分析发达国家不同的营销渠道特点

　　【导读】随着中国保险发展的不断迅速起来，我国保险的市场营销模式也多种多样起来。那么其他发达国家的营销渠道是什么样的呢？是不是都颇具特色呢？
　　英 国
　　英国保险市场历史悠久，影响力大，按其组织与经营形式的不同可分为两大市场，即劳合社保险市场和公司保险市场。英国的保险经纪人控制了大部分市场，现有3000多家独立的保险经纪公司，近8万名保险经纪人。
　　在英国，人寿保险营销必须服从于金融服务法。凡从事人寿保险销售的人员，必须在能受理所有保险公司商品的经纪人与专属单一公司的代理人中任选其一，不能兼任，这也是英国的两极化原则。近期，英国的许多保险经纪人由于必须履行提供最佳咨询义务而增加了成本以及其佣金必须公开等原因，其数目尤其是经营规模较小的经纪人数目前已有所减少。英国的人寿保险业务营销渠道除此以外，还有利用邮寄广告、报刊杂志、电话等直接销售的方式。
　　英国的财产保险营销途径以保险经纪人为中心。英国保险市场上2/3以上的财产保险是通过经纪人介绍的，尤其是劳合社承保的每一笔业务都是以保险经纪人为媒介实现。保险经纪人在寿险领域则涉足较少。按照英国《保险经纪人法》的规定，凡使用保险经纪人名称者，必须向保险经纪人注册登记评议会办理注册，并服从该评议会的各项规定。财产保险的代理人则没有必须办理注册登记和申请许可的规定，其管理主要是依据英国保险协会的各项规则。而且，财产保险的代理人不必专属单一公司，最多甚至可跨6家保险公司。此外，英国财产保险营销的其他途径也有通过新闻、电视及电话等直接销售办法来促销，这些业务主要是针对个人或家庭的汽车保险、住宅保险等方面，颇具成效，也相当普遍。
　　英国保险法对于人寿保险公司的代理人从事销售财产保险商品业务活动并无特别限制，而财产保险代理人若要从事销售人寿保险业务，则必须以公司代理人身份依金融服务法办理注册登记。
　　美 国
　　美国保险市场上保险公司众多，达到5000多家，中介人制度健全，保险市场发育相当成熟，消费者的保险意识也比较高。美国的保险营销体系比较完备，保险公司可以利用多种渠道达到目标市场，包括保险代理人、保险经纪人、保险公司职员以及直接反应营销渠道等，顾客投保十分方便。其中，保险代理人是美国保险市场的中心角色。美国保险公司在不同险种领域会有各种类型的代理人，他们的代理制度是美国保险营销渠道的一大特色，同时，与其他各种营销渠道相配合，形成了比较完备的保险营销渠道系统。
　　在人寿保险方面，美国主要以专用代理人为中心，即代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。但是近几年来，个人独立代理人即与两家或两家以上保险公司签订代理契约、销售保险商品的非专用途径也展开来，业绩很有进展。独立代理人多和专用代理人竞争，佣金通常比专用代理人低。
　　在财产保险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心。保险代理人同样存在独立代理人和专用代理人两种。在纽约州，没有代理人必须专属某一保险公司的规定，而且，一旦取得该州法的许可，即可同一代理人同时代理人寿保险产品与财产保险产品。该州同时规定，保险经纪人不得办理人寿保险与年金保险业务。
　　另外，美国还通过直接反应渠道和定点营销渠道来销售保险商品。直接反应营销渠道即保险公司通过邮寄、报刊杂志、广播电视、电话和网络等渠道来销售内容较单纯的保险商品，直接沟通顾客，引起顾客的直接购买行为，虽然所占比重不大，但却有一定的效益。而定点营销渠道，是指保险公司在超级市场、连锁店、宾馆、银行等机构、市场内设立固定的销售点，可以是公司职员直接销售，也可以是代理销售，主要为顾客提供方便，顾客可以随时咨询和购买保险。
　　法 国
　　法国的保险法，对于从事保险销售的人员资格条件及行为规范等都有明文规定。
　　法国的人寿保险营销渠道，主要是通过保险代理人和保险经纪人，同时也招揽营销员和从事柜台销售。目前法国以储蓄保险商品为中心，通过银行等柜台直接销售的比重日渐增加，并成为法国保险业的一大特色。
　　法国的财产保险营销渠道，主要是通过总代理人、经纪人以及招揽的营销员等。总代理人通常都是由其所属的保险公司赋予一定地区的推销独立权，通常负责内容比较单纯的保险商品。至于保险经纪人，则以企业财产保险为中心，负责较复杂的保险商品。
　　在法国的保险营销渠道中，只有总代理人依照法国保险法的规定，应专属单一保险公司，其他销售渠道没有特别规定专属问题。
　　德 国
　　德国保险营销的各种规定，主要体现在德国的保险监督法上。虽然德国的保险监督法上没有关于保险代理人、经纪人资格条件等的规定，但是由保险监督当局在实务中实行行政上的指导。
　　德国的人寿保险营销渠道，以专用保险代理人为中心，同时也存在独立销售的保险经纪人及总代理人，其他的营销渠道还有邮寄广告等。
　　德国的财产保险仍是以专用代理人为中心，也有一部分保险公司使用保险经纪人或直接销售人员从事营销。
　　德国在法律上虽然没有保险代理人必须专属某一单一公司的规定，但依据长期的保险业的惯例，绝对禁止将别的代理人拉拢过来。至于由同一代理人销售人寿保险商品、财产保险商品与疾病保险商品，德国在法律上没有特别禁止。
　　这些发达国家的保险营销渠道具有不同的特色，也是对我国营销模式一种启示。
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