自然愿意接单。如果结节稍微大一点，或者形态不太好，可能就要走除外或者人工核保了。大家千万别看到结节就自我放弃，很多时候只要把体检报告拿去测一下，结果往往比预想的要好得多，不去试一试真的亏大了。
再讲讲影像分级的影响。有Lung-RADS分级的，1类有机会通过，2~3类多数是除外承保。除外承保虽然不如标准体承保完美，但至少能保住身体其他部位的重疾风险。如果是多发或者分级偏高的，往往要除外或者走人工。保险公司对肺结节谨慎是有原因的，男性所患重疾里一半以上是癌症，且高发肺癌。所以能买上哪怕除外，也比裸奔强得多，千万别挑三拣四。
这段时间还有人工核保限时放宽政策。像肺结节、甲亢甲减、高血压、抑郁症等，如果智能核保过不了，可以试试人核，还有机会买上。这个政策非常难得，平时过不了的现在有机会过。我的经验是，抓紧这个窗口期，把资料准备齐全，别嫌麻烦。人工核保涉及很多细节，同一个异常有没有合并其他问题，结果可能完全不同，准备好充分的医疗资料能大大提高通过率。
实操层面给大家建议。结节大小、血压数值差一点，能买的产品就完全不同，身体情况复杂的朋友，建议把体检报告发给规划师，帮你逐款比对，一次理清楚。三四十岁身体多少有点小状况，而且只会越来越多，今年能标准体通过的，明年可能就得除外。趁现在身体还行、核保还宽松，早点把这份保障落实。保费还会越来越贵，30岁和40岁买，累计能差好几万，早买早划算。
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