互助平台为何纷纷关停？互助计划属于保险吗？

4月30日，小米金融平台宣布“小米互助”将于5月14日24点正式关停，运行仅仅10个月的时间。

近一年来，百度灯火、美团互助、轻松互助、水滴互助几家大平台接连宣布关停。

从风靡一时的“网红”产品到多个互助计划频繁关停，这中间的问题值得我们深思。

今天，我们就来聊一聊这个问题。

一、互助平台为何纷纷关停？

美团互助关停的时候，银保监会相关领导就曾在国新办发布会上表示：互助计划的频繁关停，逆选择风险不断增加是该主要原因。

逆选择风险：就是那些身体越差、职业越危险的人，越愿意加入互助计划。

 身体健康存在问题和高危职业的人群通常很难买到合适的商业保险，就算可以投保，也可能被加费承保。

因此，这两类人群都把目光投向加入门槛低，成本低，健康告知宽松的互助计划。久而久之，互助计划就成了高风险人群的聚集地。

这样导致的后果就是，平台赔付概率不断提高，分摊金额激增。而身体健康的人群反而觉得不公平，进而退出互助计划。

最后的结果就是增速放缓和用户下滑，人数减少，赔付的次数增加，平台不仅达不到运营目标，还面临巨大的亏损压力。

等到撑不下去的时候，就会宣布关停。

二、互助计划是保险吗？

互助与保险都属于风险分散和转移的方式，体现了 “ 我为人人、人人为我 ” 的互助思想。

互助计划和保险十分相似，都是用户先交一笔钱，平台/保险公司建立补充基金，用户获得保障。但两者之间又存在着很多的不同：

1.监管不同

保险：保险受国务院银保监会严格监管，特别是对保险组织的偿付能力，同时保险受保险法的约束，保险消费者的合法权益受到法律的保护。

互助计划：因其不具备保险的资质，不受政府保险监管，赔付上没有法律约束，对广大消费者而言，所缴纳的费用是否固定，发生事故后是否能及时得到互助金都是不确定的。

2.经营主体的不同

保险：《保险法》明确规定：保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。任何主体未经保监会批准不得以任何的形式经营或变相经营保险业务。

互助平台：绝大多数的互联网公司不具备保险经营资质或者是保险中介经营资质。

3.风险分散与转移机制不同

保险：保险属于封闭式风险管理，投保人按时缴纳保险费，在风险出现之前保险人已经做好了承担风险的准备，能够随时应对风险的发生。

互助平台：互助平台的主体并非保险的合同关系人中的保险人与投保人。其风险由全体的会员共同承担，属于开放性风险管理，风险出现时才计算并分担风险。

4.费率厘定及风险定价差异

保险：我国任何一款保险产品，均须按照银保监会相关精算规则制定，并报备银保监会审核后方可上市销售。保险公司不会随意更改保费和费率。

互助计划：大多数是收取小额费用，没有通过保险精算核定确定保费金额、赔付金额。平台能根据风险水平随时调价。

5.功能与定位不同

保险：保险产品种类繁多，保障人群广泛，且责任丰富，保障额度相对较高，可以根据自身条件自由搭配组合。

互助计划：保障对象相对单一，主要集中在重大疾病领域，以中低收入群体为主要对象，其保障额度一般也较低，是一种低层级风险对抗渠道，并不能提供完善的保障计划。

总结来看，互助计划不是保险，但它确实能让不少人得到一份最基础的保障。

因此，深蓝君建议，可以将互助计划作为保险的补充，但是不能替代保险。想要配置一份完善的保障计划，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是正确的思路。

三、写在最后

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