不管收入多高，都不要轻易买重疾险！

有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！

特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再下手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细跟大家讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑千万要避开？以及如何选到最适合自身预算的产品。

这期内容的干货非常多，结尾还会有我们用显微镜式测评出来的「市场第一梯队重疾险详细对比表格」，买重疾险不想踩雷被坑的，一定要收藏起来慢慢研究！

一、重疾险有啥作用？怎么选才不会踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为就错了啊！

其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，它的作用很独特，是对我们生重病期间无法上班，收入损失的补偿。

什么意思呢？举个例子：

我们生重病住院期间产生的一系列手术费、住院费、药品费等，都是属于我们一眼就能看到的开销。这部分费用，我们可以通过百万医疗险来报销掉，不用担心没钱治的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，咱们除了得掏巨额的医疗费外，更关键的是，还会让你中短期内丧失劳动能力，一下子失去收入来源。

比方说重病后 2~5 年间都在康复期，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。

它能在我们生重病后一次性赔偿一大笔钱，比如买了 50 万保额，患重疾符合要求，就直接打 50 万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。

双管齐下，就能平平稳稳地跟家人一起把难关迈过去！

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

不过别着急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面我说的这 2 点，你一定要特别留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买「返还型重疾险」

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

只要记住我上面说的这两点，来挑选产品，你起码不会吃大亏。

二、3步教你买对重疾险

你按照我总结的 3 个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

• 重疾额外赔：60 岁前得了重疾，可以额外赔 50% 保额；

• 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发或转移了，可以赔第二次。

• ...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品。

如果预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到 70 岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁最低只要两三千块就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，压根解决不了大问题；

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也是得不偿失。

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病 3~5 年内的生活开支，一般 30 万起步，一线城市的最好 50 万保额起，大家可以根据自己现在的收支情况算下。

如果不确定，或者没时间自己研究计算，也可以 点击这里 预约一位专业的规划师协助解答。

第三步：看高发疾病是否缺失

你要重点留意产品的高发疾病，看是否有缺失？

因为最常见、最高发的 28 种重大疾病，监管机构已经统一规定了，所有产品都一模一样，玩不出花样来。

所以大家在挑选时，不用花太多时间去纠结「重疾保障的数量」，意义不大；

但高发的疾病就完全不一样了，目前还没有完全被统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。

比方说，少给你保一些高发的疾病，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

这里为了方便大家，我精心帮你们整理好了一份高发的疾病列表，大家买保险前，一定要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，以备将来不时之需：

虽然说普通人要买对一款适合自己的重疾险，非常不容易，但你已经看到了这篇避坑文章，只要认真留意我上面说的注意事项，对号入座，就能避免多交大几万。

那按照上面严格的挑选标准，目前市面上究竟有哪几款好产品值得买呢？下面详细测评。

三、哪款重疾险，性价比最高？

我花了近一周时间，严格测评了市面上各种类型的重疾险，优中择优，最终筛选出 6 款名列前茅的产品：

结论如下：

如果预算比较紧张，追求性价比最极致，可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。

• 保到 70 岁：首选就是超级玛丽 9 号，基础保障全面，性价比还特别高，30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，它的 60 岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

那如果你的预算更加充足，就可以直接选择“保终身”，一次性把保障做到位了，更加省心，产品方面依旧首选超级玛丽 9 号，各方面的保障很出色，可以重点考虑它。

最近还上了一款新品完美人生 2024，信泰保险出品，最高可以买到 100 万保额，5~6 类高危职业也能买，保终身价格也不贵，同样值得考虑！

完美人生2024

信泰保险

 

重疾险

80岁前重疾双倍赔

保障责任丰富

查看测评

小红花致夏版可作为备选，它是接档达尔文 6 号的产品，基础保障跟上面两款类似，但价格更贵一些。

• 如果想要多次赔付：康顺人生（2023 版）很不错，重疾不分组赔 3 次，可以保到 70 岁或终身，价格很便宜。

另外，如果你对品牌非常在意，只想买大公司重疾险，可以考虑人保 i 无忧 2.0，人保寿险出品，公司知名度很高，健康告知相对也很宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。

i无忧2.0

人保寿险

 

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

以上，如果看完你还是很纠结选哪款，或者身体有些小毛病，不确定哪款核保、理赔更宽松，可以点击文末的卡片，预约专业的规划师协助：

四、写在最后

我们国家很多普通老百姓对金融知识的了解并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以很多人想第一次就买对重疾险的概率比较低。

连我本人第一次买重疾险也走了很多弯路，当时特地找了几个线下代理人吃饭请教，发现他们也说不明白重疾险；中间 2015 年还跑到香港签单买，花的钱不少，最终也没能解决我最实际的保障问题。

现在还有些人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品，但殊不知，就算是同一家公司，都有几十款重疾险同时在售，不同产品之间的保障差异也很大，所以一定要慎重。

因为重疾险的价格真的不便宜，一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得啊...

今天写下这篇内容，就是希望我的经验能让你们少走弯路，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险！

那如果你平时比较忙，没时间研究产品，更害怕买错踩坑，可以点击下方卡片咨询，会有专人“1V1”耐心解答，服务是免费的。