想理财，不知道增额终身寿险和年金险选哪一个好？

好多朋友在后台留言问，年年能领钱的商业养老保险到底是什么？普通老百姓想靠它以后给自己养老，给孩子上学，或者干脆就是找一个安全的地方放闲钱，具体要挑哪个？

今天，就给大家仔仔细细讲明白，增额终身寿险和年金险，到底该选哪一个好？

主要内容如下：

一、增额终身寿险和年金险有什么特点？

不管是存钱还是理财，首先第一个我们肯定要保本、要安全、不能亏，这是最起码的要求。再来也要灵活点，需要应个急的时候随时能用，最后肯定收益越高越好。

但坦白跟大家说这是不可能的，如果有人跟你推荐一款产品又安全又灵活收益还高，那他铁定在骗你。因为这是金融里非常经典的“不可能三角”，选了两个就必然要适当牺牲剩下的那一个。

1、稳定性

咱先来说说保本，同样都是现在交钱，等到约定年龄每年领钱的产品。

年金险和增额终身寿都有一个优点就是非常安全、稳定，基本跟银行存款是一个级别的，即使保险公司不幸倒闭，《保险法》也能保证有另外的公司来接手，确保我们不受损失。

并且所有收益是白纸黑字写进合同，100%确定下来的。从我签完保单那一刻起，我哪一年能领钱，每年又能领多少钱，几十年后有多少收益，都是清清楚楚明明白白的，我该拿的钱一定能拿到。

但是市场上大多数产品在这点上都是不确定的，银行存款会受大环境利率下行的影响，而基金股票的风险，大家也知道，更不可能有保本和确定收益这一说。

所以，白纸黑字的合同确保了年金险和增额终身寿的稳定性，法律的背书又确保了安全性，那在安全这一点上其实我们都不用太担心他俩。

2、流动性

但是，在流动性和收益上区别就大了，该选哪个你听我说完就悟了。

（1）年金险流动性差

像纯年金险，你就记住5个字：定期定额领。

就是买的时候我定好自己多少岁领多少钱，比如我60岁开始，保险公司每年按时给我打一笔钱我拿来养老用，我能稳稳的领一辈子直到去世，不用依靠子女，更不用担心坐吃山空或越老越没钱。

另一种就是年金以万能账户的形式存在的，比纯年金收益略高一点儿，但高出的部分收益是不确定的，得看保险公司投资得怎么样，所以咱们今天先看每一分收益都能确定下来的纯年金。

不过它的流动性其实卡得比较死，只能每年一点一点领，不能多不能少，不能提前也不能延后，但我们的用钱需求其实是说不准的，可能现在不用，但保不齐哪天碰上个啥事儿一下子就需要更多钱应急。

（2）增额终身寿险比较灵活

那增额终身寿在这里就会更灵活一些，我随时可以用减保取钱的方式，把缴进去的保费拿回来一大部分，给孩子用作出国留学、婚嫁金，买房钱....总之想怎么用都行。

但也正是因为这个优势，这种保险整体收益率比年金险要低一点，最高在3.5%左右，后面会一直按复利去增长，就比较适合中长期理财。

二、增额终身寿险和年金险选哪一个好？

不过单纯比收益去说哪个更值得买，其实并不是很科学。

你比方说，我就是想存一笔钱二三十年后取出来给我的孩子出国留学，或者读研读博用，那同样是30岁买30万，一次性交，在60岁那一年，我增额账户里的现金价值比年金要多出近20万，那增额终身寿险肯定是更适合我的。所以最后我也跟大家总结一下：

要是你明确就是想老了有钱花、奔着养老去的，那么年金险会更符合你的要求。

但如果说你还不是很确定，不想把流动性锁死，或者你就只是想找个稳妥的地方存一笔钱，未来用作养老，或者是孩子十几年之后用来读书的教育钱，那你可以重点关注下增额终身寿险。

不过在考虑这两类保险前大家一定要记住这么一件事：

买保险，先保人后保钱。也就是先考虑保健康的保险，再考虑理财类的保险，这是最基本的原则，千万不要倒过来，否则养老金变成医疗费，那就没多大意思了。