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增额终身寿险3.0%复利也保不住了?要不要上车?

原创:深蓝保
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早在5月中旬的时候,我们就分析了预定利率3.0%的保险,可能马上就不能卖了,也有很多业内人士推测了,储蓄险的预定利率,还会进一步的下调。

以前还只是推测,到如今这个消息已经实锤了。

前几天财联社就发了相关报道,增额终身寿险3.0%复利也保不住了,部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿,并上线2.75%的产品。

那么,有计划投保增额终身寿险的朋友,究竟要不要立马上车呢,今天我们就来给大家分析一下。

主要内容如下:

  • 增额终身寿险3.0%复利也保不住了?
  • 从3.0%到2.75%,增额寿收益降多少?
  • 要赶紧买增额寿吗?

一、增额终身寿险3.0%复利也保不住了?

首先要明确的是,不同于以往的监管“窗口指导”,这次是部分保险公司主动停售,而其他公司会不会跟进,还有待后续观察。

不过话说回来,为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售?现在却一反常态,有保险公司主动去停售了呢?

这说明,保险公司压力是真大,电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。

是什么风险呢?

大概率还是因为利率下行,投资收益率下降。

根据数据统计,77家寿险公司2024年的近三年投资收益率,相较于2023年普遍下滑,最多的下降了3.22%,最低的下降了0.06%。

主动停售的公司,可能是投资压力大,而有类似情况的其他公司,也不排除后续会跟进。

报道里面还有一个重要信息:2.75%的产品成功报备。此前就有业内人士反馈,像3.0%预定利率的增额寿,监管已经不接受报备了。

换言之,在售的3.0%储蓄险,都是之前报备的的老产品,停售一款就少一款。

那么,如果预定利率从3.0%降到2.75%,影响到底有多大呢?

二、从3.0%到2.75%,增额寿收益降多少?

像增额寿这类产品,身故保障的杠杆较低,收益受预定利率的影响很大,我们简单对比一下现金价值就能看出来。

考虑到预定费用率,增额寿的实际收益率会低于预定利率,比如预定利率是3.0%,实际收益率只有2.4~2.9%。

以趸交100万为例,我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下的现金价值,具体如下图:

上表中橙色部分,代表当下增额寿的收益水平。

以第30年为例,相较于当下产品,2.75%的现金价值大约减少17.1万,而2.5%的大约减少33万。

时间越长,三者差距越大,尤其当保费较高的时候。

目前也仅有消息称增额寿要降预定利率,毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性,是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。

其他储蓄险比如年金险,后续也有可能进行调整。

对于长期重疾险,暂时没有消息说要降低预定利率,但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金,给保险公司带来压力,这种产品也可能会越来越少。

三、要赶紧买增额寿吗?

如果你有中长期的资产规划需求,比如规划孩子教育金或者自己的养老金,其实都可以考虑增额寿。

像今年3月份,财政部发行了50年期国债,票面利率也就2.65%。

相比之下,3.0%增额寿前期收益较低,但中后期更为可观,收益率能接近2.9%,重点是不需要抢。

而一旦投保增额寿,相应的收益和现金价值都是确定的,就算后面预定利率再下调,对我们之前买的增额寿也没有任何影响。

比如曾经有复利8%的老保单,如今看来不可思议,但保险公司仍然如约兑付。

增额寿的安全性也不输国债,由于是人寿保险,受到《保险法》第92条保护,也有严格的监管。

但增额寿再怎么好,如果没有需求,或者根本不了解这类产品,千万不要随意买。这些产品前期收益较低,用钱方面也有一些限制,跟风投保的话,可能会产生损失。

四、写在最后

总的来说,未来储蓄险的预定利率可能会越来越低,如果是预算充足,有需求的朋友,确实要抓紧机会,抓住这3.0%利率的尾巴,来进行资产规划。

以上就是关于“增额终身寿险3.0%复利也保不住了?要不要上车?”的全部内容。

如果对于储蓄险还有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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