医疗保险包括哪些险？买哪个好？

身体健康，平安常乐是我们每个人的愿望，但是人吃五谷杂粮，不免会生病，一场大病可能就会让家庭陷入经济困境，这个时候医疗保险就会给我们很大的帮助，那么医疗保险包括哪些险？医疗保险又该如何理赔？

请看以下内容：

• 医疗保险包括哪些险？
• 医疗保险买哪个好？
• 医疗保险如何理赔？

一、医疗保险包括哪些险？

医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险， 接下来我们来看一下具体的分类。

首先来看社会医疗保险，也就是我们通常说的国家医保。

国家医保是政府主导的福利性质的国家基本医疗保险，几乎每个人都能投保，参保人数多，覆盖群体广泛。

不过国家医保也有一定的限制。

1、有起付线和报销上限

国家医保是福利性质的保险，其“广覆盖、低保障”的特性决定了国家医保还存在一些不足，国家医保不仅有起付线（小于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销限额），更重要的是，对于很多特效药、进口药国家医保是不给报销的。

详情见下图：

如果不幸得了大病，国家医保的报销只是其中的一部分，更多的费用是要自己承担的。

2、只能报销三大目录内的费用

医保的定位是普惠性质的，用于基础的医疗费用报销，所以涵盖不了更多的保障内容。

所以，在有国家医保的情况下，再买一份适合自己的商业医疗保险是很有必要的。

接下来介绍几种常见的商业医疗保险：

1、百万医疗险

百万医疗险的价格很便宜，保额很高。

20岁左右的年轻人花一两百块钱，就能买到两三百万的保额，可以用来报销高昂的医疗费用，让家庭不至于“因病返贫”，而且像特效药进口药这种医保没法报销的项目，百万医疗险也能报销。

2、小额医疗险

小额医疗险保额很低，一般也就能报销1-5万元的医疗险，虽然能报销的不多，但是这种产品基本都没有免赔额，只要看病花钱了就能报，不管是花100块还是1万块都可以。

适合人群首先是小孩，抵抗力比较弱，很容易发烧感冒，呼吸道感染等，三天两头就得往医院跑，虽然说都是些小毛病，不过仔细算下来，开支也不小。

像这种情况的话，就可以考虑买一份小额医疗险，门诊和住院都可以报销，一年几百块左右就能解决，保额一般只有一两万。

3、防癌医疗险

防癌医疗险就是针对癌症的医疗保险，主要有以下两个特点：

 

• 健康告知宽松：不问高血压、糖尿病等；

• 投保年龄广：最高 80 岁也能买。

 

适合的人群是身体不太健康的老人，比如有高血压糖尿病这种病，百万医疗险肯定是没法买了，只能考虑防癌医疗险。

虽然只能报销癌症产生的医疗费用，但是能把医疗花费比较大，而且是一些发病率高的癌症给保住了， 关键时刻，也能转移很大的一笔风险。

4、高端医疗险

高端医疗保险，面向高收入人群推出的保险，能够全面解决就医费用的保险。

价格高，保障主要有以下几点优势

 

• 没有限制条件：不仅无自费药的限制，而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销，另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

• 保额高：目前国内能买到的最高保额是6300万年度限额。

• 直付服务：一般医疗保险需要自己垫付，然后通过单据报销。

• 医院选择广：可以选择在全球范围内选择知名医院，或者国内顶级医院的国际部/特需部，或者口碑和服务特别好昂贵医院，比如国内流行的和睦家医院等。

• 高品质医疗服务：不仅医院设施一流，而且服务也比较到位，保证患者的隐私和舒适性。

 

二、医疗保险买哪个好？

不同医疗保险的保障作用都不同，至于哪个好并没有一个固定的答案，建议大家根据自己的实际实际需求考虑。

一般来说，建议大家优先考虑百万医疗险，报销不限病种，保障范围广，保额高，价格也不贵，保险杠杆高，性价比很不错。

当然，如果因为身体状况或年龄等原因买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险，预防最高发的癌症。

