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收入再高,也不要轻易买重疾险!(附方案攻略)

原创:深蓝保
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有钱没钱,别轻易买保险,收入再高,也别乱买保险!

特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种,大家一定要做好功课再入手,因为一旦买错买贵,你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细来讲清楚:重疾险到底有什么用?有哪些坑要避开?第三段还附上我们用显微镜式测评整理出来的「顶流重疾险测评表格」,帮大家快速选到一款合适的重疾险!

这期内容干货比较多,最后还分享了2套实用方案,保障全面、价格还特别划算,大人小孩都可以重点参考。想买重疾险不踩坑的,建议收藏起来慢慢研究,一起来看。

一、重疾险有什么作用?如何避免踩坑?

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区,以为它就是我们字面理解的意思:

保重疾,那不就是治病用的,跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为,那就错了啊!

其实,在得了合同约定的大病后,重疾险就会赔一大笔钱给我们,作用很独特,是对我们生重病期间收入损失的补偿。什么意思呢?

在我们生重病、住院期间产生的一系列手术住院费、药品费等,都属于病床上一眼就能看到的开销,可以通过百万医疗险来报销,花多少报多少,不用担心没钱治病的问题。

但除此之外更让人发愁的,其实是病床外数不尽花钱的地方,你想想一场大病,短时间内肯定是没办法上班工作了,你得好好调养以免复发,重病后2~5年间都在康复期,但是日子要过要吃要喝,车贷房贷要还,孩子要养,还有长期护理康复的钱又从哪里来?

这些不能一眼看见的数字,几年加起来,也是一笔巨大的开销,所以我们就非常需要重疾险,来把这部分损失覆盖掉。它能在我们生重病后、一次性赔偿一大笔钱,比如:

买了50万保额,就直接打50万到你卡里,这钱要怎么花就怎么花,可以一部分拿来治病,一部分拿来付家里各种开支,非常香~

这么一讲,大家是不是一下子就觉得,重疾险特别值得买了?不过别急啊,开头我也说了,普通人买重疾险非常容易踩坑,下面这2点,你一定要留意:

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品,看起来好像保得多了,也更全面?

但实际上很有可能保障缺斤少两,保费更是贵出大几千,这是大家踩坑最多的地方,千万要当心!

2、预算有限,不要轻易买返还型重疾险

那些号称“有病治病,没病返钱”的产品,实际多数保障一般,收益低,价格还非常贵,普通家庭不建议轻易碰。

搞清楚以上我说的这两点,你起码不会吃大亏。

二、简单3步,教你买对重疾险

你按照我总结的3个步骤走,买重疾险就一定不会踩坑,一起来看看。

第一步:确定预算

首先第一步,最基础也最重要,你要先确定自己有多少预算,每个人想要的保障内容不尽相同,产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友,你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险,并把保额给做高。

此外还有一些功能,比如:

  • 重疾额外赔:60岁前得了重疾,可以额外赔50%保额;
  • 癌症多次赔:第一次患癌赔付后,间隔期后如果不幸复发、转移等,可以赔第二次。
  • ...

不过,这些功能虽好,但附加上之后,保费肯定就会贵一些,而且也不是所有产品都适合附加,得看具体产品。

要是预算实在不足,大家也可以像我一样先买保到70岁的,把基础保障做全最重要,性价比很高,二十来岁只要两三千块钱就搞定。

第二步:确定保额

大家记住一句话:买重疾就是买保额。

你的保额买得少,生病之后赔的钱就少,根本解决不了大问题;但是保额买太高,价格又太贵了,缴费压力太大,那也得不偿失。

所以通常来讲,保额至少要能覆盖你患病3~5年内的生活开支,一般30万起步,大家可以根据自己现在的收支情况算一下。

第三步:看高发轻中症是否缺失

你要重点留意产品的高发轻中症,看是否有缺失,这点也很重要,关系到是否能顺利理赔~

重疾险的病种数量不用担心,因为最常见、最高发的28种重大疾病和3种轻症,监管部门已经统一规定了,所有产品都一样,玩不出花样来。所以咱买的时候,就不用花太多时间在这上面。

但高发的轻中症就完全不一样了,目前官方还没有统一定义,所以有部分产品,很有可能会在这里给你挖坑。比如,少给你保一些高发的轻症,或者理赔条件设置得很严格等,都会影响到你以后能不能拿到理赔款...

