儿童重疾险怎么选，为什么不推荐能领钱的保险？

一提到买保险，很多人首先会想到重疾险，重大疾病给家庭造成的影响，令人惊恐，重疾险也成为很多人的第一份保单。  

随着产品的不断迭代，最近市面上又推出了很多新的重疾产品，今天我们就对以下的七款产品进行测评分析，具体如下：

• 招商信诺宝贝启航2018少儿综合保障

• 太平E宝无忧少儿重疾险

• 平安人寿全能保18

• 瑞泰人寿瑞盈重疾险

• 人保健康康乐尊享2018

• 泰康全能保（成人版）e无忧

• 慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版

• 如果是预算有限：【瑞泰瑞盈】，费率便宜，选择灵活，较低的保费就可以获得足够的保额。给孩子考虑【慧馨安2018】也是不错的选择，50万保额一年几百块，无论任何家庭都能承担的起。

• 如果为小孩规划教育：可以考虑【宝贝启航2018】，不过普通工薪家庭，建议先保障后理财，不建议重点关注教育金。

一、 我为什么不推荐买返还型保险

总是希望，如果没有获得理赔，保险公司能把多年交的保费，一起返还回来，这样看起来就不亏了。

• 能返多少钱：有些产品是返还所交的保费，有些是返还对应的保额。

• 什么时候返给我：有的是保30年到期之后返还，有的是要到70、80岁然后才能返，而且选择越早返还，每年所交保费就越高。

• 返还的方式：有的产品到期一次性返还，有的到了返还的年龄还要按照每年领取。

• 返还保费不容易：首先寿命要足够长，很多产品都要80多岁才能返还，然后要非常健康，几十年下来不能罹患重疾，否则就不返还了。

• 保费高：早返要多交钱，返还型重疾险，比定期消费型重疾险贵很多。

• 保障不完善：很多返还型重疾险，为了减低成本使保费不那么贵，所以在保障内容偷工减料，有的没有轻症，或者有轻症的赔付比例并不高。

• 返还没那么值钱：由于存在通货膨胀，例如50年后返还30万，按3%的收益率计算，只相当于现在的6.8万。

二、七款产品具体测评

1、招商信诺宝贝启航2018

保险是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么。 这款宝贝启航2018属于年金保险，保障到25周岁，可以附加重疾险、意外险、住院津贴等。 

 实际上，这类型产品也相当于预先储蓄型，每年所交的保费很贵。如果一份保险同时兼顾理财和保障，很大概率是两方面都保不好的。

以0岁男孩，投保1万保额教育金为例，附加50万重疾，年缴保费2746.5元，10年共缴纳27465元，而最终领取到的总共只有24000元。

意外保障、医疗保障，还需要另外购买才能保障齐全，所以，深蓝君并不建议普通工薪家庭购买这样的产品，占用大量保费预算还保不好。

2、太平E宝无忧少儿重疾险

这款也是少儿的定期返还型重疾险，和宝贝启航一样，都没有保障轻症，而且年缴保费也比较高。 返还型重疾险，不仅每年缴费要更多，而且保障还不如消费型定期重疾险，个人觉得有些得不偿失，并不适合普通工薪家庭。

3、慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版

这款产品是 2017 年的爆款产品，今年升级过一次，线上最高投保 80 万保额，罹患白血病等特定重疾，可以一次性获得 160 万赔付，保障非常充足。 慧馨安属于纯重疾险，只关注保障本身，没有返还功能，所以保费非常便宜，我们来对比一下。

宝贝启航，以教育金形式返还，保费很高；E宝无忧，到期返还保费，价格也不便宜。 慧馨安2018，选择20年缴费，保障30年，每年保费只需要几百块钱，保费压力不高，还有轻症保障。

同样是定期重疾保障，同样的保额，慧馨安每年的保费只需要几百元，就可以有充足的保障。 深蓝君建议，几百元能解决的事情，没必要花个大几千块，省下来的钱可以考虑为家庭经济支柱完善保障，为小孩买保险的前提是，大人的保障要先做充足。

4 、瑞泰人寿瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致。定期纯重疾，费率便宜，缴费年限可以最长交至70岁，进一步降低缴费压力。 上面说到的给小孩买保险，也可以看下这种投保思路：

一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50 万保额，保障到 60 岁，缴费到 60 岁，0 岁男孩每年只需要 690 元。

既获得了长达 60 年的长期保障，而且每年 690 元的保费压力也不大，缴费到 60 岁看起来比较长，实际上 50 年后的几百块，早都贬值的不成样子了，缴费到 60 岁压力也不大。  

如果健健康康地长到成年，还可以重新为宝宝配置新的保险 ，20 年后的产品一定越来越多，可以在进一步选择加保。

5、人保健康康乐尊享2018  

这个是一款增额型的终身重疾险，重疾保额递增：每5年递增10%，但保费也因此贵了不少。

比如：30岁男性，投保50万额度，缴费20年，每年价格是：18200元。

从对比表可以看到，方案二只用了不到三分之一的价格，就可以获得跟康乐尊享同样充足的保障，大大降低了缴费压力。

6、平安人寿全能保18

这款是返还型多次赔付重疾险，可以选择保至80或100岁，满期返还后，保障结束，10岁以下只能投保20万，额度较低。 我认为，返还型重疾险并不适合大部分的工薪家庭，保费贵，几十年后返还的钱都已经贬值了。  

在有限的预算范围内，通过方案搭配，用最少的钱，获得最大的保障，才能发挥保险的杠杆作用，为我们有效转移风险。显然，返还型重疾险并不合适。

7、泰康全能保（成人版）e无忧

泰康全能保属于一年期保险，只能买一年，保一年，最大的问题就是续保问题。 这种一年期保险的合集包括重疾、医疗和意外。看似保障全面，但存在很大的续保风险。

• 停售：假如产品停售，就无法续保了；

• 身体条件变化：如果健康出现状况或者发生理赔，第二年就无法续保，就没有保障了。

三、最后总结

特别是工薪家庭，用有限的预算买最大的保障，可以选择定期、消费型产品，比如：瑞泰瑞盈、慧馨安，就是很不错的选择。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给自己和家人带来足够的保障。  

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一起加油 ：）