保险本质上是一个商品，但是却是一个看不见的商品，只有出险的时候才能切实感受它的好处。如果没有出事，交的保费仿佛“打水漂”了，让人感觉很吃亏。于是，各大保险公司大力宣传返还型保险，那么，返还型保险真的划算吗？为什么我不建议你买？

一、 返还型保险怎么返

有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看，是不是感觉小李赚了？不过，保险公司会做亏本生意吗？这种返还型保险有什么缺点？

二、返还型保险，真的划算吗？

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险更划算。

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