一、孩子都会面临哪些风险

从孩子呱呱坠地的那一刻起，就意味着要与这个世界博弈了。

成长过程中，总会面临各种风险。

比如常见的磕磕碰碰、感冒发热、烧伤烫伤，这些去医院拿点药就可以了。

普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，不会产生太大影响。

这些，我们一般归类为普通风险，也是父母能够兜底的风险。

罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用通常高达几十万，甚至上百万。

重疾发生的概率低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。

清楚了这两种风险，那就引出今天的第一个重点：

如何转移风险？

我们需要借助保险来转移风险。

按照孩子配置保险的先后顺序，做了一个星级区分。

具体看图：

国家福利，重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

这是我们国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。

费用很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。

风险转移，重要程度：⭐⭐⭐⭐

意外险的选择主要看两个方面：

第一，要保伤残而不是全残。

全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。

仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。

伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。

伤残赔付比例，见下图：

第二，报销规则要好。

这个着重说下。

注意以下几点：

赔付额度：1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面，价格会贵不少；

另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。

赔付范围：分社保范围内/不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。

免赔额：0 免赔最好。

赔付比例：优先 100% 赔付的。

住院津贴：通常是 50 - 100 元/天，如果有的话。

医保的左膀右臂，重要程度：⭐⭐⭐⭐

社保内外都能报销，价格不贵、保额高，有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。

百万医疗险重点看保障内容是否全面，不要有缺失或者单项责任限额；

其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

过往我们夸过很多次百万医疗险，感兴趣的朋友可以单独戳这篇文章阅读：如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？

风险兜底，重要程度：⭐⭐⭐⭐

孩子罹患重疾的概率，其实不高，比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

但重疾的可怕之处在于，费用高。

治疗费用虽有医疗险转移，但现实往往是：

孩子住院了，至少需要腾出一人照顾，这意味着家庭收入中断或减少；

如果牵涉异地就医，车马费、住宿费，这些都是实打实要花的钱；

最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。

单列其中任何一项，算下来都是一笔不小数目，难以兜底。

重疾险的挑选，着重看两点：

第一，同大人一样，也是做足保额。

一般建议保额至少 30 万起步，50 万标配，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二，要涵盖少儿高发重疾。

重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。

直接看图：

标⭐是 0 - 17 岁最高发的三种重疾。

在为孩子挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。

锦上添花，重要程度：⭐⭐

报销门槛低，几百块都可以报销，可以和百万医疗险互为补充。

保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。

身故赔偿，重要程度：不推荐。

首先，孩子不承担家庭责任，不需要寿险；

其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。

市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。

因此，家长完全没有必要给孩子买寿险。

知道配置思路，那剩下的事情就简单许多了。

医疗险有两种，分别是百万医疗险和小额医疗险。

买百万医疗险，挑选总结起来就是以下 5 点：

按照这个标准，层层筛选出来的医疗险，都不会太差。

上图，看表格：

这款来自太平洋健康的医享无忧，它最大的杀手锏是：保证 20 年续保。

目前在市面上，同样 20 年保证续保的产品也有。

比如我们熟悉的好医保 · 长期医疗（ 20 年期）等，但它的院外特药报销就有些瑕疵了，非 100% 报销。

医享无忧的院外特药报销，可谓是完美，最高能 100% 报销。

另一个加分项是，急危重病治疗不限医院。

也就是说，买了医享无忧后，如果不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情，例如严重的急性病或者外伤，可以就近送医，等病情稳定后再转回指定的医院。

从这点来看，它的保障更加人性化，也更灵活。

e享护-医享无忧（20年期）个人版

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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直接上结论：

医疗报销条件好：疾病住院不限社保，进口药、靶向药等社保外的费用也可以报销，经过社保报销后，能报销 90%；意外医疗虽然仅限社保范围内，但是能 100% 报销。

等待期短：市面上多数小额医疗险的 等待期 是 60 天或 90 天，而 小医仙 2 号 是 30 天，能得到的保障时间更长。

青云卫 1 号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险，最高能买 80 万保额，具体保障分析如下：

疾病额外赔：投保后 30 年内，患重疾能多赔 50% 保额，首次患中症多赔 20%，首次患轻症多赔 10%，保障更充足。

重疾赔过后，轻中症还能保：一般的重疾险，重疾赔过之后，轻中症保障就失效了。这款产品有一点小创新，确诊重疾 90 天后，轻中症还能各赔 1 次。

青云卫1号少儿重疾险

招商仁和人寿

 

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾赔付200%

查看测评

相比市场上多数产品只能保至 70 岁或终身，慧馨安 2022 还提供了保 30 年的选项，给了我们更大的选择空间。

同样，总结了它的 3 个优势：

少儿特疾保障好：对 20 种少儿特疾，慧馨安 2022 能赔 220% 保额，且能一直保障到合同结束，非常不错。

可选前30年额外赔：慧馨安 2022 可附加疾病关爱保险金，即前 30 年额外赔。附加后，患重疾能额外赔 50%，首次患轻中症，则分别额外赔 15% 和 30% 保额。

性价比高：50 万保额，保 30 年，20 年交，不带身故，保费仅需 460 元。这对预算相对见肘的家庭来说，算得上过渡首选。

如果我们给孩子选择保 30 年，那么附加了这项保障后，基本整个保障期限内都有额外赔，比如买 50 万保额，实际上有 75 万。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

 

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

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少儿意外险里，各家产品大同小异，也都经得起市场考验。

这里推荐的是来自众安的米宝保 2022 升级版。

3 万以内的医疗费，对付孩子的烧伤、烫伤、猫爪狗咬，完全可以覆盖日常的意外风险。

另一个，它有 1 万的未成年责任保障，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。

米宝保少儿意外险2022版

众安在线财险

 

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

查看测评

三、方案搭配

下面，我以 0 岁男宝宝为例，结合家庭预算，做了 2 套方案，仅供参考。

那问题来了，给孩子买保险，预算多少算合适？

我的建议是：

全家保障型保险的预算，一般建议控制在家庭年收入的 10% 以内。

举个例子，可支配收入 10 万的家庭，保费支出尽量控制在 1 万左右，孩子的保费 1 千 ~ 3 千就可以了。

这样的好处是，买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。

注意，这里说的年收入，指的是减去负债（房贷、车贷等）的可支配收入。

其次，也是老生常谈的保险配置理念：先大人，后小孩。

千万不要本末倒置，在孩子身上花费太多，影响到成年人的保障预算。

俗话说，有多少钱办多大事，在预算非常有限的情况下，最重要的是先把保障做起来。

给孩子买保险先要解决的是眼下的风险，然后再考虑未来。

不仅重中轻症都有额外赔，而且重疾赔过之后，轻中症的保障还有效。

《请回答 1988 》里头，有一句台词，至今记忆深刻。

是德善爸爸对德善说的：

当时煲这部剧的时候，看到这一幕，眼泪唰的一下就出来了。

我们都是第一次当父母，都在不断学习，学习怎么喂奶、怎么换纸尿片、学习怎么拍奶嗝等等......

所以，不必太过担心自己做得不够好，毕竟谁也不是一开始就能做到完美。

这篇文章，主要也是从孩子面临的风险，到需要的险种，以及配置方案，做了完整的梳理。

其实给孩子买保险，真心不贵。

怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。

如果对保险条款不熟悉，或者孩子有一些健康异常问题，不知道如何核保，可以后台私信我们的规划师，此项咨询不收费！

愿每个孩子平安喜乐，拥有一把隐形的保护伞。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。