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相互宝官宣关停,之前交的钱打水漂了吗?

原创:深蓝保
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继美团、360、水滴等互助计划的接连关停后,不少人对相互宝关停是有预感的。

只是没想到,相互宝的关停来得如此之快,一如它上线时的状态,关停也霸屏了朋友圈。

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加入比较早的朋友,应该已经在相互宝分摊了几百上千块钱,这一下关停钱是打水漂了吗?没有了相互宝我们的保障该怎么办?

就相互宝关停事件,我们一起来聊一聊,主要内容如下:

  • 运行了 3 年的相互宝,竟然关停了

  • 相互宝关停,分摊金能退吗?

  • 互助计划接连关停,到底是什么原因?

  • 相互宝关停,普通人还有其他选择吗?

 

一、运行了3年的相互宝,竟然关停了

2021 年就要结束,最后几天相互宝给了大家一记重锤——2022 年 1 月 28 日停止运行。

相互宝上线 3 年以来,参与人数最高的时候有一亿多人,竟然说关停就关停了。

根据公告,这 3 年,相互宝成员共帮助了 179,127 位生病的人,筹集的互助金达到 259.37 亿,给了不少人战胜病魔的希望和勇气。

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如果你对这些数字没感觉,可以看看相互宝中的爱心足迹。

冰冷的数字背后,都是活生生的人,是一个个险些要支离破碎的家庭。

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每一次分摊,也让不少人觉得这钱比捐功德箱更有意义。

但对于扣费了又没有生病的人来说,还是会有比较大的心理冲击,交了这么多年说关就关?

现实就是如此,作为用户,我们左右不了平台的选择。

从现在到明年 1 月 28 日停止运行的这段过渡时间,相互宝做了以下两个安排:

  • 从 2021 年 12 月 28 日发布公告开始,所有互助成员不再参与分摊12 月第 2 期以及 2022 年 1 月份的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。

  • 成员在 2022 年 1 月 28 日 24 时之前初次确诊互助计划内的疾病,在确诊之日起 180 天内,仍然可以申请互助。

这两条安排算是比较基础的关停措施,此前美团互助、360 互助关停时的措施也大致如此,没有什么可圈可点的地方。

 

二、相互宝关停,我的分摊金能退吗?

相互宝关停消息一出,网友立马炸了锅,震惊之余,大家也有疑虑和担心:这几年的钱是不是白交了?关停后还能继续保障吗?

相互宝官方对这两个问题也给出了明确答复:

1、已交的分摊金,不能退

跟以往的互助计划(比如美团互助)关停不同,这次相互宝关停,是不退还分摊金的。

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图片来源:相互宝

可能有些朋友会觉得不可思议:明明我没有出险,每个月还分摊了不少,凭什么不给我退?

虽然没出险,但毕竟在这段时间里,相互宝也给我们提供了切切实实的保障。而且,我们分摊的钱确实帮助到了很多家庭,我们也不可能把捐给别人的钱要回来,毕竟是个互助计划。

2、关停后,保障无缝衔接

相互宝关停后,大家可以免健康告知、免等待期转投一年期的重疾险或防癌险。不同的计划,对应不同产品。

  • 大病互助计划:可转投健康福·重疾 1 号(大病版)

  • 慢性病人群防癌计划:可转投健康福·防癌 1 号(慢病版)

  • 老年防癌互助计划:可转投健康福·防癌 1 号(老年版)

我们下面来看一下大致的保障:

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(免费赠送3个月保障,且等待期与相互宝连续计算)

可以看到,健康福·重疾 1 号(大病版)的保障比较全面,重疾、轻症、中症都能赔,而健康福·防癌 1 号只保癌症,保障基本和原来的互助计划一致。

这 2 款产品都是一年期产品,续保问题是硬伤,如果你买不到其他更好的产品,还是建议大家果断转保。

如果你想看健康福·重疾 1 号(大病版)的详细测评,可以留意今天公众号的第二篇文章。

总的来说,相互宝对于关停的善后处理,还算是比较贴心的。

 

三、互助计划接连关停,到底是什么原因?

