不久前，银保监会发布了人身保险产品负面清单，很多产品陆陆续续在 7 月初停售了。 

与此同时，各家公司纷纷推出了新的产品，最近深蓝君总能遇到很多伙伴咨询重疾险产品的问题，今天我们就针对市场热门产品，统一进行产品测评。 

 看看最近上市的重疾险新品，哪些值得买？主要内容如下：

1）那么多重疾，应该怎样区分？

2）2018 终身重疾险，哪些值得买？

3）了解这些，轻松挑选重疾险

一、重疾险那么多，怎么区分？

• 保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；

• 保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任，

• 产品形态：有的是单一的重疾险，而有的是两全保险，还有万能险附加重疾险；

• 赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付

• 保终身：交 20 – 30 年，就能保一辈子；

• 含身故：含有身故责任，就算 99 岁自然身故，也能获得赔付，等于一定能拿到保额；

• 可多次赔付：罹患重疾，最多可以获得 5 – 6 次保额的赔付。

二、2018最新热点产品分析：

• 长城吉康人生

• 信泰百万无忧

• 天安爱守护

• 常青树多倍版

• 弘康哆啦 A 保

• 常青树少儿版

• 太平洋金诺人生 2018

• 福禄康瑞 2018

• 如果追求保障全面：长城吉康人生是以上产品中唯一的重疾不分组产品，而且对于脑中风和急性心机梗塞还有二次保障；信泰百万无忧可以癌症 2 次赔付，这两款保障都不错。

• 如果身体存在小毛病：哆啦 A 保本着保障够用就好的原则，不仅保费是最便宜的，而且带有智能核保功能，身体有异常的朋友，可以立刻获得核保结论。

• 如果在意大品牌：太平福禄康瑞最近刚刚升级，虽然重疾单次赔付，但是保障也够用，对于偏爱大品牌的用户可以考虑。

• 看重其他保障：天安爱守护、华夏常青树系列都各有特色，可以结合自己需要来选择。

三、八款重疾产品对比分析：

1、高发轻症对比：

在《轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选？》的文章中，深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症是没有统一规范的，不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

图中标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有最好，以天安爱守护为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。

深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受；大家也可以下载条款，自行对比一下。 

 关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。

2、中症对比分析：

中症的定义同样没有统一的行业标准，各家保险公司都不同，一般有以下两个特点：

特点 1：重疾降低理赔门槛，新增中症

比如长城吉康中，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为中度急性心肌梗塞，更容易获赔。

天安爱守护，将 4 种健康源尊享的轻症，比如轻微脑中风，升级为中症，赔付 50% 保额。华夏常青树多倍版，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤列为中症，提高赔付比例。

所以中症是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。  

但很难说哪一款的中症比哪一款更好，而且目前国家也没有一个详细的规范，需要根据自己的偏好来选择。

3、重疾分组对比：

（1）恶性肿瘤 

（2）急性心肌梗塞 

（3）脑中风后遗症 

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

在重疾分组方面，深蓝君认为：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），毕竟癌症是高发病种。 

从这一点来看，长城吉康不分组无疑是最优的，但在分组赔付的产品里，天安爱守护和华夏常青树多倍版做的比较好，高发癌症单独分组。

如果没有把癌症单独列为一组，弘康人寿的哆啦 A 保也是做的不错的，尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

