至尊鑫享福年金险怎么样？有哪些收益？适合哪些人买？

至尊鑫享福是太平洋保险即将推出的2020年开门红理财险，本质上是“年金险+万能账户”的形式。

先说结论，深蓝君不建议普通家庭购买这类年金险。但如果你已经配置好保障型的保险（重疾险、医疗险、意外险等），明白年金险这种产品的本质，且认可它的作用，那么也可以考虑。

这款年金险有哪些收益？它适合哪些人？

下面我们就一起来看看。

一、至尊鑫享福哪些人能买？

投保年龄： 0-65周岁

保障期间： 10年

交费期间： 3/5年

其中，3年交和5年交时领取的祝福金会有所差别。

二、至尊鑫享福有哪些收益？

1、年金险返还部分

祝福金： 第5-9年末，若选择3年交，每年领取60%年交保费；若是5年交，每年领取100%年交保费。

满期金： 第10年末保险期满，领取基本保额。

2、万能账户

如果第一部分的年金险返还部分没有领取，就会进入万能账户按照一定的利率进行增值。

根据目前已有的资料，至尊鑫享福的万能账户有两个可以选择：

• 传世赢家

• 传世管家

万能账户会涉及到三个利率：

（1）保底利率： 是写在合同里的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的。

如果搭配传世赢家，保底利率只有2%；

如果搭配传世管家，保底利率有2.5%。

（2）结算利率： 结算利率是万能账户的实际真实的利率，是每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以查看或者直接打电话给保险公司也能问到。

（3）演示利率： 在没有购买这份保险之前，实际利率是多少是不知道的，但是为了让大家能看到大概的万能账户价值，计划书上一般会有演示利率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

这三种利率中，低档和中档是比较有参考价值的，因为保险公司想要达到6%的高档利率是几乎不可能的。

由于这款至尊鑫享福目前还未正式上线，后续上线后，深蓝君会第一时间进行测评分析，可以关注"深蓝保"微信公众号。

三、至尊鑫享福值得买吗？适合谁？

至尊鑫享福是一款年金险，年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

1、为什么年金险会"坑人"？ 

年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

• 几乎没有保障： 万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险的保单现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调，买保险要"先保障，后理财"。

• 收益不高： 年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

• 不够灵活： 在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。

深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万......

当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。

2、年金险有哪些优点？

我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：

• 安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

• 锁定利率： 年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。

• 有财富传承功能： 通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。我在《如何通过保险，顺利实现避债避税？》也有过一些分析。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么可以考虑买一份年金险。

如果你连年金险是什么都不清楚，那就千万不要凑热闹乱买。