多次赔付重疾险有必要买吗，哪款值得买？（信美人寿i健康多重保、新华多倍保、天安健康源优享）

根据《世界癌症报告》权威发布，人类患重大疾病的几率为72.18%，重疾高发，网上的众筹互助平台也是层出不穷，所以购买重疾险是很有必要的，那么单次赔付好还是多次赔付好呢？今天我们就对多次赔付的重疾险作一个对比分析，看看多次赔付的重疾险是否值得买？ 对比产品如下：

• 信美人寿：i健康多重保

• 天安人寿：天安健康源优享

• 新华人寿：多倍保

• 百年人寿：康惠保

• 华夏保险：健康人生

先说结论：多次赔付的产品保障是绝对足够的，但保费也明显高于单次赔付的产品（蓝框中），大家可以根据各自的情况来选择：

• 预算有限的朋友，推荐天安健康源优享，保费与单次赔付的相当，却可以有多次保障。

• 预算充足的朋友，建议考虑健康源优享+康惠保的组合方案，总保费与多倍保相当的情况下即保证了多次保障还可以多50万的保额。

下面我们对每一款产品来做一个详细的分析。

一、2017多次赔付重疾险横向对比分析

1、信美人寿i健康多重保

信美人寿全称是：信美人寿相互保险社，一说相互，大家可能会想到比较火的网络互助，这个相互保险形象地说就是抱团取暖。一群企业或者个人凑集了一大笔钱并订立了合同，规定了资金领取出险的条件，一旦满足，就按照规定金额进行赔付。可以说，相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。相互保险最大的优势，就是不以股东盈利为目的，经营成本相对传统保险公司来说比较低，专注发展高保障类产品，对于我们想买保险的人来说，通过相互保险，我们可以用更优惠的价格获得相应的保障服务。

相互保险的理念是挺好的，下面来看一下具体的产品分析： 

（1）优点分析

• 多重赔付:轻症21次，中症8次、重疾7次，癌症可以最多赔3次。

• 癌症单独一组:癌症在重疾中属于高发，单独分出一组，这种设计非常有利于消费者，也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后，后续其他高发病种保障仍然存在。

• 轻中症无间隔:各组轻症，中症只要在赔付限额内是可以多次赔付且没有要求间隔时间。

• 交费时间选择多:交费时间可以选一次性、3、5、10、15、20、25、30年，最长可以选择30年交。拉长交费期后，可以一定程度上减轻每年的交费压力，加强了杠杆效用，对于投保人来说，交费方式上也多了一个选择。

• 前十年关爱金:前10个保单年度，重疾赔付后还有额外给付的50%保额的关爱金（50万保额，就还有25万的关爱金）。但是只限前10年。

• 特定重疾保险金:6种特定重疾，还可以有20%保额的保险金（50万保额，就还有10万的保险金）。

• 附加绿通服务：30万保额以上的可以享受医疗绿通服务，也就是可获得全国500余家三甲医院副主任医师以上门诊挂号、 住院安排、手术安排等服务。

（2）缺点分析

• 多次赔付不太实用：虽然从赔付次数上来看，真的是做到了多重赔付，重疾可以赔7次，但现实中，大家也了解，其实重疾的致死率还是很高的，如果发生二次重疾，那就是必须保证在首次重疾发生后不挂。两次赔付要求最少的也是相隔1年，并且同一种重疾复发是不能二次赔付的，也就是说1年后又另外再得一次重大疾病，因此，实际出现二次重大疾病且可获得赔付的概率就很低了。3次以上还获得保险赔偿的希望更加渺茫，因为发生二次重疾还不致死的概率已经极低。所以重疾7次，也就是数字看起来多。轻症的21次赔付亦是如此，虽然叫轻症，但也是大病啊！首先你要确保多次相互独立的轻症重疾发生，而且还都不能致死。这又不是感冒发烧，这得多倒霉，然后还必须要命足够硬。

• 投保限制：目前这款产品只有两类人可以买：1是北京地区工作生活的，2是发起公司员工家属可以不受地域限制，但仅限直系亲属，父母，妻儿。

• 轻症不是额外给付：轻症，中症的赔付与重疾是其用额度，比如100万保额，轻症赔了20万，重疾就只剩80万了。

• 重疾间隔时间长：重疾一共5组，第一组癌症和第四组主要器官及功能这两组之间赔付需要间隔5年，如果是癌症再次赔付，也需要间隔5年，并且如果是复发，也只赔一次。其它各组之间相隔1年。天安的各组之间要求间隔时间为180天。

