昨天一位宝妈和深蓝君抱怨：我们家那位身体都是正常，过去也没有住院史，可是投保重疾险为什么保险公司会拒保呢？

不得不说，这的确是一个非常好的问题。这个问题的本质是保险公司如何进行核保的。今天深蓝君就和聊一聊保险公司核保那点事，主要内容如下：

• 哪些因素会影响投保结果？

• 保险公司的核保是如何运作的？

• 如果核保结论不好，应该怎么办呢？

一、保险公司核保，是如何进行的？

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。

所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：

通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

二、哪些因素，影响核保的结论？

回到开头的问题，为什么一个看似正常的40岁中年男性投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。  

深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：

下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。

• 投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元

• 告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤

• 身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟

保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。

我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。

通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

三、如何选择最有利的核保结论？

这里深蓝君要说一下，虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可能的。 

深蓝君建议对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们之前提到过部分公司有预核保的功能，也可以尝试一下。  

另外还有一个有意思的地方，深蓝君想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节。 

上面深蓝君和大家讲了很多关于保险公司核保的知识，希望能帮助大家更好的了解保险，选到好的保险。  

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