重疾险理赔分析，真的确诊就赔吗？哪些保险可以同时多家理赔？

保险理赔一直是所有用户都关注的核心，买保险就是以防万一，所以出险后是否能顺利获得理赔自然也是关注的焦点。  

在之前《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的科普中，深蓝君对保险理赔的基本原则和具体流程进行了分析，但篇幅有限，对于很多内容讲的还不够深入。  

所以今天结合之前的文章，深入的谈一谈保险理赔的问题，主要内容如下：

• 哪些保险是可以重复理赔的？

• 重疾险真的是确诊就陪吗，哪些情况不赔？

• 25种重疾如何分类的，理赔标准有何不同？

一、哪些保险可以重复理赔？

很多朋友跟深蓝君反馈，开始买保险后就根本停不下来。而保险是需要多次配置的过程，所以自然会购买了多份的保单，那么就涉及到重复理赔的问题。我们先看一位朋友的留言：

我们先看一下买了那么多保险，哪些是可以重复理赔的？

1、意外险：

保险公司为了防止骗保和风险控制的原因，很多意外险保额都不会特别高，所以个别朋友会同时几家公司投保意外险，这种情况下对于发生的意外身故、伤残是可以同时理赔的。

但成人购买意外险，需要注意以下2点：

• 意外总保额：有的意外险会在投保前询问投保人累计意外保额，如果超过一定额度是不能购买的。

• 年收入限制：很多高保额的意外险（常见于200万以上），会对投保人年收入有一定的要求，比如年收入40万以上才能购买，投保时也需要注意一下。

说完成人意外，我们看看儿童意外险的情况，国家对于儿童身故赔付是存在限制的：

父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

• 不满10周岁的，身故赔付不得超过20万元

• 满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过50万元

所以为孩子购买意外险适度就好，因为身故赔付是存在限制的。上面就是关于意外险身故、伤残的多家赔付情况。

2、医疗险：

医疗险只关注治病的花费，和具体是什么疾病是没有关系的。不过医疗保险遵循收入补偿原则，就算同时购买了多家的产品，在报销的时候获得的理赔不能超过花费的上限。

补偿原则：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。

所以医疗险不是买得越多越好，而是要合理的利用。这里深蓝君可以教大家两个实用的小技巧，合理利用不同医疗险免赔额、报销范围的差异，来达到自己的利益最大化。

• 免赔额的搭配：比如购买了百万医疗险，由于存在1万的免赔额，那么可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险，通过两个保险的搭配，实现了无缝的衔接。

• 报销范围的搭配：小米和安心财险定制的意外险，虽然高额足够高，但是意外医疗只是报销社保范围内。那么这时候可以通过搭配众安个人意外险，这款产品涵盖社保外用药，总的搭配下来花费也不高，保障也挺好。

3、重疾险：

我们知道人的生命是无价的，不能因为社会地位不同、财富积累不同，就说生命的价值是不同的。所以就算买了几个公司的重疾险，只要符合合同约定，都是可以同时多家理赔的。 

关于重疾险如何才能获得理赔，我们接下来有详细说明讲解。

二、重疾险理赔标准分析

很多人经常说重疾险确诊就陪，其实这么说是不严谨的，下面我们就来看看重疾险理赔标准的分析。

2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。

如果将这25种重疾进行分类，基本可以分为如下三类：

• 疾病：12种

• 手术：5种

• 伤残：8种

通过上图我们知道了到底哪些才算重疾，深蓝君有必要提醒大家：上述25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，这些病种是重疾险的核心。  

接下来我们就看看大家最关心的问题，想顺利获得理赔得有哪些条件呢？买过重疾险的朋友可能有印象，合同里对每种疾病在什么条件可以获得理赔，都是白纸黑字写明的。所以也很简单，符合合同约定就赔付，不符合就不赔。  

深蓝君和大家一起看下合同是如何约定的呢？我们对合同所述的定义进行了归类，主要也可以分为3类：

• 确诊即赔：3种

• 实施了某种手术才能赔：5种

• 达到某种状态才能赔付：17种

这里深蓝君选择3个具体的案例，和大家一起看一下条款：

1、确诊即赔：恶性肿瘤

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 

下列疾病不在保障范围内： 

（1）原位癌； 

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； 

（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； 

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； 

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）； 

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2、实施了某种手术才能赔：重大器官移植术

重大器官移植术或造血干细胞移植术： 

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

3、达到某种疾病状态才能赔付：脑中风后遗症

脑中风后遗症： 

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： 

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。

希望通过今天的科普，可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的，以及哪些保险是可以多次赔付的。  

期望大家买得清楚， 用得明白。 

延伸阅读：想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南