4、保险公司综合对比

很多朋友可能不仅仅关心产品的保障，也很关心保险公司的其它资讯。

比如，保险公司的风险评级如何、偿付能力是否足够、客服咨询服务怎样等。

数据来源：2018 年银保监会 1-5 月原保费数据排名

四、具体产品测评分析：

1、长城人寿吉康人生

长城吉康最大的亮点是 重疾赔付不分组，且 急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次。

不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付：

• 首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风，才有第二次重复赔付的机会

• 第二次罹患的重疾也必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付，且必须间隔五年

• 脑中风第二次赔付必须是新的中风

2.、天安爱守护 VS 健康源悦享

之前深蓝君就有推荐过天安重疾险，随着原来的健康源尊享停售，随之升级的健康源悦享、天安爱守护都是不错的升级产品。 

 我们看一下新的产品升级了哪些内容，具体如下：

• 重疾赔付保额增加：最多赔付 6 次，第二次起每次多赔付 10% 的保额，第 6 次达到 1.5 倍保额

• 轻症赔付比例提高：最多赔付 4 次，每次赔付的比例分别为 30%、35%、40%、 45%

• 取消了轻症、中症赔付时间：原来的 90 天赔付间隔时间取消

另外这两款产品中症存在一些调整，把常见的轻微脑中风列为中症，而且单眼失明、一肢缺失等降为轻症，个人感觉更合理一些。

天安爱守护在个人代理渠道销售，天安健康源悦享在经纪人渠道销售，有兴趣的朋友可以多了解一下。

3、弘康哆啦 A 保 

 在重疾多次赔付的产品里，这款产品的价格是最低的，保障也非常全面，之前深蓝君就测评过多次了。

• 保费低保障全：105 种重疾 + 55 种轻症，在重疾多次赔付的情况下，价格比重疾赔 1 次的还要低 10%～20%，而且可以直接通过线上投保，投保非常便捷。

• 可以智能核保：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验进行了优化。

• 附加重疾医疗：可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，免赔额等于保额，如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。

关于智能核保，深蓝君也为大家详细体验了一下，投保流程非常的方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。 

这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论，并且快速完成投保。

在我们之前的测评中，我们提到这款产品，对于阿尔兹海默症、帕金森这类老年高发疾病，只保到 70 岁。  

不过深蓝君得到最新的消息，随着银保监会负面清单的发布，保险公司已经对条款进行了更新优化，无论新老用户，原来的小遗憾都已经补上了。

作为互联网保险里的网红产品，弘康哆啦 A 保本着够用就好的原则，在竞争日益激烈的当下，仍然还是有不小的优势，对价格比较敏感的朋友，可以重点考虑。

4、 华夏常青树多倍版

华夏常青树也是比较有知名度的产品，随着多次赔付保险的盛行，华夏人寿也推出了两款多次赔付的产品：

• 华夏常青树（多倍版）

• 华夏福多倍版

• 重疾赔付次数更多：与华夏福多倍版相比，常青树多倍版多了一次重疾赔付

• 保费价格更低：保费价格上，常青树多倍版也要更便宜一些。

总体感觉这两款产品很像，如果对华夏的产品有偏爱，可以考虑。

5、 信泰百万无忧

这款产品最大特色是重疾赔付上的创新，有两种赔付方式：

• 癌症单独赔付两次：不管是癌症复发、转移还是新患癌症都能二次赔付，时间间隔三年以上；

• 其他重疾分组赔付：除了癌症以外，其他重疾分成两组进行赔付。

深蓝君之前也做过癌症多次赔付重疾险的测评，有兴趣可以点这里>>>

6、太平福禄康瑞 2018

除了比老版增加一次轻症赔付外，主要是对其中 4 种轻症以及 11 种重疾定义做了优化。

比如：极早期恶性肿瘤里，取消了艾滋病诱发疾病的限制；植物人状态由 12 个月改为 1 个月等。

虽然新款价格上浮了 5% 左右，但在大公司产品里，福禄康瑞依然是具有优势的，比较适合于偏爱大公司的朋友。 

 深蓝君之前也做过大公司重疾险横向测评，点击《15家大公司重疾险，哪款值得买？》就能看到。

7、太平洋金诺人生

个人觉得这款产品优势并不明显，100 种重疾赔 1 次，50 种轻症赔 3 次。价格并不便宜，30 岁男性投保，每年要 1.4 万保费。

8、华夏常青树少儿版

这款是只有儿童才能购买，最大特点是对于 25 种特定疾病进行双倍赔付，不过是单次赔付的。  

由于保障终身，相比于儿童定期重疾会贵一些，更适合预算充足的家庭，预算不多的话，深蓝君建议给孩子买个定期重疾险（点击看测评）就不错，50 万保到 70 岁，也就 1000 多块钱，普通家庭也能承担得起。

五、保险那么多，到底怎么选？

• A 家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养 4 个农村务农的父母。

• B 家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。

表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同。 

所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。

1、如果预算足够：希望为自己或者孩子购买多次赔付的产品，以上几款多次赔付重疾都是不错的选择； 长城吉康人生重疾不分组，天安爱守护保障全面，弘康多啦 A 保费率极具优势，都值得值得重点关注。

2、如果预算有限：建议考虑消费型重疾，买保险就是买保额，重点关注第一次重疾赔付是很务实的做法，关于消费型重疾，可以查看我们最新的测评，点击这里查看>>>

在了解所有信息之后，我相信任何人都能做出最适合自己的判断，买保险就要适合自己，并没有标准答案。 

今天的测评就到这里，希望能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的伙伴 ：）

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