那这里为了方便大家,我详细整理了一份「高发的轻中症列表」,大家买之前、要仔细确认下是否有缺失,建议保存收藏这张图,将来以备不时之需:

以上,就总结了所有的避坑要点,虽然说普通人要买对一款适合的重疾险,非常不容易,但你已经有幸看到了这篇避坑文章,认真留意我说的注意事项,对号入座,就能避免损失大几万。

了解完基本思路,接下来我们实操进入测评,看有哪些重疾险更值得入手、能放心买。

三、市场第一梯队重疾险测评

我花了近一周时间,测评了市面上百款不同的重疾险,最后严格筛选这张精华表格,共有4款热门产品值得关注:

首先,你要是预算比较紧张,对价格较敏感,可以先选择保到70岁的消费型重疾险,缩短保障时间,优先做高保额,测评后最终胜出的是超级玛丽10号,保障全面,价格便宜,性价比很高。

超级玛丽10号
君龙人寿
 
重疾险
二次重疾赔付实用
可选重疾额外赔

如果预算非常充足,想保终身,一次性把保障做到位了,直接买达尔文9号,无论是否附加额外赔,都很值得选,同等保障下,价格更划算!

达尔文9号
瑞华健康
 
重疾险
可选疾病额外赔
可选重疾补偿金

完美人生2024也不错,最高能买100万,适合想要买高保额的朋友~

完美人生2024
信泰保险
 
重疾险
80岁前重疾双倍赔
保障责任丰富

如果身体健康有异常,买不了以上重疾险,也可以考虑支付宝的健康福·终身重疾,它的健康告知相对宽松,乳腺结节3级也有机会买。

写到这里,也再郑重提醒大家:生了重病,重疾险会按保额赔钱,但只有它是不够用的,配齐以下百万医疗险和意外险,保障才更全面,接着来看。

四、高性价比方案分享

这两个险种,究竟有什么作用呢?如下所示:

  • 百万医疗险:能解决治不起病的问题,万一住院,可以用好药、接受更好的治疗,最高能报几百万。
  • 意外险:能保障意外导致的治疗费和伤残等情况。万一因意外去世,也能赔一笔钱。

以上两个险种人均只用几百元就能搞定。考虑到大人家庭责任重,建议再搭配份定期寿险,如果不幸身故,能给家人留一笔钱生活,下面我们来看具体方案,如何搭配产品:

可以看到,这两套方案分别是大人和孩子的方案,其中重疾险有2种选择:

  • 如果预算足够:大人和孩子都建议参考重疾险②,重疾险都是保一辈子的,一辈子都能拥有重疾险保障,更全面。
  • 如果预算一般:大人和孩子可以参考重疾险①,大人的重疾险是保到70岁,孩子的能保30年,也是不错的选择,等将来预算增加后,再补充保障。

这样配齐整套方案后,整体的保障非常全面,值得大多数普通家庭参考。

五、写在最后

在国内,我们很多人想一次性买对重疾险,不踩坑的概率还是很低的...

因为普通人对金融知识的了解并不多,而一些业务员还存在销售误导,咱就很容易被坑。

今天写这篇内容,就是希望大家买之前都能认真做好功课,最好的结果就是不花一分冤枉钱,一次性买到合适的重疾险,毕竟这一买就是关乎未来几十年保障的事情,马虎不得!

那如果你平时比较忙,没时间研究产品,也害怕买错踩坑,可以点击下方卡片,预约专业的规划师进行“1V1”服务。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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