消费型重疾险有什么弊端？三大风险要注意！

人到了一定的年纪，身体变得不像年轻时的朝气蓬勃，久坐腰酸背痛；上楼爬楼梯，也要喘气不止。

身体体能逐渐下降，身上的隐形担子却越来越重：老人、小孩都还要自己照顾，害怕一场大病，这个还算安稳的家就不复往昔。

越来越多人重视重疾险的购买，作为保险从业人员，深蓝君最推荐的就是消费型重疾险，那么消费型重疾险有什么弊端呢？来看看这种重疾险是不是适合你！

消费型重疾险通俗来说，就是没有身故责任 ，保障期限可选，合同到期没有出险不返还保额和保费。

1、消费型重疾险分类

按照保障时间的差异，消费型重疾险也可以分为两类：

一年期消费型：

一年期重疾险就是交一年，保一年，价格十分便宜。

但是这种产品的劣势也十分明显，主要有两个：

• 保费会自然增长：随着年龄的增加，一年期重疾险的价格也越来越贵，甚至超过长期型重疾险，因此只适合短期购买。
• 续保条件非常差：即使你很喜欢某款一年期重疾险，不会嫌贵，也不一定能一直买到。

可能今年在买，明年就停售了，这个时候还想买别的产品，就要重新进行健康告知，谁能保证那时候身体健康状态呢？

长期消费型：

长期消费型可以选的保障期限很灵活，可以选择一段时间，也可以选择到一定年纪，当然也可以保障一辈子。

而且保费是合同约定好的，可以根据自己的预算选择缴费期限，以后也不会变。

价格相较于储蓄型，也十分便宜，杠杆很高，是深蓝君最喜欢的重疾险类型。

2、消费型重疾险的好处

• 保障期限灵活

消费型重疾险的保障时间可选灵活，可以选一年、20年/30年、到60/70岁、或者终身。

如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身；

• 保费便宜

 只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小， 保障杠杆高；

• 独立疾病保额 

消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。

消费型重疾险的弊端是由于产品特性而定，如果你特别看重这些方面的保障，就相当于一个明显的弊端。

主要以下几点：

1、没有身故责任

消费型重疾险的赔偿范围只限于合同约定的重疾和轻、中症责任，没有死亡责任，也就是说保障期内死亡，甚至因为重疾（未达赔付标准）死亡，是不赔偿的。

例如脑中风后遗症，要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，才能赔。

脑中风本来就是很严重的疾病，万一在 180 天内身故，消费型重疾险就不能赔不了。

2、现金价值低

消费型重疾险虽然没有身故责任，但实际上，如果身故了，消费型重疾也能拿到一笔钱。

只不过不是身故赔偿的，而是保单的现金价值，可以通过退保的方式取出来。

但是消费型重疾险的现金价值很低，前期会逐渐增加，达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。

3、续保风险大

一般重疾险都是越早买越便宜，随着年龄的增加，患病的风险就会增加，保险公司的承保风险就会加大，可能出现拒保风险。

所以，相对于储蓄型保险来说，定期消费型重疾险到期后重新购买重疾险的难度会增加。