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能返本的重疾险值得买吗?2019最新十款返还重疾险测评(平安福满分/国寿爱无忧/天安爱守护2019)

原创:深蓝保
2019-03-26
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返还型重疾险打着“ 有病治病,没病返本 ”的噱头,在国内已流行多年,实际上这类保险良莠不齐,差异极大。

很多人都是看中了返钱,实际上产品到底怎么样,根本说不出一个所以然。

今天深蓝君就通过 12 款返还型重疾险对比,一起来看看哪款比较好?以及有哪些要避开的坑?

主要内容如下:

1)返还型重疾险那么多,怎么选?

2)12 款返还重疾险测评,哪款好?

3)返还型重疾险,真的值得买吗?

一、返还型重疾险那么多,怎么选?

本着不想吃亏的想法,很多人特别偏爱买返还型的重疾险,心里想着反正没出险,钱还是自己的。

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表面上都叫返还型重疾险,但其实里面的学问非常大,建议大家在选择时,关注如下几点:

1、能返多少钱?

有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿手到的钱就相差了好多倍。

以 0 岁女孩,20 年交为例:

  • 天安爱守护 2019:总保费为 7.4 万,77 岁返还保费 7.4 万

  • 工银御立方 5 号:总保费为 6.9 万,77 岁返还保额 40 万

所以表面上都是返还,实际上返还的金额可能会相差巨大。

2、返还之后,保障怎么办?

销售人员在介绍产品时,都会强调返本的卖点,但返还之后保单怎么办,很多人却闭口不谈。

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目前主要有两种方式:

  • 返还后,保障继续:例如信泰人寿恒泰无忧,80 岁返还保费,81 岁身故仍然可以赔付 40 万;

  • 返还后,保障结束:比如平安人寿福满分,80 岁返还保费,合同终止,81 岁出险不再赔付。

甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值,把没有返还的终身型重疾险,暗示消费者退保也能实现返还的功能。

3、为了返还,要交更多钱:

返还型重疾险的本质,就是比普通保险多交了很多保费。

保险公司把多交的钱去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

深蓝君之前在保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了一文中已经有过很多分析。

我们以天安爱守护 2019 为例,分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还,和不返还进行一下对比:

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如图所示,如果选择 66 岁返还,那么每年为了返还要多交 5156 元的保费。

如果不幸在 60 岁前罹患重疾,那么只能获得 40 万保额,和不返还的产品是一样的。

为了保费返还,每年多交的 5156 元保费,就这样打水漂了。

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保险公司是营利性组织,所有产品都是经过反复的精算、利润测试,想占保险公司的便宜,可能想得有点简单了。

然而现状是,很多人一听能返还就觉得产品好,不关注保障和同类产品对比,盲目投保吃了亏却还不知道。

二、6 款定期重疾险测评,哪款好?

返还型重疾险每家公司都有,但即使是同一家公司的产品,返还的方式也会有所不同。

本着通俗易懂的原则,深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类:

  • 定期返还:只保一段期限,返还后合同结束不再提供保障

  • 终身返还:返还之后还可以继续提供保障,80 岁出险了还能赔付几十万的保额

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建议不要草率的认为返还型重疾险都差不多,要关注如下几个方面:

  • 能返多少钱?

  • 什么时候返钱?

  • 返还后还有没有保障?

不同产品差别还是挺大的,深蓝君选择了 6 款市面上热销的产品进行测评:

  • 平安人寿福满分

  • 中国人寿爱无忧

  • 泰康人寿康护一生

  • 工银安盛御立方五号

  • 阳光人寿臻逸

  • 新华人寿健康无忧 B

同时加入了一款保障接近的,不返还定期重疾险:

  • 复星联合健康康乐 e 生 B

话不多说,直接上图:

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经过对比可以看到,保障接近的情况下,定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。

保费返还,就是我们用多交几倍的钱换来的。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险,深蓝君建议:

  • 如果偏爱返还:工银安盛御立方五号表现算是比较不错的,不仅重疾、轻症多次赔付,而且最早 66 岁就可以返还 40 万保额。

返保额的好处是:虽然 66 岁以后不再提供保障了,但返还的 40 万 相当于提前拿到了理赔款

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钱到手上以后想怎么花都可以,适合预算充足不差钱的朋友。

  • 如果是工薪家庭投保:在预算不多的情况下,想花最少的钱买到更高的保额,深蓝君重点推荐类似康乐 e 生 B 款,保障并不比返还的差,该有的保障都有。

其实对于普通人来说,过去我多次建议考虑消费型重疾险,剩余的钱可以用作其他投资,或家里的各项开销。

实在没有必要把我们交的钱,几十年都套牢在保险公司。

三、6 款终身返还型重疾险测评

除了定期返还重疾险,市场上还有很多终身返还重疾险。

这类产品有可能拿到 2 笔钱,一笔是指定时间( 比如 77 岁 )返还的保费,还有一笔是出险后几十万的理赔款。

同样,为方便对比,我筛选了如下 6 款产品:

  • 太平人寿隽福重疾

  • 光大永明吉瑞宝

  • 华夏人寿华夏福

  • 天安人寿爱守护 2019

  • 君康人寿多倍保至尊版

  • 信泰人寿恒泰无忧

先来看一下具体情况:

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上面的产品当中,深蓝君建议关注天安爱守护 2019、光大永明吉瑞宝,保障相对更加全面。

具体产品的细节,深蓝君在过往文章已有分析,如果还想了解更多,可以( 点击这里 )了解。

四、返还型重疾,真的值得买吗?

无论是买保险,还是买家用电器,我觉得一定要物有所值。

下面深蓝君就通过几种搭配,带大家一起看看返还型重疾险,到底值不值得买?

我搭配了三套方案:

  • 方案 1:平安福满分(返还型)

  • 方案 2:复星康乐 e 生 B(消费型重疾险,含有身故)

  • 方案 3:康惠保旗舰版 + 大麦定寿 (消费型重疾险 + 定寿)

具体详情如下:

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通过上图我们可以看出:

  • 方案 3:年缴保费仅需 2746 + 410 = 3156 元,保费不到返还型重疾的三分之一,但在 60 岁前的保障是没有差异的。如果先重疾再身故, 60 岁前更是可以赔付 2 次,合计 100 万。

  • 方案 2:康乐 e 生 B 款和返还型重疾保障差不多,包含了重疾和身故责任,简单明了,由于没有返还,价格也并不贵。

  • 方案 1:相比前 2 种方案来看,除了满期返还 31.2 万,保障没有太多优势,保费还贵了 3 倍,个人觉得性价比不高。

返还重疾险的本质就是:我们多交了很多钱,保险公司拿去理财,然后把已经贬值很多的本金,在几十年后返给我们。

所以如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

保险公司不是慈善机构,不花钱免费得保障的事情,只会发生在童话世界里,建议大家理性看待。

五、写在最后

保险无法买前试用,所以常常会给人一种“ 买了保险没用上,钱就白花了 ”的错觉。

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但 从2018 最新理赔年报来看,保险公司每年赔出去的钱,都是上亿元的真金白银。

没用到说明我们没有发生任何风险,只是我们运气好,而我们交的保费都被用来帮助遭遇不幸的家庭。

深蓝君在科学投保五大原则一文中一直强调,买保险要保障归保障,理财归理财。

与其把钱花在返还、分红、理财等功能上,倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

挑选保险的路上,我们愿陪您一直前行:)

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