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多次赔付重疾险有必要买吗,哪款值得买?(信美人寿i健康多重保、新华多倍保、天安健康源优享)

原创:深蓝保
2017-09-28
2499

根据《世界癌症报告》权威发布,人类患重大疾病的几率为72.18%,重疾高发,网上的众筹互助平台也是层出不穷,所以购买重疾险是很有必要的,那么单次赔付好还是多次赔付好呢?今天我们就对多次赔付的重疾险作一个对比分析,看看多次赔付的重疾险是否值得买? 对比产品如下:

  • 信美人寿:i健康多重保

  • 天安人寿:天安健康源优享

  • 新华人寿:多倍保

  • 百年人寿:康惠保

  • 华夏保险:健康人生

先说结论:多次赔付的产品保障是绝对足够的,但保费也明显高于单次赔付的产品(蓝框中),大家可以根据各自的情况来选择:

  • 预算有限的朋友,推荐天安健康源优享,保费与单次赔付的相当,却可以有多次保障。

  • 预算充足的朋友,建议考虑健康源优享+康惠保的组合方案,总保费与多倍保相当的情况下即保证了多次保障还可以多50万的保额。

下面我们对每一款产品来做一个详细的分析。

一、2017多次赔付重疾险横向对比分析

1、信美人寿i健康多重保

信美人寿全称是:信美人寿相互保险社,一说相互,大家可能会想到比较火的网络互助,这个相互保险形象地说就是抱团取暖。一群企业或者个人凑集了一大笔钱并订立了合同,规定了资金领取出险的条件,一旦满足,就按照规定金额进行赔付。可以说,相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。相互保险最大的优势,就是不以股东盈利为目的,经营成本相对传统保险公司来说比较低,专注发展高保障类产品,对于我们想买保险的人来说,通过相互保险,我们可以用更优惠的价格获得相应的保障服务。

相互保险的理念是挺好的,下面来看一下具体的产品分析: 

(1)优点分析

  • 多重赔付:轻症21次,中症8次、重疾7次,癌症可以最多赔3次。

  • 癌症单独一组:癌症在重疾中属于高发,单独分出一组,这种设计非常有利于消费者,也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后,后续其他高发病种保障仍然存在。

  • 轻中症无间隔:各组轻症,中症只要在赔付限额内是可以多次赔付且没有要求间隔时间。

  • 交费时间选择多:交费时间可以选一次性、3、5、10、15、20、25、30年,最长可以选择30年交。拉长交费期后,可以一定程度上减轻每年的交费压力,加强了杠杆效用,对于投保人来说,交费方式上也多了一个选择。

  • 前十年关爱金:前10个保单年度,重疾赔付后还有额外给付的50%保额的关爱金(50万保额,就还有25万的关爱金)。但是只限前10年。

  • 特定重疾保险金:6种特定重疾,还可以有20%保额的保险金(50万保额,就还有10万的保险金)。

  • 附加绿通服务:30万保额以上的可以享受医疗绿通服务,也就是可获得全国500余家三甲医院副主任医师以上门诊挂号、 住院安排、手术安排等服务。

(2)缺点分析

  • 多次赔付不太实用:虽然从赔付次数上来看,真的是做到了多重赔付,重疾可以赔7次,但现实中,大家也了解,其实重疾的致死率还是很高的,如果发生二次重疾,那就是必须保证在首次重疾发生后不挂。两次赔付要求最少的也是相隔1年,并且同一种重疾复发是不能二次赔付的,也就是说1年后又另外再得一次重大疾病,因此,实际出现二次重大疾病且可获得赔付的概率就很低了。3次以上还获得保险赔偿的希望更加渺茫,因为发生二次重疾还不致死的概率已经极低。所以重疾7次,也就是数字看起来多。轻症的21次赔付亦是如此,虽然叫轻症,但也是大病啊!首先你要确保多次相互独立的轻症重疾发生,而且还都不能致死。这又不是感冒发烧,这得多倒霉,然后还必须要命足够硬。

  • 投保限制:目前这款产品只有两类人可以买:1是北京地区工作生活的,2是发起公司员工家属可以不受地域限制,但仅限直系亲属,父母,妻儿。

  • 轻症不是额外给付:轻症,中症的赔付与重疾是其用额度,比如100万保额,轻症赔了20万,重疾就只剩80万了。

  • 重疾间隔时间长:重疾一共5组,第一组癌症和第四组主要器官及功能这两组之间赔付需要间隔5年,如果是癌症再次赔付,也需要间隔5年,并且如果是复发,也只赔一次。其它各组之间相隔1年。天安的各组之间要求间隔时间为180天。

