保险是买储蓄型还是消费型的好？

现如今，一提到保险，大片的声音都是说买消费型保险，不仅保障多，还便宜！

且不说保障丰俭，光“便宜”二字就足以让人心动不已了，

不过，老话说得好，便宜没好货！

说消费型保险便宜难道就不是宣传噱头了？

既然这么受欢迎，线下的大公司咋卖得那么少，或者基本不卖？

便宜是否只是小公司的营销话术？

消费型保险到底是个啥东西？

别着急，在这篇文章里，专心君从头到尾给你捋一遍，

主要内容有：

• 什么是消费型保险？

• 消费型保险有哪些优点和缺点？

• 消费型保险的“坑”是什么？

• 该怎么正确看待消费型保险？

1、什么是消费型保险？

想了解一种保险，我们需要从它的定义开始。

其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。

有的说，定期产品就是消费型保险；

有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；

有的说，像车险这种交一年保一年的产品是消费型保险；

有的是，现金价值最终归零的产品就是消费型保险；

还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险，

但其实都不太对。

对“消费型保险”的一定，我翻阅了很多资料，发现在不同的时间在不同人的口中，消费型保险的定义都不一样。

2005年的时候，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，

比如一年期意外险、重疾险或者车险。

这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。

微保上的一年期保险产品

2016年的时候，消费型保险指不返钱的定期产品，

比如10年期重疾险，30年期重疾险。

这种保险保障一段或长或短的实际段，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，不返钱，所以是消费型保险。

2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。

理由是，重疾险主要保障的重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。

可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的：

一开始，只有一年期的保险是消费型保险；后来，定期的保险就是消费型保险；现在，不含身故责任的重疾险也是消费型保险。

百度百科对消费型保险的定义

虽然到现在，行业内也没有最确切的定义，但从业者基本都默认其有两个特点：

不返还保费 & 便宜

不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，没多花冤枉钱用来进行返还已支付保费的操作。

便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险，而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。

2、消费型保险的优点

消费型保险最大的优点是让人少花钱。

保险产品有各种各样的责任，有些功能值钱，有些功能不值钱，

可能，两全责任（用来返还保费）就是最不值钱的功能。

再补充一个知识点：

银保监会定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能有生存给付责任（就是活到某个年龄返你多少钱的责任）。那么单纯的重疾险是不能给客户返钱的。所以保险公司为了规避监管，也为了迎合国人“买保险怕钱打水漂”的心理，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成组合险，我们经常看到所谓：“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险，其实就是这种组合险。

