骑电动车出意外，保险公司却拒赔？原因竟然是……

电动车可谓是国民交通工具，上班不会堵，停车很方便，价格也不贵。

根据数据统计，我国每 5 个人中，就有 1 个人有电动车。

在乡下的李大爷，平常就骑着电动车出门买菜，或者走亲访友，很是方便。

但意外的来临总是猝不及防，李大爷骑电动车发生了车祸，家人去申请意外险理赔时，居然还给拒赔了。

这究竟是怎么回事，事情经过究竟是怎样的？为什么会被拒赔呢？接着往下看吧。

一、83岁大爷撞上了24岁小伙，到底是谁的错？

2021 年 9 月 19 日早上，83 岁的李大爷骑着电动车上街上买菜回来，走到进村的十字路口，碰到了开车过来的小张，还没来得及反应就撞了上去。

9 月份的乡村道路，基本没什么人，双方的车速都比较快。

剧烈的碰撞让李大爷连人带车都飞了出去，恍惚间，李大爷看着小张下了车，拿起了手机拨打了急救电话。

赶到的 120 随即对躺在血泊中的李大爷进行检查，查看呼吸、瞳孔反应是否还在。因李大爷头部伤势严重，医生现场做了一些急救措施后便送往医院进行抢救。

几乎同一时间赶来的交警，向当事人小张了解了事故的发生经过，并走访了附近的村民，找到相关的目击者了解情况。

经过交警调查，双方都是有责任的：

结合这些情况，交警对此次事故的责任划分是两人同等责任。

二、保险公司拒赔，是否合情合理？

当天下午 3 点，经过抢救治疗 8 小时的李大爷没有挺过来，不幸去世了。

除了办理后事，李大爷的家属还要跟小张谈赔偿。

另外，在 6 月份的时候，家人还给李大爷买了份意外险，因意外身故可以赔 5 万。因为这次意外事故，家属也开始着手跟保险公司申请理赔。

除了常规的理赔资料（身份证、银行卡等），李大爷家属还向保险公司提交了司法鉴定意见书，鉴定结果为交通事故导致颅脑损伤、呼吸循环衰竭死亡。

尸检报告直接证明了李大爷的死亡是因为交通事故，排除了本身疾病等原因。

将一系列材料交到保险公司后，家属开始等待保险公司理赔结果。

2021 年 10 月 26 日，李大爷家属收到了保险公司的理赔通知书，没想到的是赔付结果是拒赔。

拒赔的原因是：交通事故责任认定书认为李大爷驾驶的是机动车，而李大爷没有机动车的驾驶证且该机动车没有行驶证。

保险公司这次拒赔合理吗？依据的又是条款中的哪一条呢？

我们找到了李大爷购买的意外险条款，其中免责条款写到：对被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间，遭受意外伤害导致身故或伤残的，保险公司不承担给付保险金责任。

这里，我们也去裁判文书网找到了一个类似的案例，一起看下法院是怎么判的。

这个案件是山东省的一个理赔纠纷，案件号是：（2021）鲁 05 民终 1974 号，想了解详细的可以去裁判文书网搜一下，这里就简要概括一下案件。

薛某无证驾驶电动三轮车左转弯时，与刘某的汽车相撞，导致薛某当场死亡。薛某无证驾驶、未佩戴头盔、未按规定让行，刘某未确保行车安全且超速行驶，双方同等责任。

因保险公司认定薛某无证驾驶给拒赔了，双方闹到了法院。

法院结合事故发生的具体情况，认为电动三轮车在实际生产和使用中没有纳入机动车管理体系，将电动车认定为机动车跟一般大众认知及日常经验不符，最终判保险公司赔偿。

虽然这个案件最后是赔了，但我们也要知道，打官司并不是一件简单的事，需要耗费不少的时间和精力，也要承受一定的心理压力。

所以最好的方法就是提前预防，不碰上此类纠纷就好，那要如何避免呢？所有的电动车上路都需要考证吗？

我们接着往下说。

三、骑电动车，需要考驾驶证吗？

李大爷的理赔之所以会产生纠纷，是因为他骑的电动车，被鉴定为机动车，上路需要驾驶证。

那生活中的电动车种类那么多，到底是按什么区分机动车和非机动车呢？

一般来说，非机动电动车，必须要有脚踏，否则它的唯一动力来源就是电，那就是机动车了。

不具备脚踏能力，时速可以超过 25km/h，就属于机动车范畴了，需要上牌并考证，具体可以看下面这张分类表：

2019 年 4 月份，国家就实施了电动车安全规范，目前属于新国标，不需要驾驶证的电动车必须满足这 3 个基本要求：

另外关于电动自行车的功率及其他还做了如下规范：

如果自己骑的电动车不满足新国标要求，那就要去考驾照了，根据需要驾驶的车型，考 D、E、F 驾照。如果已经有 C1 驾驶证，不能和摩托车通用，而且需要拿 C1 证满一年后再考。

三类摩托车驾驶证对应可以驾驶的车辆类型如下：

考这几类驾照可以去当地车管所或驾校报名，费用几百块，差不多两天内可以拿证。

大多数老家父母骑电动摩托车都是自学成才，没有想过去考证之类的，作为子女尽量带他们办好这些流程，规范上路，提醒他们骑车时一定要佩戴好头盔。

四、写在最后

在一线城市，电动车的销售及上牌都比较规范了。

但爸妈在老家或县城，大多没有这些考证上牌的意识，作为子女，最好在有空的时候帮他们办理好这些证件，避免出现不必要的纠纷。