2、新华人寿多倍保

从上面的对比图中可以看到，这款产品与i健康多重保保障内容基本一致，所以优缺点就不重复列出了，主要讲几点不同之处： （1）优点分析：

投保地区比 i健康多重保多一些，广东、北京、上海、福建、江苏、浙江、厦门、宁波可销售。

（2）不足之处

• 投保年龄：投保年龄最高到50岁，没有多重保70岁的范围大。
  

• 交费时间：最长20年，比多重保最长30年的时间短。

• 没有医疗绿通：多重保保额30万以上是可以享受绿通服务的，咨询新华的客服，回复目前多倍保没有这项附加服务。

• 保费较高：比多重保高了10%左右，比健康源优享高出30%

3、天安健康源优享

天安健康源优享是一款保障全面、性价比非常高的终身型多次赔付重疾险。 

（1）优点分析

• 轻症不分组：保障50种轻症，并且赔付不分组，这一点和单次赔付的重疾险保持一致。优于其他多次赔付的产品。

• 轻症额外赔付：没有占用重疾的额度，且赔付比例是30%，同样高于其它2款产品。

• 癌症单独一组：癌症在重疾中属于高发，单独分出一组，这种设计非常有利于消费者，也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后，后续其他高发病种保障仍然存在。

• 重疾间隔时间短：重疾分5组，各组别之间赔付间隔时间是180天，比其它两款1-5年的时间要短。

• 投保人豁免：可附加投保人豁免轻症/重疾/全残/身故，意思是投保人因为以上原因可以免交之后的保费。大大减轻了投保人罹患重疾后的保费压力。

• 保费优惠：同样50万保额，30岁男性，与单次赔付的重疾险华夏健康人生非常接近，也就是几百元的差距。而比自己的同门师兄弟天安健康源2号（88岁返还）价格还要便宜，相比其它两款

多次赔付的保费，相差20%多，所以对于一款多次赔付的重疾险能有这样的价格，性价比还是非常高的。

• 其他保障：这款产品其他功能也属于行业一线水平，比如绿色就医通道，产品自带被保险人轻症、重疾豁免保费，保障都是比较齐全的。

（2）不足之处

• 癌症赔付一次：癌症单独分组，但只赔付一次，不像其它两款产品，可以有最高3次的赔付。

• 轻重疾按次赔赔付次数：轻症最高赔付5次，重疾最高4次。单从可赔付次数上来看，比其它两款产品少。

但是，前面也分析过，多于两次的赔付在实际中发生的机率并不大。

二、不同预算，如何规划重疾险？

重疾险是补偿收入损失的，所以保费相当的情况下一次性能够拿到最大保额是性价比最高的。

• 如果预算充足：可以选择组合方案。多次赔付加一款消费型单次赔付的重疾险。比如天安健康源优享（50万）+康惠保（30万），保额比单买一款多倍保还便宜，既有了多次赔付的保障，保额又增加了30万。
  

• 如果预算有限：如果预算有限，还是想有多次赔付的保障，推荐性价比高的天安健康源优享或是其它同类产品（同方多倍保等）， 这类产品保费与单次赔付相差不大，可以提供多次保障，还可以附加投保人豁免，这一点上也比较有优势。

今天主要对比的是多次赔付的几个产品，对比表中的华夏健康人生和百年康惠保都是单次赔付的产品，这两款产品可以参考《2017年市场热销重疾险横向对比分析》、《又一款极致重疾险上线了》这两篇文章来了解。深蓝君也和业内资深同事沟通过，国内对于重疾多次赔付的几率到底有多大，是没有足够的数据积累的。这就造成了保险公司多次赔付重疾险的定价都是相对主观的，更多的是为了市场竞争的需要。 中国保险行业非常年轻，很多大家耳熟能详的公司成立至今也就20-30年的时间。所以如果从发展的眼光来讲，深蓝君会选择一些保障足够，且性价比高的产品。不过具体如何选择，还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定，一千个人眼里有一千个哈姆雷特，没有标准答案。 

希望大家都能选择到合适自己的产品，对于买保险，深蓝君觉得买了就比没买好，如果你还想买的更精明，欢迎经常来深蓝保看看。

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