这种保险看起来特别好，但实际生活中却无比糟糕，为啥呢？

购买返还型保险可以理解为同时购买了两个账户——一个“保障账户”，一个“理财账户”。

• “保障账户”是我们买保险实际应该花的钱；

• “理财账户”是我们多花的用来理财的钱。

一款保险可能本身就值3000块，但是附加两全功能就要6000块了，价格要贵一倍。

3000块用来保障，剩下3000块用来理财，等到若干年后达成自己的理财小目标——把所有的保费给挣回来。

其实，这个设定没有什么问题，主要问题是"理财账户"的收益不高。

保险产品设计是要受预定利率限制的，目前保险产品的预定利率上限是3.5%，

还有不少返还型保险的预定利率采用的是2.5%，这意味着返还型保险的收益注定很低。

目前市场上的大部分返还型重疾险的收益在2%左右，也就是把钱放到保险里，一放几十年的收益跟余额宝差不多。

余额宝目前的收益

这样的话，就没必要放“理财账户”了，放在余额宝里，不用交保费，还能随时存取不是更香吗？

当然，如果你真的就想买返还型的也行，先考虑这几个问题：

• 昂贵的保费支出会不会对你的生活造成太大压力？

• 返还型保险的保障是否充足？

• 返还型保险的收益你能不能接受？

三者都满足后你就可以考虑买返还型保险了，如果不满足建议还是首选消费型保险吧。

少花冤枉钱还便宜，这就是消费型保险的优点！

3、消费型保险都有哪些坏处啊？

那消费型保险的缺点是什么呢？

成也萧何败萧何，还是因为便宜！

为了让保险产品便宜，消费型保险一直在做减法。

那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？

1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定

消费型保险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。

我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。

我们以微保的一年期重疾险为例：

0岁孩子每年300块出头就能买50万保额保障一年70岁老人每年要花1万8千多才能买到50万保额来保障一年

这其实就意味着卖给0岁的小孩，保险公司收你300块，都有的赚。

而你70岁的时候，保险公司收你1万块，也是亏。

其实也能明白，60岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常。

一年期产品保障时间段，在此一年内发生重疾的概率低，就便宜了。

2）无身故保障

消费型保险不含身故。

从保障来看，消费型保险不含身故，保障全面性一定不如含身故的保险。

我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。

人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。

一般，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差40%左右。

另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。

仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。

从这方面看，消费型保险，舍弃掉的是价格很贵的保障，只是更便宜，不是更划算。

4、消费型保险的“坑”——身故

现如今，消费型保险因为“便宜”名声在外，风头早已压过返还型保险和储蓄型保险了，

储蓄型保险：消费型保险+含身故

不过，要说“不含身故”是消费型保险的坑，就未免太牵强了，充其量含不含身故也就是产品形态罢了。

当然，如果预算充足，可以优先考虑含身故责任的重疾险。

举个例子，张三买了一份保额为30万的重疾险，每年交5000元，交20年，该重疾险含身故责任。

张先生买这份重疾险的优势有：

1）可以当储蓄用

含身故的重疾险，其保费不会白花，总能拿到一笔钱，现金价值也会一路飙升，

以下面的这款重疾险“A”为例，看下附加身故责任后，其指数变化：

可以看到，同样是第50-70个保单年度，消费型重疾险的现金价值在往下掉，而含身故的重疾险（储蓄型重疾险）的现金价值却是一路飙升，越涨越高。

也就是说，这时候退保，我们可以拿回的钱，就更多了，远远超过保费。

那么，要是保障终身呢？则大概是下面这种情况：

只要人活着，现金价值就会一直上涨，不过，越到后面，现金价值上涨的速度就越慢。

现金价值高不高，具体看产品。

假如上述案例中的张三身患重疾，符合重疾险理赔条件，保险公司会直接支付30万。

人不一定会生病，但一定是身故，若张三一生没患重疾险约定的重疾，寿终正寝后保险公司同样会支付其家属（受益人）30万，兜兜转转这30万还是会落在张三家。

如若张三病入膏亡，还没故去，也可以直接取出这时候重疾险的现金价值，而这时候的现金价值是可能高于已交保费的。

2）可以抵挡突然的身故风险

人生无常，大肠包小肠。

疫情当下，我们更能感受到生命的脆弱。

现在市面上的重疾险产品没有含新冠肺炎这个病种，假设张三因新冠肺炎身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到30万赔偿金。

