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新定义重疾合众壹号21怎么样?两全保险值得买吗?

原创:深蓝保
2020-11-26
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自从重疾新定义落地后,新产品就开始陆续上市。

上周首款新定义重疾——粤港澳大湾区重疾险上线后不久,又迎来了第 2 款新品。

合众人寿承保,叫 合众壹号 2021,它最大的特点是能返还保费。

和旧定义重疾相比,到底有哪些不同?真的值得买吗?今天深蓝保实验室就来详细分析一下。

主要内容如下:

  • 全网首发!新定义重疾保障好不好?

  • 新老重疾对比,哪款性价比最高?

  • 能返保费的保险,真的值得买?

一、第二款新定义重疾,保障好不好?

“有病治病,没病返钱”,很多人对于能返钱的保险,特别情有独钟。

新定义重疾合众壹号 2021,就是一款返还型重疾险:

  • 返还时间:能选择在 60 / 70 / 80 岁 ,返还累计已交保费。

  • 重疾保障:保一辈子,即便返钱后,重疾依然有保障。

比如,之前一共交了 10 万的保费,重疾没有理赔过,60 岁人还活着,就能一次性把 10 万块都拿回来,而且重疾保障还在。

这款产品的保障详情如下:

直接说结论:

合众壹号 2021 保障很普通,只保重疾、轻症、身故,像重疾额外赔、中症等保障都没有。

有些朋友可能会觉得,这款产品有病治病,没病还能拿回本钱,看起来很划算。

其实返还型重疾,性价比真的一点也不高,具体原因在 第三段 会详细介绍。

总的来说,这款新重疾我们觉得很一般,为了让大家能直观了解,下面我们和老重疾险一起对比下。

二、合众壹号2021,真的值得买吗?

我们挑选了一款大公司返还型重疾,以及另外两款高性价比产品一起对比。

详细的对比表格如下:

直接说结论:

  • 如果追求性价比:可以考虑 超级玛丽 2 号 max,同样能保一辈子,不仅价格便宜,60 岁前患重疾,还能多赔几十万(点击查看)。

  • 如果想要保身故:首选 无忧人生 2020 ,不仅有重疾额外赔,轻症、中症赔付比例也更高,每年保费只要 7000 多。

虽然合众壹号 2021 到期能返钱,但为此要付出高几倍的保费,我们觉得并不划算。

而且几十年后返的钱,早已经缩水了,就好像 30 年前的 100 块钱,和现在的 100 块完全不是一回事。

总之,这类返还型保险 不建议大家考虑,下面我们来给大家详细分析一下其中的套路。

三、揭秘返还型重疾险,背后的真相!

有病治病,没病返钱,对不懂的人来说,好像是稳赚不赔的好事。

不过,如果你了解了返还型保险的这 2 个真相,或许就不会这样想了。

真相 1:自己理财,比返还更划算

以 30 岁的小李保终身为例,买 50 万保额、20 年交,来对比一下:

可以看到,同样是 50 万保额,合众壹号 2021 比超级玛丽 2 号 max 每年贵了 9535 元。20 年下来,一共要多交 19 万。

如果每年把多交的钱,拿去理财,比如买保底收益 3% 的金多多万能险。

到 70 岁时,账户已经有了 47.5 万,远比返还的 33 万要多,如果你理财能力强,比如年化收益达到 5%,钱还会更多。

返钱看起来很划算,其实仔细一算,还真不如自己拿去理财。

真相 2 :患重疾后,就不返还了

假如小李想在 70 岁时能返钱,必须满足一个前提:70 岁前不能患重疾

一旦在 70 岁前得了重疾,理赔后合同就直接终止,也就没有返钱这一说。

此外,无论是每年 7000 块的超级玛丽 2 号 max,还是 1.6 万的合众壹号,得了重疾都是赔 50 万,显然不返还的超级玛丽 2 号 max 杠杆更高。

保险公司设计产品时,往往都会投其所好,设计一些很诱人的保险,比如返还型保险、分红型保险。

这类保险的本质,就是利用大家爱储蓄的心理,看似买到就是赚到,实则吃亏的还是自己。

天下永远没有免费的午餐,大家在挑选时一定要擦亮眼睛。

关于返还型保险,我们之前还写过更详细的分析,感兴趣的话点击这里就能了解>>>

四、合众壹号2021,有哪些不足?

我们在仔细研究过这款新品后,发现有两个不足大家要重点关注:

不足 1:所有轻症只赔 30%

重疾新定义出台后,只要求法定的 3 种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,赔付比例不超过 30%。

除此以外的其他高发轻症,理论上赔付比例是可以超过 30% 的。

不过,从已经出的两款新定义重疾来看,所有轻症都是按 30% 来赔,和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比,还有些差距。

希望后续出的新品,能够在赔付比例上有所突破。

不足2:高发轻症有缺失

深蓝保实验室研究过上百款重疾,并和核赔员反复确认后,将高发轻症定义分为 5 个维度:

可以看到,缺失了 微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能衰竭

虽然合众壹号 2021 额外 增加了原位癌病种,但由于对交界性恶性肿瘤不赔,和旧重疾定义相比,仍然是算较严格的。

除了以上疾病外,这款产品还缺失了 中度阿尔茨海默症、慢性肝功能衰竭、单侧肺切除 等较高发病种。

总的来说,合众壹号 2021 的疾病定义并不是很友好,缺失的疾病有点多。

五、新旧重疾,到底怎么选?

到目前为止,一共出了 2 款新定义重疾,都没有太大的优势。

还没买重疾险的朋友,我们建议 先买旧定义重疾险

旧定义的重疾险有以下几个优势:

  • 价格更便宜:虽然新重疾未来可能会降价(点击了解),但目前来看,新品性价比并不高。

  • 保障灵活:以老版重疾 福乐保 为例,既能选择保终身,也能选保到 70 岁,身故还能自由附加,非常灵活。

  • 60 岁前能额外赔:60 岁前患重疾,超级玛丽 2 号 max 旧版重疾险能多赔 60% 保额。而合众壹号 2021 并没有额外赔。

  • 理赔可能会更宽松:目前已有多家公司公布择优理赔(点击了解),以冠状动脉搭桥术重疾为例,虽然旧定义要严格些,但理赔时可以按更宽松的新定义理赔。

以现在的情况来看,高性价比新重疾险的上线时间,仍然遥遥无期。

如果你还处于裸奔状态,一份重疾险都没有,买老版重疾险会是一个更明智的选择

六、写在后面

从目前推出的两款新定义重疾来看,都没有很让人惊喜。

不过,作为第二款新品的合众壹号,至少把不保原位癌的坑给填上了,后面的产品相信还会有所进步。

对于想买一款高性价比老版重疾险的朋友,可以看看我们每月初的《11月成人重疾险榜单》。

七、限时福利

深蓝保规划上线啦,我们提供 1 对 1 保险规划服务,帮您 “省时、省钱、省心” 定制家庭保障方案。

深蓝保专注保险测评,为你寻找高性价比产品!关注深蓝保微信公众号,保险上的任何疑问,都有专人在线解答~

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