一年被拒赔3次？劝你别再乱买百万医疗险

对于前两次的理赔结果，孙师傅勉强能接受，但第 3 次的拒赔理由实在让他想不通：五六十岁的人有高血压很常见，如果这都不赔，那买这个保险有啥用？好像是挖个坑让人跳……

二、保险公司多次拒赔，原因是什么？

了解完事情的经过，有些人可能会觉得，保险公司太欺负人，买的时候什么都好说，赔的时候却处处都不行，第一次不赔后，也不说清楚能赔的要求，出事了就各种找理由……

那为什么会出现这样的情况？保险公司拒赔的原因，是否合理？下面就来跟大家好好捋一捋。

1、第一次被拒赔：不在保障范围内

每个险种都有自己的保障范围，对百万医疗险而言，主要保障住院和门诊。不过，门诊中通常只有特殊门诊、门诊手术、以及住院前后门急诊这 3 种可以保，其他普通门诊都是不保的。

孙师傅的支气管炎，看普通门诊就够了，而普通门诊并不在百万医疗险的保障范围内，所以，被保险公司拒赔，也是意料之中的结果。

2、第二次被拒赔：没到1万免赔额

百万医疗险，一般都会有 1 万块钱的 免赔额。什么意思呢？就是自己掏的医药费，超过 1 万免赔额的部分，保险公司才会给报销，如果没超过免赔额，就不给赔。

孙师傅因腿部受伤住院，医疗费经医保报销后，自己还掏了六千三百多，但也没达到 1 万的免赔额，所以就不能用百万医疗险报销。

另外多说一句，目前大多数百万医疗险，免赔额都是按年来累计的，也就是说，同一个保障年度内，只要累计产生的医疗费超过免赔额，那么，超过部分就可以申请理赔。

3、第三次被拒赔：未如实告知

百万医疗险属于健康险，投保时需要做健康告知。比如保险公司一般会询问被保人，以前得过什么疾病，近一两年内有没有什么异常检查、住院经历等。

其中，孙师傅买的这款产品，就问到了高血压、支气管炎：

如果患有这些疾病，必须如实告知，否则，以后万一出险，保险公司不仅不赔钱，交的保费可能也不会退还。

不过，案例中的孙师傅，倒不是故意要隐瞒病史，而是他在投保时，根本不知道要做健康告知，也不理解这其中的风险，以为只要付了钱就有保障了。

整体看下来，造成孙师傅 3 次都被拒赔的核心原因，有两点：一是孙师傅对产品具体保啥，有什么样的投保规则，都不了解；二是保险公司也没有尽到说明讲解的责任。

在经过沟通协商后，保险公司退还了孙师傅此前所交保费，并解除了合同。孙师傅也说，希望他的遭遇可以给大家提个醒，买保险时还是要仔细阅读条款，免得理赔时跟他一样失望。

三、买保险做好这几点，理赔不再难

孙师傅的理赔故事，也让不少人心忧，保险的门道这么多，到底该咋做，才能买对保险，并在出险后，能顺利理赔？

其实，投保前做好这 3 点，理赔也不难：

1、充分了解产品保障，匹配个人需求

每种保险都有自己独特的作用，有优势也有局限，并不是所有情况都能赔。

比如百万医疗险主要用来应对大病风险，它最高能报几百万，但 1 万免赔额以下的部分不赔；小额医疗险虽然保额低，只能报几万块，但它的免赔额也低，三五百块钱就能报……

不少人买保险时，根本没弄明白它具体保的是什么？是否和自己的需求匹配？就匆匆下了单。等到去理赔时，发现赔不了也晚了。

所以，买保险第一步，一定是认真了解产品能保啥，然后再根据实际情况，来看看是否符合自己的预期。

具体的保障内容，一般在产品投保页面就能看到，在条款中也有对应的描述，如下图所示：

投保时把保险买得明明白白，后续才不会有那么多的纠纷。 

2、仔细做好健康告知，不给理赔埋隐患

知道怎么看产品保障后，我们还要特别注意健康告知，它关系到你能不能买这款产品。

特别是像医疗险、重疾险这种健康险，对被保人的身体状况要求更高，所以，咱们在买这类保险时，对健康告知更是任何一个细节都不能放过。

当然，面对密密麻麻的问询，外行人想一次性全都做对并不容易，我们也帮大家总结了 2 个做好健康告知的技巧：