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年入20万怎么买保险?分享3个真实家庭方案

原创:深蓝保
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前段时间,我们收到了一条用户的留言:

年入20万怎么买保险?分享3个真实家庭方案

其实类似的留言不在少数。常常会有朋友认为,家庭收入一样,那配置的保险应该也是一样的。但其实,影响保险配置的因素有很多,收入情况只是其中之一。

今天,我们将会通过 3 个年收入 20 万的家庭案例,来分析一下我们应该如何根据自己的家庭情况,选择适合自己的保险配置方案。

一、明明收入都一样,为啥配置的保险却不一样?

大家常常会有一种误解,收入一样,那配置的产品也应该就是一样的。

可即使同样是 20 万的收入,家庭的负债情况、居住城市、家庭结构等都有差异,那配置的方案自然也不一样。

  • 负债情况:负债的多与少,都会影响家庭的可支配收入。如果家里房贷、车贷等压力比较大的话,那能用来配置保险的预算也会少一些。

  • 城市差异:居住的城市不一样,花在衣食住行上的生活成本也不一样。同样是 20 万年收入,在一线城市可能得紧紧巴巴过日子,但在小城市就可以过得相当惬意了。

  • 家庭结构:有的是双独生子女家庭,不仅要有两个娃要养,还要负担 4 个老人;有的家里兄弟姐妹多,或者父母有退休金,那家庭压力也会小很多。

  • 已有保障:在配置产品前,我们都会了解下大家已有的保障情况,有的朋友在事业单位上班,公司福利比较好,本身就有不错的职工团险,那自己只要再补足保障就好。

  • 个人需求:每个人的保险需求和保险观念不一样,比如有的朋友倾向于大公司产品,有的朋友在乎性价比,那最终配置出来的方案也会有所差异。

总而言之,保险配置是一个“千人千面”的事情,每个人都需要根据自己的家庭情况,来配置合适的家庭方案。

虽然,不同家庭在具体的保障侧重点和产品搭配上可能会有差异,但其实险种配置的思路是差不多的。

一般来说,我们都需要配齐以下几类险种:

  • 百万医疗险可以报销大病或意外住院的治疗费,保额有上百万,一般来说,经社保报销后,超过免赔额的部分就可以 100% 报销。

  • 意外险:分为意外医疗、意外身故或伤残两项保障,前者可以报销意外受伤导致的医疗费,后者是达到理赔条件可以直接赔一笔钱。

  • 重疾险:主要是收入补偿的作用,不论是自己生病或是照顾重病的家人,可能工作都需要暂停,重疾险赔的钱可以用来弥补这个期间的各项开支。

  • 定期寿险:家庭支柱必备的一种保险,万一身故或者全残,这笔钱会赔给家人,用以偿还贷款、维持家中开支。

老人和小孩在险种配置上和成人又会略有差异,比如他们不需要配置定期寿险,意外险重点关注医疗保障即可。

了解完保险配置的基本思路,我们再来看看,3 个收入同样是 20 万的家庭,如何根据自己的情况配置合适的方案。

二、大城市打工人,人均不到2千配齐一家老小的保障

张女士和先生都在一线城市上班,公婆都在身边帮忙带孩子。

他们现在不仅要供老家的房贷,还要交租金,每个月开支都不小,平日里花销都要精打细算。

对于保险,张女士比较看重性价比,她想先把一家人的保险配上,至少现阶段能有所保障。

老人只买了老家的新农合,张女士担心万一他们生病,可能会需要大笔的医疗费用,所以她想要把公婆的保险也一并买好。

根据张女士的需求,我们为她配置了下面的方案:

年入20万怎么买保险?分享3个真实家庭方案

张女士一家五口配齐方案,一年保费共计是 9323 元,能够满足他们现阶段的需求。

保险思路分析

这套方案在配置是主要有两个重点:

  • 重疾险保定期:夫妻俩的重疾险是保到 70 岁,而孩子的重疾险保 30 年。这样在预算有限的情况下,能够把保额做得更高一些。另外,也可以腾出一些预算来配置其他险种。

  • 定期寿险保额覆盖贷款:张女士家目前有 50 万左右的房贷,所以我们把定期寿险的保额也买到了 50 万。如果预算再多点的话,可以买到 100 万,这样还能覆盖其他生活开支。

