增额终身寿险3.0%复利也保不住了？要不要上车？

早在5月中旬的时候，我们就分析了预定利率3.0%的保险，可能马上就不能卖了，也有很多业内人士推测了，储蓄险的预定利率，还会进一步的下调。

以前还只是推测，到如今这个消息已经实锤了。

前几天财联社就发了相关报道，增额终身寿险3.0%复利也保不住了，部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿，并上线2.75%的产品。

那么，有计划投保增额终身寿险的朋友，究竟要不要立马上车呢，今天我们就来给大家分析一下。

主要内容如下：

• 增额终身寿险3.0%复利也保不住了？
• 从3.0%到2.75%，增额寿收益降多少？
• 要赶紧买增额寿吗？

一、增额终身寿险3.0%复利也保不住了？

首先要明确的是，不同于以往的监管“窗口指导”，这次是部分保险公司主动停售，而其他公司会不会跟进，还有待后续观察。

不过话说回来，为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售？现在却一反常态，有保险公司主动去停售了呢？

这说明，保险公司压力是真大，电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。

是什么风险呢？

大概率还是因为利率下行，投资收益率下降。

根据数据统计，77家寿险公司2024年的近三年投资收益率，相较于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。

主动停售的公司，可能是投资压力大，而有类似情况的其他公司，也不排除后续会跟进。

报道里面还有一个重要信息：2.75%的产品成功报备。此前就有业内人士反馈，像3.0%预定利率的增额寿，监管已经不接受报备了。

换言之，在售的3.0%储蓄险，都是之前报备的的老产品，停售一款就少一款。

那么，如果预定利率从3.0%降到2.75%，影响到底有多大呢？

二、从3.0%到2.75%，增额寿收益降多少？

像增额寿这类产品，身故保障的杠杆较低，收益受预定利率的影响很大，我们简单对比一下现金价值就能看出来。

考虑到预定费用率，增额寿的实际收益率会低于预定利率，比如预定利率是3.0%，实际收益率只有2.4~2.9%。

以趸交100万为例，我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下的现金价值，具体如下图：

上表中橙色部分，代表当下增额寿的收益水平。

以第30年为例，相较于当下产品，2.75%的现金价值大约减少17.1万，而2.5%的大约减少33万。

时间越长，三者差距越大，尤其当保费较高的时候。

目前也仅有消息称增额寿要降预定利率，毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性，是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。

其他储蓄险比如年金险，后续也有可能进行调整。

对于长期重疾险，暂时没有消息说要降低预定利率，但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金，给保险公司带来压力，这种产品也可能会越来越少。

三、要赶紧买增额寿吗？

如果你有中长期的资产规划需求，比如规划孩子教育金或者自己的养老金，其实都可以考虑增额寿。

像今年3月份，财政部发行了50年期国债，票面利率也就2.65%。

相比之下，3.0%增额寿前期收益较低，但中后期更为可观，收益率能接近2.9%，重点是不需要抢。

而一旦投保增额寿，相应的收益和现金价值都是确定的，就算后面预定利率再下调，对我们之前买的增额寿也没有任何影响。

比如曾经有复利8%的老保单，如今看来不可思议，但保险公司仍然如约兑付。

增额寿的安全性也不输国债，由于是人寿保险，受到《保险法》第92条保护，也有严格的监管。

但增额寿再怎么好，如果没有需求，或者根本不了解这类产品，千万不要随意买。这些产品前期收益较低，用钱方面也有一些限制，跟风投保的话，可能会产生损失。

四、写在最后

总的来说，未来储蓄险的预定利率可能会越来越低，如果是预算充足，有需求的朋友，确实要抓紧机会，抓住这3.0%利率的尾巴，来进行资产规划。

以上就是关于“增额终身寿险3.0%复利也保不住了？要不要上车？”的全部内容。

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