若不含身故，人去钱也空。

还有一种情况，

假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的，虽然不是因重疾故去。

当然，含身故的重疾险是会比没含身故的贵。

3）弥补达不到重疾条件而身故的损失

这是消费型重疾险最为人诟病的一点。

首先，大家要记住，重疾险包含的疾病，不全是「确诊即赔」的。

只有3种是确诊即赔：

重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到失能，可能要经历一段时间后才会失能，

所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间限制的，

例如：脑中风后遗症

我们先来看这项疾病的定义：

重疾险的严重脑中风后遗症条款是规定确诊180天后，若还有规定障碍才能赔付，

假如病人脑梗比较严重，一直处于倾其所有的治疗中，不幸的是他在第179天还是身故了。

那他买的重疾险要是没有带身故责任，其家属还是拿不到一分钱的理赔金。

假设跟张三一样，买了含身故的重疾险，不满180天身故也可以得到理赔。

又如器官移植：

假如一个买了不含身故责任的重疾险人，患上严重的肾病，需要换上新的肾才能活命，

可是他等不到肾源就去死了，那他就不能按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”赔付保额，

假如是张三遇到这种情况，他还能赔身故保额，30万。

（等不到新的器官，就死了也赔不了）

除此之外，有些疾病，如果病情比较严重，来不及做相关检查就身故了，甭提达到理赔标准，

还有我们在日常生活中很常见的急性心肌梗死，

有些人心梗发作特别快，可能都撑不到医院就结束了性命，根本就不存在达到上边理赔条件的问题，如果重疾险中没有身故责任，那么他们家人也是拿不到赔偿的。

如果他们的重疾险带有身故责任，那么发生上面的问题，虽未达到重疾理赔条件，但是也可以得到赔偿。

5、正确看待“消费型”保险

通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，

可是含身故就贵，有没有又便宜保障又全的保险呢？

很难，但我们可以换个方式实现，“曲线救国”！

在认识这种搭配方式之前，我们先了解含身故重疾险的一个致命缺点。

1）含身故的重疾险：重疾与身故共用保额

通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，

不过，大家还得了解，这类重疾险有一个非常致命的缺点——身故保险金和重疾保险金不可兼得。

什么意思呢？

就是重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项。

只要赔了其中一项，合同也就终止了。

要是得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就打水漂了。

所以，含身故的重疾险（储蓄型重疾险）看似能赔很多，实际上并没有多多少。

这样说的话，干脆不要身故保障了？

不是，建议用定期寿险来补身故责任的空！

2）用定期寿险来保障身故责任

如果预算充足，当然建议大家先选择保障更多更全的重疾险，

但如果预算不足，建议先买消费型重疾险，等预算充足了，再买一份定期寿险来顶替重疾险的身故责任。

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然而身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付，

虽然不是保终身，但现在的定寿产品基本都能保至60岁，也能覆盖一大段人生的身故风险了。

这样的保障配置和单独买份含身故的重疾险有什么区别呢？

对比一下就知道了，

方案一：含身故的达尔文6号重疾险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，含身故，分30年交，总保费 175，000元

方案二：不含身故重疾险+定期寿险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，不含身故，分30年交

大麦2022，30岁男，保额100万，保至70岁，交至70岁

总保费3390×30年+1840×40年=175，300元

可以看到，方案一中，30岁男性单独买含身故的达尔文6号，假设不出险不退保，一直到70岁，要交的保费是175，000元，如果出险了，患重疾or身故，最终赔偿金都是50万。

达尔文6号

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60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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方案二中，30岁男性买不含身故的达尔文6号和定期寿险，假设不出险不退保，在保障期内交的总保费是175，300元，如果出险了，患重疾，赔偿金是50万；去世了，赔偿金是100万。

在70岁内多花300元，就不用担心赔了重疾赔不了身故了，划得来！

3）正确看待消费型重疾险

消费型保险越来越火热，后台也有越来越多的朋友指名要买消费型重疾险。

这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归本源，只购买保障，而摒弃所谓的分红和返还。

但请不要神话消费型保险，含不含身故都是产品的一种形态而已，

我们应该正确地看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。

预算少，当然建议首先消费型重疾险，先上车先保障；

但预算多，就得好好估量下，消费型重疾险缺的东西你能不能接受。

若买了定期产品，一款保险交费要20年/30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边失效了，能接受吗？

若买了不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千块，得了大病，做完手术就能得到赔偿，结果手术失败了，人没了，保险什么也不赔，能接受吗？

在买保险时，保险代理人想要更高的提成，那么他极大可能给你推销含身故责任的储蓄型保险；

而网络上，因为价格不贵、保障不差，不少人也将消费型保险捧上天。

信息太多，更需要我们好好甄别！

买保险虽能根据个人喜好搭配，但依旧要理性选择，

理性选择，正确思考，才能买对保险，不要在市场的各类舆论中，看花了眼！

写在最后

关于消费型保险，基本上就是这些内容了！

说再多，总结下来还是那句老生常谈的话——保险没有好与不好，只有适合与不适合！

别人吹得再好，不适合你也没用，所以，没有一种保险值得被神话。

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