新出的保险越来越好，以前买的要退掉吗？

“买保险一时爽，一直买一直爽”。随着大家保险意识的增强，越来越多的朋友开启了买买买模式。

不过，“买完后却束之高阁，甚至几年都不看一眼”的情况也比比皆是。殊不知，这样做会带来很多隐患：

• 万一人不在了，家人都不知道买了啥保险，更别提拿到理赔金了

• 不清楚自己的保险具体保的啥，出事后才知道根本没法赔

• 身价物价蹭蹭往上涨，原来买的保额早就不够用了

• 保险性价比越来越高，自己却依旧交着高价的保费

• ……

今天，我们就跟大家聊聊：为什么要进行保单诊断？发现问题该怎么办？

一、保单诊断，为什么这么重要？

买保险从来都不是一步到位的事情，随着年龄、收入、家庭角色的不断变化，每个人面临的风险不一样，保障需求也不一样。

因此，就像人需要每年体检一样，我们也要定期对保单进行诊断，确定它们是否“健康”，是否需要及时“就医”。要不然，很可能早已出现了问题，而你却一无所知。

我们通过诊断大量的保单，总结出了最常见的 3 大问题：

1、买错保险

保险产品不光条款复杂，种类还多，每个类别都转移着不同的风险。

不少人买保险时，根本没弄明白它具体保的是什么？是否和自己的需求匹配？就匆匆下了单。

有的人担心得了大病没钱治，却买了一堆年金险；有的人想转移孩子的疾病风险，却买了终身寿险；还有人以为自己的保险，只要生了病就能报销，实际上只有得了癌症才能赔……

结果出事后，才发现根本赔不了！悔之晚矣……

之前就有朋友被狗咬伤后，拿着自己的重疾险保单气冲冲地问我们：“每年花那么多钱，为什么这么点医疗费都不给赔？” 真是让人哭笑不得。

2、保额不够用

我们常说，买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。

拿重疾险来说，患了合同约定的重疾，买多少保额赔多少钱，用来覆盖疾病治疗、收入损失、长期康复等费用。

那大家的重疾险都买了多少保额？看看几家保险公司的理赔数据就知道了：

• 中国人寿：2021 年超过 93% 的重疾理赔金额在 10 万及以下，20 万以上理赔件数占比只有 3%。

• 泰康人寿：2021 年重疾险累计赔付保险金 40 亿元，重疾件均赔付保额 15.04 万元。

事实上，其他保险公司的情况也类似，大多数人的重疾保额并不高，有的甚至连 10 万都不到。

不幸得了重疾，10 万块放到现在能有多大作用呢？来看一组数据：

来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

以高发的癌症为例，平均治疗费都要 22 万~80 万；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……长年累月下来，开支无疑非常巨大。

因此，如果之前买的重疾险保额太低，重病面前，可能根本起不到什么作用！

不同险种，具体买多少保额才够用？我们会在文章第三部分给大家详细解答。

3、保险不划算了

近些年来，线上保险发展势头迅猛，产品的更新越来越频繁，整体性价比也越来越高。

有些朋友翻看自己几年前买的保险，不但价格贵，而且保障也一般，和现在的网红产品一对比，感觉中间差了好几代……

比如 5 年前，你买的寿险附加重疾险，共享 40 万保额，每年要交一万多；现在寿险、重疾险独立 40 万保额，最低五六千就搞定了，而且重疾险不光保重疾，还能赔中症、轻症……

面对更好的产品，我们要不要换？怎么做最划算？

在本文第四部分，我们将通过分析真实案例，为大家提供这类问题的最佳解决策略。

不管以上哪些原因，定期进行保单诊断，都能帮我们及时发现问题、调整问题。那诊断出问题后，我们要怎么“对症下药”？下面通过几个具体案例，给大家看看解决思路。

二、保险买错了，该怎么办？

如果做一个调查：买完保险，你最后悔的事是什么？肯定有不少人会说，“保险买错了，出事后才知道赔不了……”

宋女士最近就有这样的困扰：

2019 年，她在朋友的推荐下，给自己 1 岁的宝宝买了份保险，想着平常要是有个头疼脑热、生病住院啥的，也能得到比较好的治疗。

几个月前，宋女士的孩子不小心打翻了热水壶，肚子上被烫伤了一大片，在医院治疗了一个多月才出院。

宋女士看在眼里，痛在心里。除了肉体和精神上的折磨，孩子的医疗费也花了不少。于是，她向保险公司申请理赔，却被告知不符合产品保障范围，赔不了……

原来宋女士当初给孩子买的是教育金，要等以后孩子上学了，才可以按照约定拿出来用，但如果意外住院或得了大病，它都是赔不了的，也就应不了急。

我们一直强调，买保险最正确的做法是：“先保障、后理财”，这二者的主要区别如下：

• 保障型保险：包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等，如果不幸遭遇意外或疾病，这类保险能帮我们分担经济损失，保障自己及家人的生活不受影响，是真正的“雪中送炭”。

