复利3.5%的增额终身寿保险值得买吗？或许再也买不到了

在前几年里，增额终身寿险这种产品火得一塌糊涂，无论是保险公司又或者是银行，都在卖增额终身寿险。

市面上也出现过一批复利达到3.5%的增额终身寿险，也让很多用户都在考虑复利3.5%的增额终身寿保险值得买吗？

有一句很贴切的话“等你考虑好了的时候，已经买不到了”，是的，复利3.5%的增额终身寿险，以后可能买不到了。

那么这些产品为什么买不到了呢？我们究竟还可以买吗？今天深蓝君就带大家一起了解。

主要内容如下：

• 高收益的增额终身寿保险为什么不能卖了？
• 高收益的增额终身寿还能不能买？
• 写在最后

一、高收益的增额终身寿保险为什么不能卖了？

早在2022年初的时候，银保监会就发布了一则通告，其中就提到了市面上部分增额终身寿险的利率超过3.5%，此情况容易导致与产品的定价利率混淆，存在一定的噱头营销风险。

意思就是这些利率高达3.8%甚至4.0%的增额终身寿险，会让用户以为真的有这么高的收益。

这也就导致最后银保监会下令“存在这部分问题的产品，立即停止销售”。

至于为什么不能继续售卖这些产品，我们先来了解保险公司销售增额终身寿险，是怎么赚钱的？

其实利润的来源主要有三个方面，利差、死差以及费差。三者所对应的就是投资、理财以及经营，具体可以看下图：

我们再来看看增额终身寿险，首先这种产品没有多少身故保障，在当今市场竞争力激烈的前提下，保险公司很难缩减经营费用，保险公司主要的收益还是要靠投资。

有精算师提出：如果要让投保用户获得3.5%的收益率，再考虑到保险公司还需要经营费用，那么保险公司的投资收益率需要长期保持在5%以上才能做到让公司盈利。

那么实际情况如何呢？在2022年11月的时候银保监会发布了相关信息，其中就有提到在过去的10年里，保险资金的年均财务收益率为5.28%，只比我们上文提到的5%只高出一点点。

而在近1年当中，2022年的后三个季度，我国人身保险公司所对应的财务收益率分别为3.68%/3.48%/3.85%，距离5%还是差了一大截。

从图中我们也可以看出，在保险公司的众多投资项目当中，存款以及债券占了很高的比例，这部分投资的收益以及利率对整体的影响还是很大的。

我们再想想去年我国的经济环境如何？是不是就可以理解为什么保险公司的投资收益率会是这个样子了。

因此，银保监会觉得在如今利率下行的大环境下，保险公司在未来很难有较高的收益，而增额终身寿险的保障期限动辄几十年，消费者的收益高了，保险公司可能就有亏损的风险，如果保险公司亏损较为严重的话，会导致一大批消费者的权益受影响。

这也就是高收益的增额终身寿险被叫停的原因。

二、高收益的增额终身寿还能不能买？

很多用户之所以有这样的疑问，还是在担心产品的安全性问题，其实深蓝君可以很明确的告诉大家，可以买！主要原因有以下两点：

1、保险公司原因

我国的保险公司都是有偿付能力要求的，也就是保险公司能够给付理赔金以及现金价值等等的能力。

银保监会对保险公司也有相关要求，每个季度都需要公布公司的偿付能力，如果偿付能力不达标的话，银保监会则是会出面，针对保险公司的实际情况采取对应的措施。

我们可以理解为“保险公司有多大的能力，才能做多大的事”

除了银保监会对保险公司有偿付能力要求之外，保险公司在责任准备金、保证金、保险资金运用以及保险公积金等等多个方面都需要受到监管，在这样的前提下，可以有效的将保险公司在经营的过程中可能遇到的风险，保持在可控制的范围之内，我们消费者的有效权益也能够得到保障。

因此我们在投保之前，也可以关注一下承保公司的偿付能力数据。

2、增额终身寿险原因

要知道，增额终身寿险的收益是会在保险合同当中写明的，受到《保险法》的保护，具备法律效益。

另外，就算保险公司突然倒闭了，我们的保单也会被国家指定的保险公司接手，保单会继续生效，我们的合法权益是有保障的。

三、写在最后

虽然现在增额终身寿险的收益最高只能达到3.5%，但是在以后我们仍有可能买到一些高收益、资金灵活性高的产品，但这些产品会越来越少这一点是不可否置的。

最重要的，还是根据我们自己的实际情况，去选择更加适合自己的产品。

以上就是今天深蓝君带给大家关于“复利3.5%的增额终身寿保险值得买吗？”的全部内容。

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