捆绑身故责任的重疾险值得买吗？

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很多人在购买重疾险的时候，都会纠结到底到底要不要附加身故责任？带身故责任的重疾险和不带责任险，到底有什么区别呢？如果选择附加身故责任，那么“身故赔保费”和“身故赔保额”，又该选哪一种好呢？下面，深蓝君就来为大家解答一下这个问题吧。一、重疾险带身故和不带身故，有什么区别？下面，我们从3个方面来谈谈重疾险带身故和不带身故责任的区别：1、保障范围带身故责任的重疾险：在保障期间，只有患上合同约定疾病、实施合同约定手术或达到合同约定的状态，才能赔付一笔保险金。不带身故责任的重疾险：在保障期间，患上合同约定的疾病，或者因意外、自然原因身故，都可以获赔一笔保险金。但要注意，重疾和身故只能二赔一。2、保费一般来说，带身故责任会比不带身故责任理赔率要高一点，所以保费也会高一些。这里，深蓝君以和泰人寿的超级玛丽5号为例：从上图可知，30岁男性买30万保额，选择30年缴费期，不带身故责任每年只要3258元，加上身故责任后，价格上升到5055元。在同样预算的情况下，如果选择不带身故责任，可以买到的保额会更高。3、赔付结果不带身故责任的重疾险，在保障期间，被保人不幸去世，部分产品可以退回现金价值。而带身故责任的重疾险，则会有3种赔付情况：赔付已交保费、赔付已交保额，或者已交保费/现金价值，二者取其大。下面，我们来说说身故赔保额和身故配保费，有什么区别？选哪更好？二、身故赔保费和身故赔保额，哪种好？身故赔保额，顾名思义，就是被保人身故后，赔付100%保额，买多少就能赔多少。身故赔保费，意思就是说，被保人身故后，可以返还已交的保费。这里，用健康福为例，看看两者有哪些不同？按照以上方案，健康福身故赔保额的价格比赔保费的价格要贵上800元。假如被保人不幸30年后身故，身故赔保费，只能拿到22.3万；身故赔保额，则能拿到50万，比所交保费多了25.1万。因此，如果保费预算允许，更建议大家选择身故赔保额。三、带身故责任的重疾险值得买吗？那么，我们在投保的时候，到底要不要选带身故责任的重疾险呢？这里，深蓝君以完美人生守护2021为例子，做了3个方案来对比：可以看到，这三个方案的保费都差不多，但具体保障相差较大。方案1：含身故责任，但只能买到36万保额，身故和重疾共享保额，若重疾已赔付36万，那身故就一分都没得赔。方案2：不含身故责任，保额比方案1多了10万，价格也更便宜；但身故只能赔现金价值。方案3：在方案2的基础上加了定寿，重疾和60岁前身故各自都能赔100%保额，价格也只比方案1高了几十块。综上，购买带身故的重疾险保障一般，价格比较贵，并不划算。深蓝君建议大家，如果预算有限，可以选择不带身故的重疾险，能买到更高的保额，且价格也便宜；如果预算充足，可以再搭配上一份定寿，价格并不比带身故的重疾险贵，但选择性更强。 

重疾险的身故责任是指在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司将按照合同约定向受益人支付一定数额的保险金。这个保险金的数额通常是固定的，与被保险人是否罹患重大疾病无关。需要注意的是，不同的重疾险产品可能会有不同的身故责任条款和条件，因此在购买重疾险时，消费者需要仔细阅读保险合同，了解身故责任的具体内容和限制。同时，消费者也应该根据自己的实际情况和需求，选择适合自己的重疾险产品。

