重疾险买消费型还是返还型？

没得病也能赔钱的储蓄型重疾险，真的很划算吗？

都说重疾险“豪爽”，得了约定的疾病就能直接赔一大笔钱，能用来补贴治疗期间的工资损失、护工照护以及后续的康复理疗等费用。

不过，重疾险可不便宜，每年都得好几千，交个几十年，算下来可不是一笔小钱！

要是没有出险，那保费不就“白交”了吗？

说到这个，有些朋友会说：那就买能“返钱”的重疾险啊，虽然贵，但这个钱以后都会拿回来，就当存钱了，还买到了保障，性价比多高啊！

事实果真如此？今天我们就帮大家盘一盘：买重疾险，到底选那种才最划算？

• 重疾险，常见类型有哪些？
• 没病也能拿回钱的重疾险，真的好吗？
• 哪一种重疾险，才最划算？

一、重疾险，都有哪些类型？

看到这个问题，可能大家会有些许疑惑：重疾险还分不同类型？

不就是通常说的保短期和保长期之分吗？

其实，根据能否保身故、到期能否“返”保费/保额，我们还可以将保长期的重疾险再细分为3类：

• 消费型重疾险：只有患上合同约定的大病，保险公司才会赔。如果保障期内没出险，保费就相当于消费掉了。比如不带身故保障的超级玛丽6号、达尔文6号等。
• 储蓄型重疾险：保疾病+身故，这类重疾险都是保障终身，因为死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱，如带身故的超级玛丽6号、i保、完美人生2022等。
• “返还型”重疾险：保疾病+身故，就算我们平平安安合同到期，保险公司也能退回保费，少数产品甚至还能赔保额。

这样看下来，买了消费型重疾险，如果没出险，保费就“白交”了；但储蓄型和“返还型”重疾险，即便没有生病，也一定能拿到一笔钱。

相比之下，“没生病也能赔钱”的储蓄型和“返还型”重疾险听起来好像更加“划算”？

但是，保险公司会做这种“亏本生意”吗？

下面我们就和大家详细分析一下。

二、没生病也能赔钱的重疾险，真的好吗？

回答这个问题之前，我们先来看看储蓄型和“返还型”重疾险的特点：

这么一看，这两类重疾险的保费还挺高，不过都能保障疾病和身故，无论如何都能得到赔付。

但深入来看，储蓄型和“返还型”重疾险可没有这么简单，下面我们来详细分析。

1、储蓄型重疾险

储蓄型重疾险，能提供一辈子的疾病和身故保障，就算一辈子都没得重疾，但人都是会死的，无论如何都能获赔一笔钱，怎么样都不算“亏”。

但是，相比起消费型重疾险，储蓄型重疾险有2个明显缺点：

• 重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔付其一，赔了重疾之后，就不能赔身故。
• 保费更贵：因为多了身故保障，所以保费也会比单纯保障疾病的重疾险要贵很多。

比如30岁男性买40万保额的超级玛丽6号，保到终身，分20年交，不附加身故责任只需5404元，加上身故责任后则要8488元，贵了3千多。

所以，对于希望“重疾和身故”保障兼得的朋友，可以用“消费型重疾险+定期寿险”的搭配。我们用30岁男性来举个例子：

如此一来，40万重疾保障+100万身故=每年保费6472元，要比带身故保障的超级玛丽6号便宜2016元。

不过，大家也别认为储蓄型重疾险一无是处。

除了“必定能赔”之外，它的现金价值会持续积累，数十年后会超过我们交的总保费。也就是说，我们在几十年后退保能拿回一大笔钱，也相当于“变相攒钱”了。

因此，如果看重这一点，而且保费预算比较充足的朋友，其实也可以考虑储蓄型重疾险。

2、“返还型”重疾险

“有病治病，没病返钱”的“返还型”重疾险，保障看似“完美无瑕”，但也存在2个不可忽视的缺点：

• 部分产品重疾、身故、“返还”只能三赔一：比如赔了重疾，身故和返还就失效了。
• 保费很贵：我们要额外花更多的钱才能买到“满期返还”这项保障。

这么说大家可能不太好理解，我们就用某款“返还型”重疾险来举个例子，这款产品的主险为两全险（去世会赔钱，没去世达到80岁会“返钱”），附加了重疾和轻症、轻症豁免三项责任：

可以看到，为了能在80岁时能拿回所交的保费，我们每年要在两全险上付出5750元，共交30年，一共就得多交17万多。

而且，如果在80岁前得了重疾，那之后身故和“返还”的责任就都失效了。

总的来说，返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费高昂，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，对于普通人来说是非常不划算的。

所以，大多数普通的工薪阶层，我们还是建议优先考虑消费型重疾险。

三、如何判断重疾险保障责任好坏？

知道了普通人一般选消费型重疾险，那市面上多么的产品又如何挑选呢？

物美价廉当然好，但物美是前提，不然东西不好，买回去也是花冤枉钱。

对于保险来说，最重要的就是看一款产品的保障好不好！

很多保障责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实也是分三六九等的。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。

1、重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

深蓝君整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽7号经典版为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；二，保障时间越久越好；三，赔付比例越高越好。

2、中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢？

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有20%或30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍疾病名称：肾脏切除（12种高发轻症之一）赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。果不其然！我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。

三款产品的赔付标准都不一样，帮大家翻译一下：

①和谐喜乐保：基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理；

②超级玛丽7号经典版：限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式；

③太平福禄顺禧：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。

而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛；

如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。

同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。

限于篇幅，这里就不过多展开了。

（3）看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

3、特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：

①高发重疾是否涵盖？②赔付比例高不高？③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？

我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

请大家点个关注，以后有内容更新也能第一时间收到消息通知！

（3）保障期限长不长？

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022等等。

在实用性上，推荐①＞②＞③。如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4、恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，赔付标准可谓五花八门。

当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

（1）间隔期：选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；

一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品，满足条件可以赔；间隔期5年的重疾险，不满足条件，就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

至于其他间隔期5年的，或者首次重疾（非癌症）与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品，

只能用一个字形容——「坑」！

（2）赔付比例：选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。

在赔付比例方面，目前最低的重疾险也能达到100%保额，

最高的可达150%保额，足足相差了50%保额！

不用我说，相信大家都知道怎么选。

（3）恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，还有一种实用性也不错的保障责任：恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金；

而后者是着重于首次癌症的保障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了，比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。

可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。

5、心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？

很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表；

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

（2）间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1）第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；

2）第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。

最不合理的，则是二次赔付间隔期为5年的，实用性会差很多。

在赔付比例方面，目前普遍是100%保额的，也有一些高的可达120%保额，最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；

假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。

除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；

要求越少，多次获赔概率越高。

比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；

而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都必须为新发，否则不能赔。

宽松程度上，①＞②＞③。

四、写在最后

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！

不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，

知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

如果对于重疾险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。