截至关停,相互宝大病互助计划参与互助分摊的人数还有近 7500 万人,远远高于相互宝计划终止要求的人数——小于 324 万。

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图片来源:相互宝条款

不是因为参与人数过少导致的关停,很大可能是因为不可抗力,也就是政策影响。

去年九月,银保监会曾点名相互宝、水滴互助等互助计划为非持牌经营,存在涉众风险。

蚂蚁集团也在招股意向书中表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求,不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营,则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。

合规性一直是相互宝等互助计划遗留的一个大问题,所以互助计划才会接二连三的关停。

但对普通消费者来说,确实是少了一个可以选择的低价保障,相比保险,互助计划的稳定性确实不够:

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可以看出,互助计划主要有以下 4 点不足:

  • 保障可能被调整:互助计划条款写明“平台有权调整保障内容”;而保险通过法律条款确定,保险公司不能随意更改。

  • 分摊费用不确定:成员人数,患病人数,每期都不固定,导致分摊的费用也不固定。

  • 可能拿不到钱:互助计划能否长期运营是个未知数,像相互宝这样因监管或其他因素而关停是大有可能的。而保险受银保监会严格监管,安全性极高。

  • 理赔时效不确定:从“申请理赔”到“分摊打款”,具体需要多久,互助计划一般没有确切的数据披露。而保险赔或不赔,《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

但是,互助计划的作用是不容忽视的,特别是对低收入和老年人群体。主要有以下优势:

  • 分摊金低:一份重疾险要几千上万块,而互助计划每个月才十几块钱,预算再有限的人也买得起。

  • 加入门槛低:互助计划健康告知相对宽松,年纪大、有慢性病的老人也能加入健康要求更低的防癌计划等。

总的来说,互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入,更是让那些买不了的人重新有了希望。

相互宝的存在,让不少人得到了最基础的保障,唤起了大家的保障意识。

 

四、相互宝关停,普通人还有其他选择吗?

相互宝因其“物美价廉”被人喜欢,如今面临关停,普通人还能找到同样实惠的保障吗?

我们综合整理了以下几个方案,看看对大家有没有帮助:

1、医保,一定要买

医保人人都应该参保,不管你是新农合、职工医保、居民医保,参与了就能享受到这份来自国家的福利。

相比商业保险,它还有三大优势:

  • 带病投保:不管你过去、现在身体有什么毛病,都能直接买,无需健康告知。

  • 保证续保:只要每年按时缴费,可以保一辈子。

  • 长期有效:职工医保缴费满一定年限(例如广州是 15 年),达到退休年龄后,就能终身享受医疗报销福利。

关键是医保也不贵,一个 50 岁的人,一年新农合的缴费才 300 来块,生病住院去定点医院,最高能报销 80%,能省下一大笔钱。

医保是属于国家的政策福利,一般能报销数十万的看病花费,我们建议人人都要买医保。

2、适当配置商业保险

普通人能想到的除了医保,就是保险,但大多数人对保险的印象都停留在“贵”上,其实保险也有很多高性价比实惠的产品。

比如我们接下来介绍的:

① 惠民保

惠民保是近几年保险圈的一股“清流”,几十块钱能买上百万保额,大部分还不问身体状况、不限年龄......

与医保相比,惠民保保障范围更广,有些还能报销医保外费用和部分特效药,甚至没有既往症的限制。

如果你有了医保,建议再买一份惠民保,不过惠民保理赔门槛高,只能作为大病的补充保障。

另外,惠民保一般只卖一段时间,大家要随时保持关注。

② 其他短期保险

短期保险,比如一年期的重疾、意外等,虽然一般只能保 1 年,但相对来说会便宜很多。

我们也做了一套方案供大家参考:

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这套方案包括:

  • 意外险:一年期的意外险,保障意外身故和伤残,不到 300 块就能有上百万保额,还有意外医疗保障

  • 百万医疗险大额的治病费用、抗癌药等,都能通过它报销,保额高达上百万

  • 重疾险:支付宝上的一年期健康福,100 种重疾能赔 30 万,这笔钱能拿来补偿收入损失、补贴家用等

从专业的角度来说,我们很少推荐一年期重疾险,因为它非常不稳定,也有可能因为身体健康变化,第二年不能买了

所以,上面的方案只针对想要最低预算解决保障的朋友,如果还觉得贵,只买百万医疗险和意外险也可以,也能覆盖大病和意外风险了。

百万医疗
太平财险
 
医疗险
癌症保险金
最高保额600万

五、写在最后

我们写过很多关于相互宝的文章,也算是见证过它的历史,由兴盛到衰落,也才短短 3 年多,不免让人唏嘘。

这 3 年里,大家对于相互宝的争议非常大,有人说它好,也有不少的人诟病它。

但不可否认,相互宝的存在,让不少人得到了最基础的保障,也唤醒了大家对保险的认知,它的价值应该被肯定。

相互宝落幕了,下一个普惠型产品会是谁?希望每个普通人都能看得起病……

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