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少儿最新投保方案,每月仅需 100 元!

原创:深蓝保
2508

大家好,我是专心君。

知乎上有个热门话题,摧毁一个家长有多简单?

其中,高赞评论是这么回答的:

孩子生场病就够了。

寥寥八个字,道尽了天下父母心。

我见过很多父母,自己都还没买保险,但买的第一份保险,是给宝宝买的。

孩子的保险,虽说简单,可是,“坑”也是最多的。

即将迎来六一儿童节,虽然无法给爸爸妈妈们分摊带娃压力,但给娃儿选上一份靠谱礼物,我还是很在行的。

废话不多说,进入正题。

一、孩子都会面临哪些风险

从孩子呱呱坠地的那一刻起,就意味着要与这个世界博弈了。

成长过程中,总会面临各种风险。

第一种,是父母兜得住的普通风险。

比如常见的磕磕碰碰、感冒发热、烧伤烫伤,这些去医院拿点药就可以了。

普通风险发生的概率很高,但它对孩子的健康和家庭的经济,不会产生太大影响。

这些,我们一般归类为普通风险,也是父母能够兜底的风险。

第二种,是家庭兜不住的重大风险。

罹患重大疾病,比如白血病,治疗费用通常高达几十万,甚至上百万。

重疾发生的概率低,但是一旦发生,对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。

清楚了这两种风险,那就引出今天的第一个重点:

如何转移风险?

我们需要借助保险来转移风险。

按照孩子配置保险的先后顺序,做了一个星级区分。

具体看图:

 1、少儿医保 

国家福利,重要程度:⭐⭐⭐⭐⭐

这是我们国家给每个公民提供的福利保障,无论是大人还是小孩,建议人人参保。

费用很便宜,每年只需要几百块钱,无论是什么小病小灾还是重大疾病,医保都能发挥不少作用。

 2、意外险 

风险转移,重要程度:⭐⭐⭐⭐

意外险的选择主要看两个方面:

第一,要保伤残而不是全残。

全残的定义是:两个器官以上缺失,生活完全不能自理。

仅一字之差,可真要发生理赔,那实际天差地别。

伤残中,最轻的伤残 10 级,只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险,只保全残,避开伤残其他等级,这种就有点坑。

伤残赔付比例,见下图:

第二,报销规则要好。

这个着重说下。

注意以下几点:

赔付额度:1 万是基础配置,2 - 3 万就够用,没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面,价格会贵不少;

另一方面,如果是严重意外,单靠意外医疗肯定兜不住,得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合,也不能重复报销,有点浪费。

赔付范围:分社保范围内/不限社保两种,后者保障更好,但价格更贵。

免赔额:0 免赔最好。

赔付比例:优先 100% 赔付的。

住院津贴:通常是 50 - 100 元/天,如果有的话。

 3、百万医疗险 

医保的左膀右臂,重要程度:⭐⭐⭐⭐

社保内外都能报销,价格不贵、保额高,有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。

百万医疗险重点看保障内容是否全面,不要有缺失或者单项责任限额;

其次是续保条件,选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

过往我们夸过很多次百万医疗险,感兴趣的朋友可以单独戳这篇文章阅读:如果人这辈子只能买一份保险,你会选什么?

 4、重疾险 

风险兜底,重要程度:⭐⭐⭐⭐

孩子罹患重疾的概率,其实不高,比如最高发的白血病,发病率也只有十万分之四。

但重疾的可怕之处在于,费用高。

治疗费用虽有医疗险转移,但现实往往是:

孩子住院了,至少需要腾出一人照顾,这意味着家庭收入中断或减少;

如果牵涉异地就医,车马费、住宿费,这些都是实打实要花的钱;

最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。

单列其中任何一项,算下来都是一笔不小数目,难以兜底。

重疾险的挑选,着重看两点:

第一,同大人一样,也是做足保额。

一般建议保额至少 30 万起步,50 万标配,家庭条件较好的话,可以配置百万保额。

第二,要涵盖少儿高发重疾。

重疾险是在规定的范围内赔付,所以病种是否全面,决定了孩子得了病能不能赔。

直接看图:

标⭐是 0 - 17 岁最高发的三种重疾。

在为孩子挑选重疾险时,要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。

 5、小额医疗险 

锦上添花,重要程度:⭐⭐

报销门槛低,几百块都可以报销,可以和百万医疗险互为补充。

保费也就一两百,但凡用上一次,省下的就不止这点钱。

 6、寿险 

身故赔偿,重要程度:不推荐。

首先,孩子不承担家庭责任,不需要寿险;

其次,国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,规定了未成年人身故限额。

市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险,这类产品保费基本上要翻一倍,但却没什么用处。

因此,家长完全没有必要给孩子买寿险。

二、怎么给孩子挑选产品

知道配置思路,那剩下的事情就简单许多了。

 1、医疗险 

医疗险有两种,分别是百万医疗险和小额医疗险。

买百万医疗险,挑选总结起来就是以下 5 点:

按照这个标准,层层筛选出来的医疗险,都不会太差。

如果是买百万医疗险,首选:医享无忧

上图,看表格:

这款来自太平洋健康的医享无忧,它最大的杀手锏是:保证 20 年续保。

目前在市面上,同样 20 年保证续保的产品也有。

比如我们熟悉的好医保 · 长期医疗( 20 年期)等,但它的院外特药报销就有些瑕疵了,非 100% 报销。

医享无忧的院外特药报销,可谓是完美,最高能 100% 报销。

另一个加分项是,急危重病治疗不限医院。

也就是说,买了医享无忧后,如果不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情,例如严重的急性病或者外伤,可以就近送医,等病情稳定后再转回指定的医院。