整体配置下来,一家人目前阶段的保障还是比较充足的。

等后面家庭收入提高之后,夫妻俩和孩子都可以再补充一份保终身的重疾险,另外定期寿险的保额也可以再买高一些,最好能覆盖 5~10 年的家庭开支。

这套方案很适合现阶段预算不多的朋友参考,可以把保险当作一个逐渐完善的过程,先做好基础保障,等后续预算多一些再来加强保障。

三、老家上班族,一家三口的保险人均不到5千

刘女士和先生都在老家的事业单位上班,工作和收入都比较稳定。

老家的生活成本比较低,房贷压力也不大,家里老人有退休工资,还能帮忙带娃,一家人的生活过得挺宽裕的。

刘女士不想把太多时间花在研究保险上,所以想要一次性把一家人的保障买全买够。

另外,她对于意外险、百万医疗险这类可能使用频次高一些的险种,还是倾向于大公司产品,感觉会更安心一些。

下面来看看我们为刘女士配置的方案:

年入20万怎么买保险?分享3个真实家庭方案

刘女士一家的这套方案,一年保费是 14930 元,整体保障相当充足。

配置思路分析

相比张女士一家的方案,这套方案有以下差异:

  • 重疾险保障更充足:刘女士一家的重疾险的保额和保障期限都做了升级,保额买了 50 万,保障期限选到了终身,这样一辈子都有充足的保障。

  • 意外险和定期寿险保额更高:夫妻俩的意外险和定期寿险的保额都有 100 万,虽然刘女士家没有太大的经济压力,但她想的是万一大人不在了,保额买高点,还能给孩子多留点钱。

一家三口的意外险和百万医疗险都是人保、平安等大公司产品,不过大家其实可以不用过于看重品牌,保险公司不论大小,都受银保监会监管,是很靠谱的。

整体来看,刘女士一家的这套方案是很全面的,保障也做得很充足,适合预算充裕的家庭。

双方父母之前都已经配置了保险,所以不需要买。如果大家需要给爸妈配置保险的话,可以参考上面张女士家的方案,投保时留意下健康要求即可。

四、大城市买房族,人均5千多搞定全家保

金女士和老公在双方父母的支持下,在大城市拥有了自己的房子。但大城市的生活成本,未来孩子的教育等开支都不小,夫妻俩的压力也很大。

不过,双方家兄弟姐妹比较多,目前爸妈身体也还不错,暂时只要顾好自己的小家庭就好。

沟通时,金女士主动提到,想给孩子配置一份能报私立医院的医疗险,这样看病会方便一些,孩子也能不那么受罪。

另外,在重疾险的配置上,相比终身都有高保额,金女士更倾向于把赚钱阶段的保额买高一些,这样前期保障会更好。

我们根据金女士的需求,为她配置了下面的方案:

年入20万怎么买保险?分享3个真实家庭方案

这套方案配置下来,每年保费共计是 16398 元,在金女士的预算范围之内。

配置思路分析

这套方案的配置侧重点主要体现在以下几个方面:

  • 重疾险是长短搭配:金女士和先生的重疾险是定期加终身各配了一份,这样在经济压力比较大的阶段就能有足够的保额。

  • 做高先生的定寿保额:先生的收入相对高一些,所以把他的保额买到了 200 万。万一发生什么事情,这笔钱也能 3~5 年内缓冲下家里的经济压力。

  • 孩子配置的是中端医疗险:金女士孩子出生第一年身体比较弱,带孩子看病的折腾没少体验,而这份医疗险可以报销医院 VIP 病房和指定私立医院的住院医疗费用,就医体验会更好。

总的来说,金女士一家这套方案性价比还是挺高的,重疾险在 70 岁之前的保障比较充足,而之后不承担经济压力了,保额低一点也无妨。

对于既想有终身的重疾保障,预算情况又不足够一次性做全的朋友来说,这套方案的思路值得参考。

可以看到,同样的 20 万收入家庭,最终配置出来的方案都各有差异。大家也可以结合自己的家庭情况,来选择合适的方案进行参考。

五、写在最后

保险配置没有标准答案,每个人、每个家庭的需求都不一样,所以我们也不建议大家直接“抄作业”,一定要根据自己的实际情况来灵活调整。

如果大家不确定哪些产品适合自己和家人的话,可以点击下方链接预约咨询。

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