带身故责任的重疾险是否值得购买，取决于个人的需求和预算。这种类型的重疾险在提供重大疾病保障的同时，还包含身故责任，即在被保险人身故时，受益人可以获得相应的保险金。带身故责任的重疾险的优势在于它提供了双重保障。如果被保险人确诊合同约定的重大疾病，可以获得保险金用于治疗和康复；如果被保险人在保险期间内身故，受益人也能获得一笔保险金，用于家庭的经济支持。这种设计适合那些希望为自己和家人提供全面保障的人群。不过，带身故责任的重疾险通常保费较高，因为保险公司承担了更多的风险。如果预算有限，可以考虑纯重疾险，这类产品只提供重大疾病保障，保费相对较低。对于已经有足够寿险保障的人群，带身故责任的重疾险可能不是必需品。在选择时，可以根据自身的经济状况、保障需求以及已有的保险配置来决定。如果希望获得更全面的保障，且预算充足，带身故责任的重疾险是一个值得考虑的选择。新消息，预定利率降到2%，意外险和医疗险基本不受影响，主要是『定期寿险、重疾险』，价格会上涨。8月买重疾险，能省上万块，这里有一款市场上比较热门的成人重疾险产品推荐：超级玛丽13号/超级玛丽13号百万重疾险超级玛丽13号：癌症保障好它的可选保障「第二次重疾保险金」很不错：65岁前发生首次重疾，再发生同种、不同种重疾能再赔60万，价格只贵了几百块钱。不用担心得了重疾以后就没了重疾保障。它还支持核保复议：被除外或者加费承保，健康情况改善、保单满2年可以申请复议，有机会取消除外和加费。如果还不满足你的需求，也可以看看深蓝保重疾险金榜，上面有很多市场上热门的重疾险产品，也可以直接预约专业的保险规划师咨询。

重疾险的身故责任不是必须附加的，大部分情况下不建议附加，单独买定期寿险更划算。先说说重疾险的身故责任是什么。简单讲，就是如果你没得重疾先身故了，保险公司会赔一笔钱。具体赔多少，不同产品有区别：返还已交保费：这是最基础的，比如你交了10万保费，身故就赔10万返还现金价值：赔保单当时的现金价值，前期很低，后期会超过保费赔付保额：这是最贵的，买50万保额，身故也赔50万，相当于重疾险+寿险打包为什么不建议附加身故责任呢？主要有三个原因：价格贵很多。同样50万保额，30岁男性买纯重疾险，每年可能5000元左右；如果附加身故赔保额，保费要涨到7000-8000元，多出40%-60%。而单独买一份50万的定期寿险，每年也就1000多块。分开买的总保费反而更便宜。保障会冲突。重疾险附加身故后，得了重疾赔了50万，身故责任就没了；如果先身故，赔了50万，重疾保障也没了。两个保障只能赔一次，但你付了两份钱。分开买就不存在这个问题，重疾赔重疾的，身故赔身故的，互不影响。灵活性差。寿险主要保障家庭经济责任，年轻时责任重需要高保额，等孩子长大、房贷还完，可以不买了。但重疾险是保自己的，需要保终身。如果捆绑在一起，想调整就很麻烦。当然也有例外情况。如果你身体有些小毛病，买不了寿险但能买重疾险，那附加身故责任也是个选择。或者预算特别充足，想要保单有储蓄功能，那含身故的重疾险也可以考虑。每个人情况不同，建议联系深蓝保资深规划师进行免费1对1咨询，根据你的实际情况给出最合适的方案。