从这点来看,它的保障更加人性化,也更灵活。

太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

如果是买小额医疗险:推荐:小医仙 2 号。

 

直接上结论:

医疗报销条件好:疾病住院不限社保,进口药、靶向药等社保外的费用也可以报销,经过社保报销后,能报销 90%;意外医疗虽然仅限社保范围内,但是能 100% 报销。

等待期短:市面上多数小额医疗险的 等待期 是 60 天或 90 天,而 小医仙 2 号 是 30 天,能得到的保障时间更长。

医院范围广:大部分产品都只限二级及以上公立医院,而小医仙 2 号私立医院也能报销,对追求就医服务体验的朋友来说十分友好。

中国人寿财险
 
医疗险
3岁以上零免赔
疾病住院不限社保

 2、重疾险 

如果想买终身,推荐:青云卫 1 号。

青云卫 1 号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险,最高能买 80 万保额,具体保障分析如下:

疾病额外赔:投保后 30 年内,患重疾能多赔 50% 保额,首次患中症多赔 20%,首次患轻症多赔 10%,保障更充足。

重疾赔过后,轻中症还能保:一般的重疾险,重疾赔过之后,轻中症保障就失效了。这款产品有一点小创新,确诊重疾 90 天后,轻中症还能各赔 1 次。

青云卫1号少儿重疾险
招商仁和人寿
 
重疾险
重疾额外赔50%
少儿特疾赔付200%

如果想买定期,推荐:慧馨安 2022 。

 

相比市场上多数产品只能保至 70 岁或终身,慧馨安 2022 还提供了保 30 年的选项,给了我们更大的选择空间。

同样,总结了它的 3 个优势:

少儿特疾保障好:对 20 种少儿特疾,慧馨安 2022 能赔 220% 保额,且能一直保障到合同结束,非常不错。

可选前30年额外赔:慧馨安 2022 可附加疾病关爱保险金,即前 30 年额外赔。附加后,患重疾能额外赔 50%,首次患轻中症,则分别额外赔 15% 和 30% 保额。

性价比高:50 万保额,保 30 年,20 年交,不带身故,保费仅需 460 元。这对预算相对见肘的家庭来说,算得上过渡首选。

如果我们给孩子选择保 30 年,那么附加了这项保障后,基本整个保障期限内都有额外赔,比如买 50 万保额,实际上有 75 万。

慧馨安2022少儿重疾险
国联人寿
 
重疾险
保障灵活可选
少儿特疾最高赔付220%
可选重疾多次赔

 3、意外险 

少儿意外险里,各家产品大同小异,也都经得起市场考验。

这里推荐的是来自众安的米宝保 2022 升级版。

3 万以内的医疗费,对付孩子的烧伤、烫伤、猫爪狗咬,完全可以覆盖日常的意外风险。

另一个,它有 1 万的未成年责任保障,孩子误伤他人,或造成财产损失,符合条件则可以申请理赔。

米宝保少儿意外险2022版
众安在线财险
 
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔

三、方案搭配

下面,我以 0 岁男宝宝为例,结合家庭预算,做了 2 套方案,仅供参考。

那问题来了,给孩子买保险,预算多少算合适?

我的建议是:

全家保障型保险的预算,一般建议控制在家庭年收入的 10% 以内。

举个例子,可支配收入 10 万的家庭,保费支出尽量控制在 1 万左右,孩子的保费 1 千 ~ 3 千就可以了。

这样的好处是,买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。

注意,这里说的年收入,指的是减去负债(房贷、车贷等)的可支配收入。

其次,也是老生常谈的保险配置理念:先大人,后小孩。

千万不要本末倒置,在孩子身上花费太多,影响到成年人的保障预算。

 1、月预算 100 元:追求极致性价比 

俗话说,有多少钱办多大事,在预算非常有限的情况下,最重要的是先把保障做起来。

给孩子买保险先要解决的是眼下的风险,然后再考虑未来。

因此,预算 100 元/月的方案,只能退而求其次先把孩子的重疾险保到定期,再搭配意外和医疗。

 2、月预算 250 元:保障更加全面 

与上一个方案相比,升级版主要调整了重疾险的保障时间,保至终身。

方案中,我把重疾险换成青云卫 1 号,一款少儿重疾险里的黑马。

不仅重中轻症都有额外赔,而且重疾赔过之后,轻中症的保障还有效。

 写在最后 

《请回答 1988 》里头,有一句台词,至今记忆深刻。

是德善爸爸对德善说的:

爸爸也不是一生下来就是爸爸,爸爸也是第一次当爸爸。所以,我女儿稍微体谅一下。

当时煲这部剧的时候,看到这一幕,眼泪唰的一下就出来了。

我们都是第一次当父母,都在不断学习,学习怎么喂奶、怎么换纸尿片、学习怎么拍奶嗝等等......

所以,不必太过担心自己做得不够好,毕竟谁也不是一开始就能做到完美。

这篇文章,主要也是从孩子面临的风险,到需要的险种,以及配置方案,做了完整的梳理。

其实给孩子买保险,真心不贵。

怕的就是有人利用了父母的爱子之心,推荐很多孩子不需要的保障,多花冤枉钱。

如果对保险条款不熟悉,或者孩子有一些健康异常问题,不知道如何核保,可以后台私信我们的规划师,此项咨询不收费!

愿每个孩子平安喜乐,拥有一把隐形的保护伞。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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