重疾险是什么？有什么作用？应该怎么买？

为了让大家更接近真实的重疾险，防止被保险销售误导的乱象所欺骗。

今天，深蓝君和大家简单聊聊重疾险，看看它保什么？有什么用？应该怎么买？

一、重疾险是什么？有什么用？

首先我们聊聊重疾险的定义。

重疾险是健康险的一种，它跟医疗险一样，都是保障我们健康状况的保险。

生活中，无论是疾病住院，还是遭遇意外伤害，只要你身体出了毛病，买了健康险都能管。

但是，重疾险和医疗险又有一些不同：

医疗险：不限疾病，能报销实际产生的医疗花费；

重疾险：只有患重疾时，重疾险才能派上用场，一次性给付一大笔钱。

可是，哪些疾病才叫重疾呢？

一般是指会危及生命，而且治疗花费巨大的疾病。比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞。

有人可能觉得，如果只是单纯解决医疗费用问题，医疗险和社保就已经足够了，重疾险是不是就可以不买了呢？

其实，重疾险最初的定位，本来就不是用来“赔钱看病”的。

现在很多保险代理人宣传重疾险能确诊即赔，这是不对的。

大多数情况下我们没办法做到一出险，保险公司就马上赔钱看病。

严格来讲，重疾险是用来弥补大病导致的收入损失的。

普通人患重疾，从接受治疗到完全康复一般至少是1~3年。

在这期间内，病人无法进行高强度劳动，收入来源完全中断，如果家庭还同时还有房贷、车贷要还，那么家庭经济很可能无法正常运转。

除了带来收入损失外，患重疾对身体的摧残也是极大的。

比如癌症，不是说做手术切掉癌变组织了，人就能满血复活。

重疾康复有很长的周期，吃喝拉撒都要有专人护理照料不说，营养品、补品同样不能少，有的疾病还要专门进行康复治疗……这些开支怎么算都不是一笔小钱。

最关键的是，这些花费，医疗险都报不了！只能我们自己掏腰包。

如果提前买有重疾险，情况将大大不同。

得了重疾，保险公司会直接赔钱，比如买50万保额，就赔50万！

虽然不是确诊即赔，但只要达到约定状态或实施了约定的治疗手段，都可以获得保险金赔付。

而且这笔钱没有任何使用限制：不管是用作病人的治疗费、康复疗养费，还是全家人未来几年的生活费，又或者用来归还房贷、车贷，都是可以的。

有人说，小孩和老人都不用工作，是不是可以不买重疾险？

仔细想想，家人生病了，我们其实也要花很多时间和精力去照料、护理，

也会耽误工作影响收入，同样会产生收入损失。

所以，无论成人还是小孩，不仅一定要买医疗险，重疾险同样有必要购买。

老人的话要看情况，55岁以内身体健康情况较好，可以买；

年龄在55岁以上，重疾险保额太低，保费也更贵，可以考虑更便宜的防癌险。

二、重疾险该怎么买？

首先要看产品保障责任好坏，比如高发疾病、赔付比例、理赔定义等。

其次根据重疾险保障的特点，我们要关注两个方面：保额和保障期限。

（1）保额买多少？贵不贵？

保额，简单来说，就是出险时，保险公司赔付保险金的依据。

想要赔到手的钱越多，保额买高点准没错。

一般来说，我们需要将重疾可能造成的收入损失、2~3年的家庭生活支出，以及患者的后期康复、疗养费用都考虑进去。

假设家庭顶梁柱年收入10万，那么保守估计，保额至少要买够30万。

如果同时还背负有房贷、车贷，保额应尽量买到50万甚至更高。

那么这几十万的保额得花多少钱呢？

其实保费是根据年龄计算的，一般来说30岁女性买50万保额，最低每年只要两三千块钱，杠杆还是很高的。

（2）保障期限选多久？

目前，市面上有一年期的短期重疾险，也有能保障几十年甚至保终身的长期重疾险。

保障期限和保费多少呈正相关，保障时间越久，保费越贵。

不过，在考虑产品保障期限前，正确的做法是先把保额买够了。

预算较少，可以买保定期，例如保20年、30年或保至70、80周岁；

预算充足，可以考虑保终身的产品，一张保单直接保障一辈子。

而1年期重疾险，只适合年轻人临时过渡，不适合作为主要保障，在此不做过多讨论。

如果你对保额和保障期限都已经规划好了，并且还有多余的预算。

接下来，你还可以考虑重疾多次赔、轻症和中症保障，以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任，能提升疾病获赔率，是重疾险重要的加分项。

三、买重疾险，要注意这些坑！

（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑

（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得

（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加

（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾

（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能无法正常理赔

购买重疾险时要注意的地方还有很多，一篇文章篇幅太长了。如果想了解更多重疾险怎么买的内容，可以点击《重疾险怎么买比较好？手把手教你！》这篇文章了解。

希望通过这篇保险知识的科普帖，帮大家读懂重疾险，远离坑人的保险。