深蓝君 同样是给娃买保险，你买的比别人贵，很可能在这3方面上花了冤枉钱：
1、不管预算，一定要保终身！
少儿重疾险的保障时间通常可以选择保定期（保30年、保至70岁）或终身。
保障时间越长，价格自然越贵。
这两种选择，各有优劣：
- 保终身：可以保一辈子，不用担心保障中断，但巨费钱。
- 保定期：不管是保30年或70岁，价格都很便宜，但到期后就会失去保障，这时候重新买重疾险不仅价格更贵，而且万一身体条件变差，可能买不到了。
不管是选择保终身还是保定期，都要综合考虑保障力度和价格。
这里有一份少儿重疾险清单，里面整理了性价比TOP3的产品，感兴趣的话可以参考下：
很多家长都希望给孩子最好的保障，所以会一步到位，选择保终身。
这种选择没有错，但并不适合所有人。
因为我们还要考虑预算的问题。
如果预算紧张，还能选终身吗？
这里我以600块预算，给0岁男宝宝买重疾险为例，看看下面的方案：
买重疾险就是买保额，几百块预算情况下，建议首选方案1。
虽然只能保30年，但有50万充足的保额，能有效地抵御大病风险。
方案2和3虽然保障时间更长，但一旦发生重疾，能赔的钱只有20万甚至10万，通常是不够用的。
这里建议大家，在预算紧张情况下，优先考虑保额，再考虑保多久。
这里有一份重疾险推荐清单，里面的产品保额高保障足，非常值得推荐：
等以后预算充裕后，再补充一份保终身重疾险也是可以的。
2、保身故，保费贵且不实用！
很多人买重疾险都喜欢附加上身故保障。
这样一来，即便没得重疾就挂了，也能赔一笔钱。
毕竟人不一定会得重疾，但人终归会有一死，所以买带身故的，肯定能拿到钱。
但是，无论给大人买，还是给孩子买，我不都建议附加上身故保障。
并不是说带身故的重疾险不好，而是附加身故会带来几个问题：
- 保费变贵
天上是肯定不会掉馅饼的，也没有白捡的保障，所以你想要增加身故责任，就要付出相应的保费！
附加上了身故保障，确实是百分百能拿到赔偿金，毕竟没有谁不会死。
但也正因如此，带身故的重疾险赔付概率大大增加了！
换言之，保险公司的理赔也会更高。
所以，针对这样的理赔情况，身故责任一般都会很贵！
举个例子：
目前热销的大黄蜂7号全能版，0岁宝宝买50万保额，保终身，分30年交，不附加身故只要1835元，但是附加上身故就需要2850元，保费直接增加1015元！
这1015元，都能拿去增加20万保额了~
- 身故/重疾二赔一
很多人以为附加了身故责任的赔付是“先得了重疾赔50万，没治好身故再赔50万”这样的。
但是，这样的理解是不正确的。
带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，两者只能二赔一！
比如，小王先得了白血病，直接赔付了50万，那合同就终止了，之后是死是活，跟保险公司都没有关系了。
- 对儿童而言，身故保障很鸡肋
重疾险本质上是“收入损失险”。
孩子由于不承担家庭的经济责任，身故对家庭经济状况的影响并不大。
而且，银保监会对未成年人的身故保额有限制：
10岁以下最高只能赔20万，18岁以下最高只能赔50万，多了也不会赔。
所以，给孩子买带身故的重疾险，不实用，很不划算。
3、你可能掉进返还型的坑里了！
有些家长在给孩子买重疾险时，会不小心掉进了返还型重疾险的“坑”里；
这种保险号称“有病赔钱，没病返钱”，让人产生一种错觉“保障不要钱”的错觉。
但实际上，返还型保险暗藏着不少猫腻：
❌保费非常贵！
返还型保险比消费型保险贵许多，建议优先买消费型重疾险。
以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：
可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。
如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。
拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。
❌收益比你想象中低！
就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。
我们继续看上面举的那个例子：
以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？
我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。
如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552% ，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。
这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？
当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。
基本上，避开以上三点，你能省下50%以上的保费。
如果还是对保险的“坑”心里没底，可以随时问我。
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