预算充足优先买不带身故的重疾险+定期寿险，预算紧张就买不带身故的重疾险。这个问题很多人纠结，我直接给你算笔账就明白了。举个实际例子，30岁男性，买50万保额，保终身：不带身故责任的重疾险：每年大概4000-4500元带身故责任的重疾险：每年大概7000-8000元价格差距接近一倍为什么我更推荐分开买呢？主要有三个原因：第一，保障更灵活带身故的重疾险本质上是"重疾赔一次，身故赔一次，但只能二赔一"。你得了重疾赔了50万，身故责任就没了；如果一辈子没得重疾，那就等于买了份终身寿险。但问题是，普通家庭真的需要保终身的寿险吗？其实不需要。60岁退休后，房贷还完了，孩子也独立了，身故责任的意义就不大了。如果把多出来的3000多块钱，拿去买一份定期寿险保到60岁，50万保额每年只要600-800元，剩下的钱还能给家人加保或者存起来，这样配置更科学。第二，杠杆率更高保险的核心价值是用小钱撬动大保障。不带身故的重疾险，30年交费总保费12-13万，能换来终身50万重疾保障，杠杆比接近4倍。而带身故的产品，30年要交21-24万，虽然保障更全，但杠杆比降到2倍多，性价比明显下降。第三，预算压力小对于年收入10-20万的普通家庭，一年省下3000块不是小数目。这笔钱可以给孩子买份医疗险，或者给父母买份防癌险，让全家保障更完整。买保险不能只盯着一个人、一个产品，要考虑整体配置。当然，如果你预算真的很充足，年收入50万以上，那带身故的重疾险也可以考虑，毕竟保障确实更全面，理赔后还能给家人留笔钱。但对大多数人来说，把有限的预算花在刀刃上，才是更明智的选择。每个人情况不同，建议联系深蓝保资深规划师进行免费1对1咨询，根据你的实际情况给出最合适的方案。

捆绑身故责任的重疾险通常不太建议普通家庭购买，因为这种形态的产品往往会导致保费翻倍，但实际理赔体验并不好。重疾险和寿险是两种不同的风险转移工具，捆在一起卖，最大的问题是重疾和身故往往只能赔一个。比如你罹患了恶性肿瘤，重疾险赔付后合同终止，身故责任直接失效，等于你花了两份钱只享受了一份保障，性价比极低。对于大多数普通工薪家庭来说，把重疾险买成消费型，不带身故责任，然后再单独配置一份定期寿险，这样总保费能省下一大半，而且重疾和身故的保额互不影响，各赔各的这种搭配方案在深蓝保金榜的成人重疾险榜单里非常常见。深蓝保测评团队在拆解产品时，会重点对比捆绑身故与纯消费型产品的价格差异，把冗长的条款转化为结构化信息，让你直观看到钱都花在了哪里。如果你不知道怎么选，可以找深蓝保的规划师聊聊，这支近550人的全自营顾问团队会根据你的家庭结构和预算量身定制方案，客观中立地讲解产品，全程免费且不强制推销。深蓝保还推出了买贵包赔服务，如果在深蓝保购买长期重疾险后1年内，发现市面上有相似保障但价格更低的产品，会退还差价，差价退还比例直接升级到10倍，让你买得放心买得划算。投保成功后，深蓝保还会提供家庭保单管理和续保提醒服务，不用担心保单遗忘导致断保

带身故责任的重疾险属于储蓄型重疾险，得重疾赔钱，身故也赔钱，看似稳赚不赔，但保费昂贵会导致保额缩水，普通人买并不划算。身故责任加上重疾保障，听起来非常全面。可是保险公司不是做慈善的，保障责任越多，保费自然越贵。通常带身故的重疾险，保费要比纯消费型重疾险贵一倍以上。很多家庭为了买这种产品，只能把保额压缩到十万二十万，这完全违背了买重疾险的初衷。强行购买这种产品会造成几方面危害。保额严重不足，几十万根本覆盖不了几年的收入损失保费占用大量预算，无力购买其他险种如医疗险和意外险重疾和身故通常只赔其中一个，花两份钱只赔一次极不划算重疾险的保额至少要覆盖三到五年的收入。如果预算有限，必须砍掉身故责任，把钱全用来买高重疾保额。身故风险完全可以通过单独买一份定期寿险来解决，几百块钱就能买到百万保额，比直接买带身故的重疾险便宜太多了。带身故责任的重疾险还面临一个设定，重疾和身故往往只赔其中一个。如果先赔了重疾，身故责任也就失效了。普通人配置保险应当把钱花在刀刃上，可以通过深蓝保对比一下重疾险和寿险分开买的价格，差距非常明显。