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重疾险的保障责任有哪些?保额买多少合适?

原创:深蓝保
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买重疾险并不能马虎!尤其是线下买保险时,不要一昧听信保险代理人的话,对保险小白来讲还要自己学会判断。保险小白一定要清楚这两个问题:重疾险的保障责任有哪些?保额买多少?

那么,下面我就来和大家说一下。

一、重疾险的保障责任有哪些?

市面上主流的重疾险产品,一般都会涵盖这三项责任:必选责任、可选/可附加责任、以及其他责任:

(1)必选责任

其中,必选责任包括了重疾、轻症、中症的保障。

重疾指的是会危及生命的疾病,并且治疗这种重疾花费巨大,比如癌症、严重脑中风等。

不同产品的重疾病种都有差别,少的有几十种,多的可达上百种。但不论保多少种,市面上的重疾险产品,一定都包含法定的28种重疾:

并且这28种疾病占当前重疾发病率95%以上,可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

如果不幸得了重疾,需要达到可保险合同规定的理赔条件——确诊即赔、实施了约定手术、达到了某种状态,才可以获得赔偿。

而轻症并不是指普通的疾病,指的是与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

中症则是介于轻症和重疾之间的疾病或症状,这一点,在理赔的标准,赔付的比例上都有所体现。

(2)可选/可附加责任

重疾险的可选责任,一般可分为这三种:恶性肿瘤或是心脑血管疾病多次赔付责任、特定疾病额外赔付责任,以及身故/全残责任。

其中,恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任,指的是对恶性肿瘤、心脑血管进行再次赔付的责任。不过再次,赔付是有条件的,不满足条件是不能拿到保险金的。

大家在购买时一定要留意保险条款上的规定。

特定疾病额外赔付责任,指的是当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司在给付基本保险金时,还会额外给付一笔保险金。

这些特疾一般针对的是男性、女性,或者是少儿、老人的群体,容易发生的疾病,具体可以看下表:

身故全残责任更容易理解,指的是在保险期内如果不幸身故或者是全残,保险公司会赔付保险金的保障。

(3)其他责任

其他责任主要指的是投保人/被保人保费豁免责任、满期返还责任、以及前症责任。

其中,投保人/被保人豁免指的是当投保人或被保人发生合同约定疾病时,免交后期保费,保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有,附加的费用也很低,投保时肯定是要加上的。

满期返还责任,指的是投保后,到了约定的年龄,可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

前症责任,保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变,如果患上前症,也可以拿到一笔前症保险金。

不过,前症责任虽好,但仍比较“小众”。

二、重疾险的保额买多少?

深蓝君经常提到一句话,买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

买重疾险也要尤为重视这个道理。因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年部分保险公司公布的理赔数据:

可以看到,这些保险公司的理赔保额平均只有十几万,试想一下在物价飞涨的今天,手上有10万香,还是有50万香,万一得了大病哪个才更有保障。

所以,答案明显是50万。

那么,我们以50万块钱为例,假如患了大病,50万块钱能有什么用?

主要用于以下几点:

  • 治疗疾病:手上有50万,对于部分重疾来说也算够了。但万一是癌症或器官移植,可能就不太够了。

  • 至少五年的收入损失:患了重病,很少有人能继续工作,分情况来看:

如果是家庭经济支柱患病,一方面需要治病,另一方面,收入来也就断了。

如果是孩子患病,也会需要父母的悉心照顾,家庭的整体收入可能也会降低。

因此罹患重疾后,收入损失也是比较大的影响。

长期的康复费用: 生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理,这部分费用也是不小的开支。单说营养费和护理费,一年也需要几万块吧。

所以,重疾险保额要往高的买。

那是不是越高就越好呢?我们接着再看一看。

从销售的角度,业务员一般会建议大家尽可能购买高保额,因为保额越高,价格也越贵,保险销售也很乐意推这种贵的保险。

但是如果预算有限,那么应该如何确定保额呢?

可以有下面这几种方式:

(1)消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险等责任,保费会非常

(2)缩短保障期限:可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低

(3)增加缴费年限:延长交费年限,每年压力会更小

(4)选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额

总的来说,重疾险的保额非常重要,千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额。

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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