中荷超越宝宝儿童重疾险怎么样？值得买吗？

超越宝宝是中荷人寿新推出的一款儿童重疾险，保障期间可选30年、70岁或终身。

包含重疾、轻症以及特定疾病保障，重疾分5组，癌症没有单独分组，分组不太友好；另外，每赔付一次重疾，保额递增50%。

产品最大特色是定期可转终身，转换后的价格按照投保时年龄计算，并且不受停售影响。但是这款产品保终身的价格会相对贵很多。

下面我们来详细分析以下这款产品的具体保障，以及跟市场上热销的同类产品相比，性价比如何。

一、产品概况

我们首先看一下产的基本信息：

简单了解了这款产品的基本内容之后，我们来看一下他的具体保障内容。

保障内容：

（1）重疾保障

100种重疾分为5组，每组赔付1次，每赔付一次，保额增长50%，但癌症没有单独分组，所以这也就降低了第二次重疾理赔的概率。

另外，关于重疾的保障，行业有统一规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾险这里就不过多分析了。

（2）轻症保障（可附加）

大多数产品是自带轻症保障的，但是这款产品需要额外付费增加。

25种轻症，不分组，可赔3次，每次赔付30%的保额。重疾有行业统一规定，但是轻症/中症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症/中症，这款产品的轻症/中症保障如下：

这款产品虽然包含了大部分高发轻症，但是心脏类的轻症保障稍差，没有不典型心肌梗塞。

不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术，只要两个里面有一个，个人认为就能接受。

（3）特定疾病自动转换

这款产品包含10种特定疾病，如果不幸患病，额外赔付100%保额。这项保障赔付仅限一次。

当被保人18岁以后，儿童特定重大疾病会直接根据被保人的性别切换成对应的成年人特定高发疾病，为未成年人、女性和男性特定疾病提供了全方位的保障，算是一个亮点。

那我们来看一下这款产品是否包含高发的儿童特定疾病呢？

所以我们可以看到，我们可以看到，这款产品的儿童高发疾病与市场上同类产品相比，保障中规中矩。

另外这款产品保障的主要男女特定疾病如下：

男性常见特定疾病：前列腺癌、睾丸癌、阴茎癌等
女性常见特定疾病：阴道癌、子宫颈癌、子宫癌、输卵管癌、卵巢癌等

（4）定期转换为终身

这款产品还有另外一个很大的亮点就是，可以根据自身需求，将定期重疾险转换为终身重疾险。并且不受停售的影响，保费按照投保时的费率进行计算。

假设妈妈给0岁宝宝投保了保障30年的，在宝宝16岁时办理转换，那么终身重疾险保费仍然按照0岁进行计算。

无等待期，保障责任不变，为纠结于是买定期还是买终身的宝妈宝爸们提供了解决方案。但是转换是需要条件的：

1. 保单生效满2年且18岁之前，被保险人以标准体承保；

2. 保单生效期间，并未发生保险事故，并需符合系统检核事项要求；

3. 转换后，需要按照投保时年龄的终身重疾险价格补齐相应保费差额，而保费的差额由保险公司系统计算。

有一点可能需要大家注意的是，只可以由定期转换为终身，如果执行转换权益后，投保人经济状况发生变化，想要重新变为定期重疾，是不可操作的。

（5）其他保障：

• 这款产品身故赔偿保额（未成年身故赔付已交保费）；

• 自带被保人豁免，若不幸患有轻症/重症、保费豁免，保障还在；

• 核保宽松，支持智能核保。

但是这款产品暂不可附加投保人豁免，是一个遗憾。

二、同类产品对比

由于这款产品拥有由定期转换为终身的特点，所以我们会进行两类产品的对比。

1、定期儿童重疾险对比：

我们先来看一下，与市场上热销的定期儿童重疾险相比，超越宝宝怎么样：

直接说结论：

• 追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，保障简单明了，保费上非常有优势，如果追求性价比，这款值得考虑。

• 追求保障全面：复星妈咪保贝是刚推出的新品，不仅增加了中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障非常全面，价格也很便宜，并且有定期转终身的权利。

• 如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买，深蓝君也写过儿童常见疾病投保指南，有需要的朋友可以看一下。

如果追求高保额的话，可以考虑妈咪宝贝和成人及儿童长期重疾组合来达到目的。

中荷人寿的超越宝宝虽然第二次赔付可增加50%，但由于分组不太合理，也降低了第二次赔付的概率，使保障打了折扣。但这款产品身故赔保额而且还有定期转终身的权利，看重这点的可以考虑。

那么在长期儿童重疾险中，超越宝宝的表现又是如何的呢？

直接说结论：

• 追求性价比：如果不想缴费太久，百年康惠保旗舰版一直是消费型重疾险的性价比标杆，值得考虑。

• 追求保障最全面：复星妈咪保贝增加了中症，也包括特定疾病额外赔付，保障全面，保费也很便宜，并且有定期转终身的权利。

中荷人寿的超越宝宝保障终身的价格明显高于市面其他同类产品，且保障并不是特别突出，如果预算充足的话，可以考虑他。

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