重疾险保额买多少合适？预算不够怎样才能买到高保额？

深蓝君经常被问到，重疾险保额买多少合适？

同样一款保险，保额买多少、保多久、缴费时间选多久，都挺重要的。

下面我们来聊聊，重疾险买多少保额合适？ 如果预算有限，怎样才能买到较高的保额？

一、重疾险保额买多少合适？

深蓝君经常提到一句话，买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

在《2019上半年保险公司理赔数据》中，我对19家保险公司的理赔数据进行了详细分析，发现件均保额非常低：

这些保险公司的理赔保额只有十多万，有的甚至才几万。

试想一下，万一患了大病，手上有5万块钱或50万块钱，哪一个更让人觉得安心一些？明显是后者。

那么，我们以50万块钱为例，假如患了大病，50万块钱能有什么用？

主要用于以下几点：

• 治疗疾病：手上有50万，对于部分重疾来说也算够了。但万一是癌症或器官移植，可能就不太够了。

• 至少五年的收入损失：患了重病，很少有人能继续工作，分情况来看：

如果是家庭经济支柱患病，一方面需要治病，另一方面，收入来也就断了。

如果是孩子患病，也会需要父母的悉心照顾，家庭的整体收入可能也会降低。

因此罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响。

• 长期的康复费用： 生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。单说营养费和护理费，一年也需要几万块吧。

这样一分析，5万、10万的重疾保额有多大用呢？显然是杯水车薪。

二、重疾险保额越高越好吗？

那么，我们知道重疾险的保额不能太低，那越高越好吗？

从销售的角度，业务员一般会建议大家尽可能购买高保额，但是如果预算有限，那么应该如何确定保额呢？

下面两种方法是行业中常用的：

双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，可以预估未来的生命价值。

抛开上述理论，深蓝君来聊一聊自己对于“重疾险保额”的看法：

所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，深蓝君建议所有人重疾险的保额至少30万起步。

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。

三、预算不够，怎样才能买到高保额？

预算不够，没法承担那么高的保额，怎么办？

深蓝君建议你考虑以下几种方式：

• 消费型重疾险：消费型重疾险保费非常低，30岁男性每年3000块钱左右就能买到50万重疾保额。预算有限建议考虑消费型重疾险，保证重疾保额足够高；

• 缩短保障期限：可以选择保到60岁或70岁，这样保费也会大幅度降低，预算不够时没有必要追求保终身；

• 增加缴费年限：可以选择最长缴费年限，例如30年缴费（部分产品还可选择保至60岁交至60岁），这样相同的保费可以买到更高保额；

• 选择一年期重疾险：如果买了长期重疾险，还可以选择续保条件好的1年期重疾险进行搭配组合。但不建议单独购买1年期重疾险。

除了重疾险，建议也要关注医疗险、意外险等，不同的保险才能解决不同的问题。