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消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?

原创:深蓝保
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重疾险,简单来说就是保重大疾病保险,目前在行业内,并没有统一的重疾险类型划分标准。我一般把长期重疾险分成消费型、储蓄型和返还型,储蓄型保终身,但是价格贵,今天就一起来来来看看,消费型重疾险和返还型重疾险哪个好

一、重疾险分类有哪些?都适合谁?

我一般把长期重疾险分成这3类:

  • 消费型重疾:保一段时间或者保终身,得了条款约定的疾病,赔一笔钱,没有患病就不赔。这几年流行的网销产品都是这样的,比如超级玛丽系列等。
  • 返还型重疾:疾病或身故会赔钱,即便没有疾病或身故,到了一定时间,也会返钱。
  • 储蓄型重疾:保终身,得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病,身故了也会赔钱,线下大公司产品基本都是这类。

三类重疾险的差别,大致如图:

总的来说:

  • 如果预算充足:可以考虑储蓄型重疾,不但重疾可以赔,就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔,因此价格也要更贵,适合预算多的人买。
  • 如果在乎性价比:选择消费型重疾险,价格实惠,一年3000左右也能买到50万保额,该有的疾病保障都有,普通家庭首选,我自己也买了很多这类产品。

二、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?

对于返还型重疾,普通人就不用考虑了。返还型重疾为什么不推荐?

  • 保费压力大 :同样50万保额,消费型重疾险每年保费只需几千,而返还型重疾险则要上万元。
  • 保额不够高: 如果预算不多,勉强购买返还型重疾险的话,保额一定不高,还可能占用家庭过多的保费预算。
  • 多交冤枉钱 :如果返还之前就发生重疾或身故,获得理赔后,将不再返还保费,每年为了返还而多交的钱,就打水漂了。

买保险是为了获得保障,即使有多余的预算,也没必要交给保险公司套牢几十年,把投资和保障分开,会更加灵活高效。

三、消费型重疾险值得买吗?

相比较返还型重疾险,消费型重疾险由于没有返还功能,只关注保障本身,保费可以做到非常便宜,普通工薪家庭在有限预算内,也可以买到高保额。

消费型重疾险分为两种,一种是一年期,还有一种就是长期的。

一年期重疾

这类重疾险交一年保一年,如果保险停售,那以后就不能续保了,这也是很多代理人口中所说的停售就不能续保的产品,一年期重疾最大的优势就是年轻时价格非常便宜,很适合做保额补充,缺点也很明显,年纪大再买就非常贵了,而且很容易因为产品停售而无法续保。

长期重疾险

投保时可以选择保障到70岁或者终身,这类重疾险才我比较推荐的,因为消费型重疾没发生理赔不会返还保费,所以价格上会比带有身故责任和返还型的便宜很多,而续保条件都是在投保前约定好的,当时选择保障到70岁,就保障到70岁,就算期间保险停售,也不影响保障。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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