5款意外险对比分析，到底哪种值得买？

明天和意外，你永远不知道哪个会先来，但明天总会来，只是如果意外先来了，明天就不再是属于你的明天。  

无论是0岁还是80岁，都可购买意外险，因此，意外险是所有保险中适用人群最广的。今天我们就再聊聊意外险，看看有哪些产品值得购买。 

具体产品如下：

• 国华人寿华宝安行

• 平安人寿百万任我行2017

• 富德生命安行无忧2017

• 平安财险常青树2017

• 安心财险小米意外险（尊享版）

对比图如下：

（备注：为对比方便，部分数据进行了手工微调，不影响对比结果。） 

直接说结论： 一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，比如安心小米意外险。 返还型意外险的一般意外保额过低，大多没有意外医疗，且保费较贵，不建议购买。

一、返还型意外险有哪些不足？

1、一般意外保额过低

市面上的返还型意外险，大多是将保障集中在航空、公共交通、自驾车、网约车、重大自然灾害等特定场景下，而针对一般的常见意外，保额的非常低。  

其实，一般意外情况的范围远远大于这几个特定情况，比如高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺等等。  

另外，很多返还型意外宣称的百万保障，其实大多只是针对特定的几种意外情况；即使可以把一般意外保额做到100万，其保费也是贵到没朋友。 我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：

其实，“其他意外”才是最重要的，因为除了以上列的特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外了。

2、没有意外伤残保障

意外险的伤残保障，是有等级划分的。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的1-10级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额100%；

• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)，赔付保额90%；

• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)，赔付保额60%；

• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚），赔付保额10%；

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。  

 ① 如果投保一年期100万安心小米意外险，可赔付100万*60%=60万。

 ② 如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：

从条款中可以看到，百万赔付仅仅是针对意外身故、全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，一分钱都不会赔付。  

因此，我们在选购产品时，一定要挑选针对不同伤残级别都有保障的，毕竟意外发生时，各种程度的伤残情况还是很多的。3、储蓄作用很低

返还型意外险的储蓄功能吸引了很多客户，免费获得几十年保障，最后还能拿回已经支付的保费和一部分收益，感觉很划算。相比之下，一年期的消费型意外险，若未险，每年交的钱就打水漂！事实真是这样吗？

来算一笔账： 富德安行无忧2017，年交2650元，交10年，20年满期返还：2650x10x110%=29150。 

如果将这2650元分两部分，169元购买保障更全面的小米意外险，2481元用来投资理财，按照3%复利计算，20年的投资收益为36534，远高于满期的保费返还，而且这20年还有很好的意外保障。

目前市场上的理财产品那么多，放在余额宝里都有近4%的利率，何必为了满期的返还，而买一个保障不全，保费又贵的产品呢！而且如今通货膨胀那么严重，几十年后返的钱不知贬值了多少?

二、具体产品条款对比分析：

1、华宝安行、百万任我行、安行无忧2017

这三款返还型意外险都存在一般意外保额较低，意外医疗不足，意外伤残缺失，保费偏贵等问题，深蓝君是不看好这类产品的。 

不可否认的是，这类产品在产品设计上是有一定创新的，比如：

• 疾病身故和猝死保障，有的是返保费，有的是赔保额。

• 航空，网约车，假日自驾等高倍赔付。

这类设计的确顺应了现代人的一些特殊需求，也能吸引不少人的眼球，但这只是特定意外情况，我们身边隐藏的意外风险远远不只这些，深蓝君认为，买意外险追根到底还是应该注重一般综合意外保障的额度。

2、平安常青树2017

常青树2017是一款一年期的消费型意外险，保障内容比较广泛，具体特点如下：

• 每人最多可买6份，最高保额可累加至60万，且有意外伤残保障。

• 意外医疗保障5000元，0免赔，100%报销，扩展到社保外医疗费用。

• 多人一起投保，赠送家庭公共保额账户，最多7万意外伤害保额和1.4万意外医疗保额，当个人保额不足时将动用大保单公共保额，先用先得。

• 猝死赔10万，这是一般意外险所不具有的。

• 就医住院津贴：普通病房100元/天，最多100天；重监护房200元/天，最多30天。

• 房屋火灾财产保障最高5万，但只保房屋主体结构，不包含内部装饰和财物损失。

另外，深蓝君也问过客服了，这款产品是打包售卖的，附加险不能单独拆分；同时，65-74岁也是可以购买这款产品的，但保费要360元一份，保障也有一点点差别。  

整体来看，这款产品还是挺适合全家人一起购买的，且越多人一起买，赠送的公共保额也就越多；遗憾的是一般保额不够高，需要购买多份进行补充，但这样保费就贵了。

3、小米意外险

小米意外险是市面上性价比很高的产品，在之前的文章中也多次提到过，不仅有意外伤残和意外医疗保障，还保猝死，且花不到300元就能拥有百万的保额。

想了解更详细内容，可点击这里：《小米意外险深度测评》这款产品也有不足之处，就是意外医疗限制社保内项目，深蓝君建议若想获得更好的医疗保障可以搭配一份不限社保报销的消费型意外险一起购买，下面例举了两个方案，一起对比一下不同方案的保障和保费有哪些差异？

由上图可见，方案二的年交保费：299+140=439元，比方案一少近60%的钱就能拥有百万意外伤害保障，且有5万社保范围内+2万的不限社保范围的意外医疗保障。

因此，如果想要高保额+全面的意外医疗，又想要性价比最优，小米意外险+众安个人综合意外险这样的搭配值得借鉴，且如果出险是分别赔付一次。  

方案2也有不足之处，就是没有住院津贴。深蓝君想说，虽然意外津贴能补偿一定的误工损失，但在选择意外医疗时，还是应该优先关注意外医疗的保额、免赔额、赔付比例、以及是否保障社保内外。意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。

三、意外险的具体挑选方法：

意外险看起来很简单，但选择起来很难。深蓝君总结了以下几点选购原则：

（1）一般意外保额要高：这里是指日常生活中可能遭遇的一切意外情况；而有些产品只是在特定情景下保额要高些（如公共交通、自驾、航空意外等）。

（2）意外伤残保障要有且要高：这里是指非全残情况下的各种级别的残疾，毕竟意外发生后，伤残情况几率更大。

（3）意外医疗不能少：发生意外后总是和医疗密不可分，医疗保额多少，报销比例多少，免赔额多少，是否限社保内项目，都是值得我们注意的。

（4）续保并不重要：大多意外险只对职业和年龄有限制。一般来讲，一年期意外险想买就能买到，不存在续保问题，想性价比最高肯定是买一年用一年，没准明年还有更好的。

希望今天的内容，对大家有所帮助。如果想了解更多的产品内容，可以关注我们往期的文章：）