2、新华人寿多倍保

从上面的对比图中可以看到,这款产品与i健康多重保保障内容基本一致,所以优缺点就不重复列出了,主要讲几点不同之处: (1)优点分析:

投保地区比 i健康多重保多一些,广东、北京、上海、福建、江苏、浙江、厦门、宁波可销售。

(2)不足之处

  • 投保年龄:投保年龄最高到50岁,没有多重保70岁的范围大。

  • 交费时间:最长20年,比多重保最长30年的时间短。

  • 没有医疗绿通:多重保保额30万以上是可以享受绿通服务的,咨询新华的客服,回复目前多倍保没有这项附加服务。

  • 保费较高:比多重保高了10%左右,比健康源优享高出30%

3、天安健康源优享

天安健康源优享是一款保障全面、性价比非常高的终身型多次赔付重疾险。 

(1)优点分析

  • 轻症不分组:保障50种轻症,并且赔付不分组,这一点和单次赔付的重疾险保持一致。优于其他多次赔付的产品。

  • 轻症额外赔付:没有占用重疾的额度,且赔付比例是30%,同样高于其它2款产品。

  • 癌症单独一组:癌症在重疾中属于高发,单独分出一组,这种设计非常有利于消费者,也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后,后续其他高发病种保障仍然存在。

  • 重疾间隔时间短:重疾分5组,各组别之间赔付间隔时间是180天,比其它两款1-5年的时间要短。

  • 投保人豁免:可附加投保人豁免轻症/重疾/全残/身故,意思是投保人因为以上原因可以免交之后的保费。大大减轻了投保人罹患重疾后的保费压力。

  • 保费优惠:同样50万保额,30岁男性,与单次赔付的重疾险华夏健康人生非常接近,也就是几百元的差距。而比自己的同门师兄弟天安健康源2号(88岁返还)价格还要便宜,相比其它两款

多次赔付的保费,相差20%多,所以对于一款多次赔付的重疾险能有这样的价格,性价比还是非常高的。

  • 其他保障:这款产品其他功能也属于行业一线水平,比如绿色就医通道,产品自带被保险人轻症、重疾豁免保费,保障都是比较齐全的。

(2)不足之处

  • 癌症赔付一次:癌症单独分组,但只赔付一次,不像其它两款产品,可以有最高3次的赔付。

  • 轻重疾按次赔赔付次数:轻症最高赔付5次,重疾最高4次。单从可赔付次数上来看,比其它两款产品少。

但是,前面也分析过,多于两次的赔付在实际中发生的机率并不大。

二、不同预算,如何规划重疾险?

重疾险是补偿收入损失的,所以保费相当的情况下一次性能够拿到最大保额是性价比最高的。

  • 如果预算充足:可以选择组合方案。多次赔付加一款消费型单次赔付的重疾险。比如天安健康源优享(50万)+康惠保(30万),保额比单买一款多倍保还便宜,既有了多次赔付的保障,保额又增加了30万。

  • 如果预算有限:如果预算有限,还是想有多次赔付的保障,推荐性价比高的天安健康源优享或是其它同类产品(同方多倍保等), 这类产品保费与单次赔付相差不大,可以提供多次保障,还可以附加投保人豁免,这一点上也比较有优势。


今天主要对比的是多次赔付的几个产品,对比表中的华夏健康人生和百年康惠保都是单次赔付的产品,这两款产品可以参考《2017年市场热销重疾险横向对比分析》《又一款极致重疾险上线了》这两篇文章来了解。深蓝君也和业内资深同事沟通过,国内对于重疾多次赔付的几率到底有多大,是没有足够的数据积累的。这就造成了保险公司多次赔付重疾险的定价都是相对主观的,更多的是为了市场竞争的需要。 中国保险行业非常年轻,很多大家耳熟能详的公司成立至今也就20-30年的时间。所以如果从发展的眼光来讲,深蓝君会选择一些保障足够,且性价比高的产品。不过具体如何选择,还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定,一千个人眼里有一千个哈姆雷特,没有标准答案。 

希望大家都能选择到合适自己的产品,对于买保险,深蓝君觉得买了就比没买好,如果你还想买的更精明,欢迎经常来深蓝保看看。


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