总之，建议大家根据自己的实际需求和预算考虑买那种医疗保险，只有适合自己的产品才是好产品。

如果你想了解医疗险的产品，可以点击这篇文章：《5月最新医疗险榜单来了！父母的选择更多了》。

三、医疗保险如何理赔？

虽然医疗险精于算计，但其实理赔起来也不难。

申请理赔的步骤，就是 3 个：

 第一步：报案 

主要有以下几种报案渠道：

 

• 客服电话
• 官方公众号
• 官方APP
• 线下代理人

 

总的来说，一旦出险，建议大家及时报案。如果拖的时间太久，可能会导致取证困难，影响理赔。

 第二步：准备理赔材料 

医疗险理赔需要准备的资料，我整理了一个表格，见下图：

收集完资料，可以通过以下 3 个途径来提交：

柜台理赔：把准备好的理赔资料，直接去当地保险公司柜台办理。

邮寄理赔：如果当地没有分支机构，可以把理赔资料邮寄给保险公司办理。

线上理赔：通过官网或者 APP 拍照上传理赔资料，足不出户就能搞定。

 第三步：等待保险公司审核 

审核的主要指标一般是以下 4 个： 

 

• 检查保单是否有效，即客户在保障期限内是否正常缴费。

 

 

• 核对出险日期是否在保障期限内。

 

 

• 检查保单是否存在无效的情况（不具有法律效力，国家不予保护的保险合同）。

 

 

• 审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。

 

如果资料审核都通过了，就会进入最后的打款环节，留意银行转账信息即可。

理赔环节中，最重要便是第二步中的资料收集与整理。

这里挑 5 个重点，逐一给大家解释：

 1、理赔申请书 

报案后，保险公司会把理赔申请书给到大家，按要求填写就好。

各家保险公司整体差别不大，但具体以实际要求为准。

像一些小额理赔，很多保险都能支持“快赔”，不用填写申请书，只需准备好各项资料，就能完成理赔申请。

 2、医疗发票 

必须是医疗机构出具的“收费票据”原件。

虽然全国各省的医疗费制式发票略有所不同，但发票上需盖有统一的财政部监制章，以及医院的收费专用章。

 3、检查/检验报告 

常见的检查报告有： 

 

• 影像学检查报告：比如X线检查、CT、MRI以及造影检查、钼靶检查。
• 超声检查报告：比如B超、彩超。

 

 

• 心电图报告：比如包括常规心电图和24小时动态心电图等。

 

常见的检验报告有： 

 

• 血常规、尿常规、大便常规、血清学检验，以及一些分泌物培养。

 

有些报告当天就出结果，有些则需要24小时之后取，打印报告的地方通常会在门（急）诊的一楼。

 4、病历 

分为住院病历和门诊病历，两者略有不同。

 

• 住院病历

 

包括：病案首页、入院记录、出院记录（出院证/出院小结）、检查/检验报告单、医嘱单、体温单、手术记录等。

这些材料，往往需要出院一段时间后，持患者本人身份证，前往医院的“病案室/病案科”复印，并加盖医院公章。

另外给大家提个醒，不要为了开某种药，就让医生在病历上乱写。

病例写错一个字，可能几十万就没了。

 

• 门诊病历

 

我们在就诊后，医生会将门诊病历打印出来，并且签字和盖章。

有些医院仍然还在沿用病历本，不管是哪种病历，保险公司都是认可的。

 5、费用清单 

分为住院费用清单和门诊费用清单。

大同小异，简要讲讲：

住院费用清单包括以下内容：

药品费用明细情况：包括药品名称、规格、计价单位、价格、数量和总额。

医疗服务价格费用明细情况：按每项医疗服务项目详细列出。

门诊费用清单包括以下内容：

药品费用明细情况（包括药品名称、规格、计价单位、价格、数量和总额）。

可以看到，只要你了解了基本原则，各项资料准备充分，就可以按图索骥，逐个击破。

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