• 长期储蓄型保险：像教育金、养老金、增额终身寿等保险，转移人身风险的功能较弱，但能用来帮助人们实现财富积累和增值的愿望，可以说扮演着“锦上添花”的角色。

“锦上添花”容易，“雪中送炭”却更重要！因此，建议大家尽量先把保障型保险配置好，还有精力再去考虑攒钱的事儿。

但如果像宋女士一样已经买了教育金、养老金等保险，真正能转移意外、疾病等常见风险的保障型保险却没有或者没买够，建议及时补充上最基础的四大险种。

不然的话，一旦疾病或意外来临，教育金、养老金等保险又不赔，高昂的治疗费极有可能拖垮整个家庭。

参考这种思路，我们给宋女士的孩子配置了重疾险、百万医疗险和意外险，人身保障很全面；至于教育金，考虑退保损失太大，而且以后也能用得上，宋女士决定继续交着。

总的来说，保险的范围很广，种类也很多，建议大家明确自己的需求后再投保，避免因买错保险，而遭受不必要的损失。

三、保额不够用了，怎么加？

就像家里买冰箱，得先考虑容量要买多大的，够不够用；买保险也一样，明确了要买哪些险种后，接下来的问题是：要买多少保额？

保额决定了风险来临时能得到多少补偿。同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，都有天壤之别。

我们多次强调 “买保险就是买保额”，建议四大险种的保额可以按照以下表格来配置：

为了方便理解，接下来通过一个例子，看看保额要如何规划？

28 岁的李先生是个程序员，今年和恋爱 8 年的女友终于走进了婚姻的殿堂。俩人的收入也不错，李先生年收入 20 万，李太太 10 万，暂时没买房。

婚后，李先生觉得肩上的责任更重了，虽然以前也买了四大险种，但是保额过低（重疾险 20 万，意外险 50 万，定寿 50 万），担心自己万一有事，会让家庭陷入困境。

而太太之前也是“裸奔”，没买任何保险。所以，我们给李先生重新规划了他的保额，同时也给李太太配了四大险种：

如上表所示，李先生的家庭保额如果这样买，现阶段的保障是够了。

但保额是动态调整的，比如将来背上了房贷，夫妻俩的定期寿险保额，也要相应再买高些。

人生就像一场长途旅行，初入社会、升职加薪、结婚生子，都是一些重要站点，需要给车“加点油”。

四、保单不划算了，要不要退保？

保险过时，相比新产品不划算，几乎是所有人都会遇到的问题。看到如今的产品保障更好，价格还更低，很多人心里难免有疑惑：是不是退掉旧的，重新买更好？

如果你也有这种想法，希望你先考虑好以下几个问题：

1、现在的身体情况，能买新产品吗？

保险不是想买就能买的，一定要先确定自己的身体情况，能不能符合新产品的健康告知。

比如之前买保险的时候身体健康，现在年纪大了，有了 3 级高血压，就很难买保险了。

如果身体有问题、或者年龄过大，那么就要慎重考虑是否要退保了。

2、退保重新买，划算吗？

如果新产品的健康告知没问题，那接下来就要衡量一下退保到底划不划算？

除去通货膨胀，大家可以参考以下公式：

新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱

我们来看个案例：

2013 年，32 岁的陈先生买了 A 重疾险（分红型），每年保费一万多。由于最近买房，房贷压力大，于是陈先生犹豫要不要换成性价比更高的 B 产品。

为了解答陈先生的疑问，我们做了一个对比：

可以看出，对比 A 产品，B 产品有以下优势：

• 保障更好：多了中症保障，轻症赔付比例比 A 产品高了 10%，且轻中症都能赔 2~3 次，病种数量也更多。

• 价格更便宜：即便年龄大了，选择 20 年交费，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也是比 A 产品剩下没交的保费要少几万块。

计算方式为：B 产品总保费（17.2 万）＜ 旧产品剩下没交的保费（22.5 万）+ 退保能返的钱（2.9 万）= 25.4 万

所以，陈先生可以考虑退保，但前提是现在的身体情况能过 B 产品的健康告知。而且要等 B 产品过了等待期后，再去退 A 产品，以免保障中断。

提醒下大家，退保不是一件简单的事，不能只看价格或保障来断定要不要退保，一定要结合自身情况，还要考虑新旧定义重疾的因素。

比如几年前买了一款旧定义重疾险，之后查出有甲状腺结节，就算旧产品性价比不高，但也建议别轻易退保。

因为现在的新定义重疾险对于轻度甲状腺癌最高只能赔 30%，而旧定义重疾可以赔 100% 保额。

总而言之，退保需要三思而后行，如果实在是不想退，或者退掉重新买已经不划算，那在身体允许的情况下，加保或许不失为一个好办法。

五、写在最后

我们每年会给自己的身体做个全面体检，也会对自己的爱车定期做保养，但唯独把我们的保险忽略了。

买保险，并不能一劳永逸，买完就完事儿了。我们需要定期对自己的保单进行“体检”，保额不够用了就加点儿，买错了就及时止损……

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。